补充商业保险是什么？购买渠道有哪些？如何选择？
现在有越来越多的企业在给员工购置补充商业保险。那么，究竟什么是补充商业保险呢？补充商业保险与社会保险相对。它是在国家相关法规、政策的规范和指导下形成的概念。以企业和用人单位为直接责任主体建立了一种社会化保障制度，这种制度具有政策性和团体福利性，是职责福利的重要内容之一。同时，它也可以单指用人单位在缴纳社保的基础上额外为员工购买的商业保险。
购买的渠道有哪些？
还有一类是人力资源服务公司，像易才、博普奥、三茅、爱才等。
那么，众多渠道中选择哪种更合适呢？这取决于公司的规模、年龄、预算等因素。例如，在人数较多且预算相对尚可的情况下，可以考虑直接与保险公司、经纪公司或者科技公司进行沟通，这样更容易获得一个定制化的方案，更能匹配本公司的实际情况。同时，一些科技公司还会提供健康管理服务。如果人数比较少，那么走人力资源服务公司更合适。因为他们通常以整体保单的形式与保险公司或经纪公司洽谈，这样更容易拿到低廉的价格。然而，其不足之处在于方案倾向于标准化，可能有一些方案不适合本企业，只能在众多方案中寻找一个比较匹配的。
购买补充医疗的目的是给员工提供福利，以提升员工的满意度。因此，在选择渠道或最终方案时，一定要弄清楚报销的方式和周期，像线下邮寄材料以及线上报销等，要确定自己会选择哪一个。
答案是显而易见的，两种不同的方式会给员工带来不同的感受。
方案的项目怎么选择？
在面试过程中，候选人经常问到：“公司有补充医疗吗？”“看病可以二次报销吗？”
从这些方面可以看出，如今员工越来越关注补充商业保险或自身福利。同时也能看出，员工对补充商业保险的认知大多停留在看病方面，更确切地说，是停留在门诊方面。因为相较于其他项目，员工与门诊接触更多，感触也最直接。
在给公司采购补充商业保险时，务必加入这个项目。以下针对一些常见的项目，进行一个简要的点评。
一、人身意外伤害身故、残疾保障
大家常选的额度通常为 10 万或 20 万。这种额度发生风险的概率比较低。然而，若额度设置过少，一旦出现风险，就无法发挥应有的作用。例如，某个项目的保额是 10 万，但若是致残情况，需依据评级来确定赔付金额，所以最终实际到手的金额不会是 10 万。同时，这个项目的保费不是特别高。在项目当中，还是需要增加一些保费的，尤其是当有外勤人员的时候。
二、重大疾病保额
这个项目属于锦上添花的类型。要根据公司的预算来决定，如果预算充足，就可以增加这个项目；如果预算不够，那就只能放弃这个项目啦。
三、门急诊费用
一般保障涵盖社保规定自费部分之外的合理费用。以北京为例，指的是费用单中自付一的自付部分。在每年年初看病未超过医保起付线时，此部分很有用。不过额度设置不必过高，通常 5000 至 20000 是可以的，能够满足大部分人的需求。
要注意免赔额和赔付比例。市面上常见的免赔额有 0 元到 300 元等情况，同时存在分次免赔和年度免赔。赔付比例在 100%到 70%之间。这是保险公司为合理规划赔付而设置的。从公司和员工角度看，免赔额越小、赔付比例越高越好，但要结合预算，因为这样会使方案报价相对增加。
另外一个需要关注的是既往症。有些公司对既往症进行了限制，然而多数的门急诊是不设限的。
四、住院费用
同门急诊。
五、女工生育
看公司的情况，增加这个项目，通常会增加约 150 的费用。然而，如果是通过渠道购买，很多都是打包形式，无法进行选择。
六、住院津贴
有是最好的情况，没有也并非可惜。通常的价格是每天 100 元或者 200 元，一年大概 180 天左右。
七、意外门诊住院
八、意外住院津贴
如果有门急诊和住院的情况，那么这个项目可以设置，也可以不设置。具体要看额度和预算是否足够用。
九、交通意外保障
通常包括航空、轮船、火车、汽车等交通方式。这些交通方式的保额都比较大，然而实际上费用并不高。因此，有外勤工作的公司可以考虑购买一份相关保险，以规避风险。同时，对于汽车这一方面，一定要明确了解是营运车辆还是自驾车辆，然后根据公司的用车习惯进行投保。
十、公共保额
公共保额额度较高，然而费用并不高，性价比颇为良好。它包含门急诊公共保额以及住院公共保额。当员工的门急诊和住院保额不足时，能起到补充的作用。倘若拥有此保额，便可以适当地降低门急诊和住院保额。
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