电子支付系统分类解析：大额支付与小额支付的区别及SWIFT国际结算
二、大额电子支付系统电子支付系统依据服务对象以及所处理每笔资金的金额大小来划分，可分为大额电子支付系统和小额电子支付系统。大额电子支付系统在一国的金融体系里有着极为重要的作用。它既为本国市场提供服务，又能与其他系统相融合，从而为多币种的跨国市场提供最终的结算方式。国际货物买卖以及国际金融交易，越来越多地借助大额电子支付系统来对资金进行调拨以及清偿债务。以下简略介绍几种较为主要的电子支付系统。
(一)环球银行间金融电信协会
环球银行间金融电信协会是一个国际银行间合作组织。它依照比利时法律成立，总部设在布鲁塞尔，是非营利性的。该组织机构由其会员所有，会员皆为银行。每个会员在 SWIFT 中拥有份额，且每年会依据各会员在该系统的使用率所占比例，重新调整各自的拥有份额。会员资格仅对从事银行业务且传送国际金融电子信息的银行机构开放。近来，开始对一些非银行的金融机构开放，这些机构包括证券经纪商和自营商，还包括与国际银行系统密切联系的其他机构。到 2005 年 5 月，SWIFT 为 203 个国家的 2247 名会员、3018 名附属会员以及 2413 名参与者提供服务，总计 7678 家金融机构。1983 年 2 月，中国银行加入 SWIFT 并成为其会员银行。1985 年 5 月 13 日，中国银行总行正式启用了 SWIFT 系统。如今，我国的各大商业银行以及上海和深圳两地的证券交易所都已经加入了 SWIFT。
SWIFT 所提供的服务包含：接入服务；金融信息传送服务；交易处理服务；金融信息分析服务。历经近 30 年的发展历程，SWIFT 拥有众多用户，其服务范围得以拓宽，经营达成了规模效应，为用户给予了有效的安全举措，降低了金融信息传输的开销，提升了金融通信以及金融机构业务处理的效率。
(二)联储电划系统
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联储电划系统（Wire，简称）由 12 家美国联邦储备银行所有并经营。它自 1918 年开始运行，到 1973 年完全实现自动化。每一联邦储备银行在其所在区域拥有为其服务的区域性计算机系统。各联邦储备银行通过位于弗吉尼亚州的中央设施相互联结。联邦储备银行及其分支机构是的用户，国库和其他政府代理机构也是的用户，储蓄机构、信贷联盟、外国中央银行及政府机构等同样是的用户。到目前这个阶段，大约有 9500 家机构通过进行支付和清算。
是一种可以全额透支、实时进行、连续运作且透支额度有限的贷记划拨系统。电子支付指令能随时到来并随时被处理，无需等到特定时间才统一处理，并且每一笔支付业务都不可取消且是无条件的。倘若划拨人的银行和受划拨人的银行在同一个联邦储备银行持有账户余额，那么划拨就会通过在该联邦储备银行相应账户上进行借记和贷记来完成。如果它们的经营场所在不同的联储区，所以在不同的联邦储备银行持有资金余额。那么，划拨人银行的联邦储备银行会贷记受拨人银行的联邦储备银行账户，同时受拨人银行的联邦储备银行会借记划拨人银行的联邦储备银行账户，并贷记受拨人银行账户。它能够为用户提供有限的透支便利，并且会根据各商业银行的一级资本来匡算其最大透支额。当出现超过透支额的支付业务时，该电子支付指令会处于等待或拒绝状态。若商业银行账户余额不足，但支付金额在透支额度内，那么美联储会自动提供贷款，进而使电子支付指令能够得以执行。
(三)清算所银行间支付系统
清算所银行间支付系统（House，简称 CHIPS）由纽约清算所协会进行经营管理。它是同业支付系统，并且是全球最大的私营支付清算系统之一，主要用于跨国美元交易的清算。参加 CHIPS 系统的成员分为两大类。一类是清算用户，它们在联邦储备银行设有储备账户，能够直接使用该系统来实现资金转移，目前这类清算用户共有 19 个。其中有 8 个清算用户，它们在为自己进行清算的同时，还能够代理 2 至 32 个非清算用户的清算。另一类是非清算用户，它们不能直接利用该系统进行清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该代理行建立代理账户，以此来实现资金清算。
CHIPS 始建于 1970 年。它是一个多边差额清算系统。在一个营业日中，CHIPS 会记录并处理各参加机构对其他参加机构的资金发送与接收情况。在营业日终了时，能够计算出各参加机构的头寸差额。所以 CHIPS 交易不像某些交易那样立即终结，而是要在营业日结束时才具有终结性。2001 年 1 月起，CHIPS 成为了一个实时且终结性的清算系统。它会连续对支付指令进行撮合、轧差以及结算。2003 年 11 月 4 日，CHIPS 对系统的接入方式进行了新的调整。并且允许参加者在追加资金后，能够指定某些支付指令优先处理，进而立即清算。同时，还推出了提供在线管理报告的服务。这两项服务的推出，为CHIPS的参加者提供了更大的便利。
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(四)欧洲间实时全额自动清算系统
1991 年 1 月 1 日正式开始使用，其总部位于比利时的布鲁塞尔。它由 15 个国家的 RTGS 系统、欧洲中央银行的支付机构以及相互之间的连接系统所组成。到 2004 年底的时候，有 1001 名直接成员，还有 9480 名非直接成员。通过这个系统能够访问超过 50800 家银行或者它们的分支机构。这就表明，几乎将欧盟所有的信用机构都涵盖在内了。
欧元区内各国的中央银行是系统的清算成员。任何一家金融机构，若在欧元区内所在国家的中央银行开立汇划账户，就能进行欧元的国内或跨国清算。它只处理以欧元为单位的信用转账业务。它作为一个实时全额清算系统，会对无限制条件的支付指令逐一自动进行处理。在营业日内，这一处理过程是连续不断的。指令发出方只要在中央银行账户上有足够资金或未超出透支额，就会为所有电子支付指令提供清算。这种清算是实时的，也是最终的。
(五)英国自动化清算所支付系统
英国自动化清算所支付系统（House，简称 CHAPS）起始于 1984 年。它由英国清算服务协会进行管理和运营，总部坐落于英国伦敦。其最初设立的意图是替代原先的城镇清算系统，并且迅速发展成为全国性的电子支付系统。如今，它已发展为世界上仅次于美国的全额实时清算系统。CHAPS 给其成员行以及参与者提供了一种机制。这种机制是有效的、无风险的且是当日支付的。每一笔 CHAPS 支付都具备无条件、不可撤销以及受保护的特点。它的成员包含英格兰银行、巴克莱银行、劳合银行、米兰银行等 21 家世界大银行。为了适应欧元和系统的启动，从 1999 年 1 月 4 日开始，CHAPS 清算公司的清算系统被分成了英镑和欧元这两大系统。
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