贷款买房流程-买房贷款流程最详细步骤-二手房买房贷款流程
公积金贷款买房全流程：利率、额度、条件一文搞定眼下房价整体呈现出趋稳的态势，然而对于“刚需族”而言，买房始终是人生中的一件大事。当面对那些动辄以百万作为起步价格的房价时，许多人都将希望寄托在了利率更低且还款更为轻松的公积金贷款上面。可是一旦询问相关流程，他们还是会感到迷惑不解：利率究竟是如何确定的？额度又是怎样进行计算的？自身的条件是否符合要求？公积金是否能够与商贷叠加使用？
这篇文章是要帮你弄清楚，用公积金贷款买房时，到底该如何进行操作，以及怎样算才划算。
公积金贷款利率现在是多少？差价有多大？
中国人民银行发布了现行利率政策。2024 年住房公积金个人贷款的期限分为五年以下和五年以上。五年以下期限的利率是 2.6%。五年以上期限的利率是 3.1%。
与目前主流商业贷款利率在 4.1%至 4.3%之间进行对比，差距十分明显。我们针对贷款 50 万元且期限为 30 年的情况进行计算：
差了大概 8 万元，对于许多“房奴”而言，这相当于几年的菜钱以及孩子的学费。
大家一听说能用公积金贷款，难怪都赶紧去查自己“够不够资格”。
想用公积金贷款，先得看这三个条件
不是每个人都能够即刻申请公积金贷款。以下这些硬性条件，必须要事先了解：其一，申请人需满足在本地连续足额缴存公积金一定期限的要求；其二，申请人的公积金账户状态应为正常；其三，申请人的信用记录应良好，无严重逾期等不良信用情况；其四，申请人需符合贷款的其他相关规定和条件。
申请贷款前，大部分城市要求公积金需连续缴纳 6 个月，部分城市则要求连续缴纳 12 个月。
如果你曾经使用过一次公积金贷款来购房，并且该贷款尚未还清，那么你就不能再次申请公积金贷款。
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个人信用良好的情况下，征信如果有不良记录，就会对审批产生直接影响。这种影响表现为，轻者会使额度受到限制，重者则会导致被拒绝。
以北京作为例子，申请人需要正常缴存公积金达 6 个月以上，其配偶也同样需要正常缴存公积金 6 个月以上。同时，申请人及配偶在本市都不能有未结清的住房公积金贷款。
额度怎么算？一个人最高能贷多少？
公积金贷款额度跟三样东西有关：
目前，多地设置了上限，例如：
如果你公积金缴存的金额比较少，或者你的月收入不是很高，那么在系统进行核算的时候，会自动把可贷额度调低。贷款的总额不能够超过购房总价的某个比例，一般来讲是七成。
也就是说，你想贷的金额并不能直接决定能被批多少。这与你每月的缴纳金额以及缴纳的时长都有关系。
能不能公积金+商贷？组合贷是怎么回事？
不少刚需买房人面临着这样的现实问题：公积金能够贷款的额度与房价相比远远不足，无法完全覆盖房价。在这种情况下，就可以对“组合贷款”进行考虑，所谓“组合贷款”，就是将公积金贷款和商业贷款组合起来一起使用。
举个例子：
组合贷款的好处在于能够充分利用低利率的公积金部分。其缺点是办理流程较为复杂，放款周期相对较长，并且部分银行还会收取一定的管理费。
值得注意的是，并非所有开发商都接受组合贷。有部分楼盘仅支持纯商贷来购房。在签约之前，一定要把这一点打听清楚。
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群众声音：谁用谁说好，但门槛别太高
90 后购房者王先生向我讲述：“我的月薪不足一万，不过我的公积金缴纳情况还算比较理想，凭借此能够贷款 60 万。因为这样直接节省了 7 万多的利息，要是没有这 60 万的贷款额度，每个月的房贷压力都快让我喘不过气来了。”
不少灵活就业人员和创业者表示：我们没有单位帮忙缴纳公积金，公积金账户就好像是没有实际作用的摆设，想使用却无法使用。在公积金政策的设计方面，确实存在覆盖范围不够广泛以及缴存门槛较高等问题。
有声音在呼吁，应当让更多处于非正规就业状态的群体参与进来，从而切实达成“人人可贷、人人可享”的目标。
国外经验怎么做？可学的点不少
这些使得资金效率得到了极大的提升。
在澳大利亚，没有类似“公积金贷款”的制度，然而通过房贷利率补贴等方式，达到了帮助刚需买房的目的。在美国，同样没有类似“公积金贷款”的制度，不过通过首次购房者税收减免等方式，也达到了帮助刚需买房的目的。
我国的住房公积金制度在保障刚需方面起到了重要作用，不过与其他方面相比而言。同时，该制度也需要在“覆盖广度”以及“使用效率”上持续进行优化。
接下来，我们可以期待什么？
目前，住房和城乡建设部已明确表明态度，要促使公积金制度朝着更灵活、多元且便捷的方向进行改革。具体包含以下方面：
这些动向意味着，未来公积金不只是用于“买房贷款”的工具，还有望在生活的各个环节发挥更大的作用。
对于我们每一个普通人而言，学会将这笔“沉睡的福利”运用好，就能够让自己的生活增添一份从容，也能拥有一份底气。
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