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沈根伟：截止至7月底，上汽财务零售合同累计226万单2016 年完成的订单数量为 69 万单，与上一年相比增长了 68.9%。2017 年预计能够达到 85 万单。
人物：上海汽车集团财务有限责任公司总经理沈根伟
采访对象为中国汽车金融实验室首席研究员以及《中国汽车金融》主编王丹妮。
上海汽车集团财务有限责任公司总经理沈根伟
2008 年，上海汽车集团财务有限责任公司（即上汽财务）开始正式启动汽车金融业务。各大主要外资汽车金融公司与之相比，上汽财务的汽车金融业务启动时间是最晚的。然而，其增速在连年之中都保持着行业领先的地位。
上汽财务经过短短几年的发展，自主研发出了拥有完全自主知识产权的汽车金融业务系统，还建成了具有自身特色的综合贷后管理系统。在汽车金融的风险跟踪方面处于行业领先水平，在风险监测方面处于行业领先水平，在风险防范方面处于行业领先水平，在风险处置的流程方面处于行业领先水平，在风险处置的手段方面也处于行业领先水平。
今天，中国汽车金融实验室的研究员走进了上汽财务。他们与上汽财务的公司总经理沈根伟展开了面对面的交流。我们来看看，上汽财务究竟拥有怎样的杀手锏，又有着怎样的独门法宝，能够促使其达成高速度、高效率、高质量的发展。
2016年上汽财务公司净利润33.4亿
零售业务在这几年呈现出高速增长的态势。2015 年完成了 41 万单，与上一年相比增长了 53.9%。2016 年完成了 69 万单，同比增长幅度为 68.9%。今年截至 7 月底，我司已经完成了个贷合同 36 万余单，和去年同期相比增长了 11.2%。2017 年我司预计全年能够完成 85 万单。
《中国汽车金融》：2016年，上汽财务的盈利水平如何？
2016 年，上汽财务公司的净利润达到 33.4 亿。2016 年的净利润与 2015 年相比，增长了 12%。依据 2016 年末财协的统计数据，在全国 236 家法人财务公司里，上汽财务公司的资产总额处于全国第三位，利润总额在行业中位居第二位。
《中国汽车金融》表示业绩很不错，那么 2016 年增长的原因究竟是什么呢？
沈根伟：主要是汽车金融业务快速增长。
《中国汽车金融》：那我们就来讲讲汽车金融业务吧。
沈根伟谈到零售业务。上汽财务汽车金融的零售业务在这几年一直保持着高速增长的态势。2015 年完成了 41 万单，与上一年相比增长了 53.9%。2016 年完成了 69 万单，和前一年相比增长了 68.9%。
《中国汽车金融》询问：2017 年上汽财务的汽车金融零售业务状况是怎样的？
沈根伟称，到 7 月底时，其公司已完成个贷合同超过 36 万单，与去年同期相比增长了 11.2%；放贷的金额达到 280 亿元，相较于去年同期增长了 22.8%。今年上半年，由于整车销量等因素的影响，合同量的增长较为缓慢，然而从 7 月份开始，个贷业务进入了高速增长的阶段，预计在 2017 年全年，其公司将完成 85 万单。
《中国汽车金融》：从开展业务开始到现在，上汽财务汽车金融的零售合同总共累计有多少笔？
年化增长率高达 106.8%。
《中国汽车金融》：那库存融资方面呢？
沈根伟称，上汽财务在 2015 年末时，其库存融资余额达到了 178 亿元，相较于之前增长了 3.3%；到了 2016 年末，库存融资余额达到 210 亿元，与上一年相比增长了 18.0%，并且为 1278 家经销商提供了库存融资服务。
并且为 1567 家经销商提供了库存融资。
好车e贷上线至今引流个贷放款20余万单
好车 e 贷在第一阶段达成了线上线下相融合的业务模式。平台不仅如此，还提供了诸如还款管理、投资理财以及保险购买等功能，这些功能获得了大家的认可。到目前为止，好车 e 贷的注册用户数量超过 100 万人。
《中国汽车金融》：如今处于互联网时代，有许多互联网汽车金融平台纷纷涌现。你们的好车 e 贷上线到现在，其发展状况是怎样的呢？业绩是否达到了你们的预期呢？
沈根伟称，上汽财务于 2014 年开启了互联网发展战略，同时上线了好车 e 贷。其第一阶段已基本达成线上线下相融合的业务模式。到目前为止，好车 e 贷的注册用户超过 100 万人，引流个贷放款达 20 余万单，在整个互联网汽车金融行业处于领先地位。并且，该平台还具备还款管理、投资理财、保险购买等功能，获得了大家的认可。
《中国汽车金融》：对于上汽财务而言，做好车 e 贷有着怎样的战略目的呢？依据你们的目标，打算将车 e 贷打造成一个什么样的平台呢？
沈根伟称：好车 e 贷平台促使线上与线下相融合，在提升公司整体效率方面起到了良好作用，在提升客户体验方面也起到了良好作用，并且在增加外部引流方面同样起到了良好作用。
上汽财务像大部分互联网公司那样在反思下一阶段的战略方向。它根据市场和客户的需求进行反思，同时探索并制定第二阶段的目标。好车 e 贷努力整合公司各方资源，旨在打造一个能为汽车销售产业链各个环节提供服务的互联网汽车金融平台，以促进车辆销售并提升用户体验。
近几年，互联网汽车金融呈现出十分火热的态势，各种平台不断地涌现出来。然而，真正能够形成品牌并且运行良好的平台却并不多。您认为这是什么原因呢？
沈根伟表示：互联网汽车金融平台难以良好运行主要存在以下几个方面的原因。其一，互联网汽车金融仅仅是汽车销售环节里的一个步骤，难以给购车流程带来根本性的改变。其二，它严重依赖线下渠道，无法形成闭环的全价值链的汽车金融供应。在汽车金融领域，厂商金融公司和银行是传统的重要参与者，处于行业的第一梯队。互联网汽车金融平台作为行业的后来者，其最大的优势是能够引流。然而，由于互联网平台的政策准入门槛较低，很多平台的资历还比较浅，数据的积累也还需要一些时间，所以它们在汽车金融的风险控制、产品定价以及对客户习惯的了解等方面，未能起到很大的作用。
《中国汽车金融》询问：您觉得互联网汽车金融应当如何去做呢？您对互联网汽车金融的前景又是如何进行评价的呢？
沈根伟表示，汽车金融必须要有线下部分。互联网汽车金融的关键之处在于进行差异化竞争。它可以将线上平台与线下售车渠道相结合，同时充分运用科技和大数据，以此来提高车辆流通领域各个环节的运行效率，降低运行成本，进而建立起卖车、购车、用车全方位的互联网汽车金融服务体系。
智能审贷系统有双自动功能
“神速贷”上线一年多了，已经完成了 5 万多单的放款。它作为科技与金融相融合的产物，运用大数据技术构建了反欺诈模型，从而让个人贷款的放款逾期率比行业平均水平低很多。
致力于金融信用服务平台的建设，打造集成化超级作业终端。
《中国汽车金融》询问：如今大家都在强调效率，近些年来各大银行以及汽车金融公司陆续推出了秒贷、一证贷等具有创新性的产品。那么，上汽财务在简化手续以及快速审批方面，有哪些创新产品或者先进经验能够与大家分享呢？
沈根伟称：上汽财务于 2016 年 7 月推出了互联网车贷产品“神速贷”。用户只需在网上简单填写个人信息，便可在 10 分钟内得到审贷结果。审批通过的客户能够凭借贷款兑换码直接前往好车 e 贷合作的 4S 店签署合同，且能在 1 小时内放款并提车。上线一年至今，神速贷已放款 5 万余单。
神速贷是科技与金融相结合的产物。在简化手续的同时，它应用大数据技术构建了反欺诈模型。这使得个贷放款的逾期率大幅低于行业平均水平。
《中国汽车金融》：当提及反欺诈和逾期率时，我们就必然要谈及风控这一话题。风控一直以来都是汽车金融领域的重要课题，此前上汽财务在这方面取得了显著的成就，例如拥有合格证远程监控系统以及具备人脸识别功能的远程面签系统等。历经了这么多年的经验积累，上汽财务在风控方面是否还有其他经验能够与大家进行分享呢？
沈根伟称，其一，我们全力投入于金融信用服务平台的构建。此平台已实现对个人信用从多维度进行实时数据的采集以及自动识别的功能。该平台涵盖了人行征信等官方的信用数据源，还有各种社会信用信息服务的数据源，以及自有数据源与模型、身份识别等各类资源。该平台支持各种应用场景，像 SP 现场作业、客户自助贷款申请以及为第三方提供云服务等，目前已在我司各种业务中全面应用。
第二，我们打造了集成化超级作业终端。此终端是为适应移动作业场景而开发的，它将各种功能集成于一体，这些功能包括征信、人脸识别、支付、现场信息采集、作业流程控制等。这样一来，工作人员能够在受控且可审计的条件下一次完成尽可能多的工作项，从而改善客户感受，提高工作效率。我司的各种移动作业平台都全部或部分运用了集成化超级作业终端的功能。
《中国汽车金融》：这么厉害！等于风控已进入智能化时代了。
沈根伟说：我们拥有一个名为“智能组合魔方”的智能审贷系统，此系统具备自动学习的功能，同时也具备自动完善的功能。
《中国汽车金融》：怎么讲？
沈根伟：例如，有些骗贷的造假手段较为高明，在初次审批阶段得以通过。当出现逾期或者坏帐的情况后，系统会自动察觉到问题，并且会自动对系统进行完善。往后若再出现类似的申请，系统就能够进行自动拦截。这个系统我们已经运行将近一年了，其效果颇为良好。
上汽财务借助这一系列的智能系统，能够做到实时进行审批，能够做到实时给予放款，能够做到实时进行提车。
融资租赁或将成为新的爆发增长点
我国汽车金融整体市场中，融资租赁在汽车行业的占比低于 5%。与成熟市场相比，我国汽车融资租赁市场的成长空间极为巨大。国内新车市场正朝着汽车后市场、二手车行业转移重心，且二手车交易模式进一步得到规范，在此情况下，二手车金融将会迎来井喷式爆发。新能源汽车必须先把二手车交易环节的问题解决好，新能源汽车金融才能够取得长足的发展。
《中国汽车金融》：大家时常会讨论汽车金融市场的红海与蓝海这一问题。从产品类别方面来看，二手车金融、新能源汽车金融、融资租赁（直租）以及共享汽车，究竟哪一个会成为汽车消费金融中的下一个蓝海呢？
沈根伟称，从产品类别方面来看，在融资租赁业务中，直租业务或许会成为国内汽车产业链金融新的能够爆发增长的点。
《中国汽车金融》：理由是什么？
沈根伟称：从发达国家的汽车市场情况来看，拿美国作例子，美国汽车金融的渗透率已超 80%，在这其中，融资租赁业务所占比例约为 50%，融资租赁已然成为成熟汽车市场的主流融资方式。然而在我国汽车金融的整个市场中，融资租赁在汽车行业的占比低于 5%，与成熟市场相比较，我国汽车融资租赁市场的成长空间是非常大的。
3. 车辆的产权归属于公司，这样能降低客户因未按期偿还或无能力中断偿还而带来的风险。
目前，中国市场的融资租赁尚处于成长阶段。其普及程度不算高。市场还需要进一步进行规范运作。相信融资租赁作为一种有力的汽车销售手段，最终一定会迎来属于它自己的美好时期。
《中国汽车金融》：除了融资租赁，其他的哪个比较有发展前途？
沈根伟表示，二手车金融或许会成为汽车金融公司的一个发展方向。在国外的成熟市场中，比如美国，二手车的销量大约是新车销量的 2 倍，然而目前在国内依然是以新车销售为主导。
《中国汽车金融》：但二手车金融，大家觉得风险还是挺大的。
沈根伟表示，国内二手车行业起步较晚且发展不成熟等因素致使二手车金融处于初始阶段。其主要原因在于：一是国内二手车行业呈现“小、散、乱”的状态，二手车商为避税通常将车挂靠在个人账户，从而增大了二手车交易的风险。2）二手车相较于新车而言属于“非标”产品，其具有“一车一况、一车一价”的特点，车价的上下浮动范围较为巨大，这使得二手车贷款的风险增大。虽然二手车金融在我国尚处于起步阶段，然而从长远的角度来看，它却有着极为巨大的成长空间。随着国内新车市场逐渐向汽车后市场以及二手车行业转移重心，并且二手车交易模式进一步得到规范，二手车金融也将会迎来井喷式的爆发。
《中国汽车金融》询问：如今国家大力倡导发展新能源车，那么您认为新能源车金融的前景究竟怎样呢？
近几年，新能源汽车金融在新车市场获得了一定发展。然而，与传统车相比，新能源汽车因自身技术特点（像动力电池寿命短等），致使其二手车残值较低。在利润无法计算且存在风险的情况下，二手车商自然不愿意收车。即便收车，也会极力压价。这必然会打击车主的卖车意愿。二手车交易市场不存在，所以目前新能源汽车出现了买车容易卖车难的情况。新能源汽车要想有长足发展，就必须先把二手车交易环节的问题解决好。
《中国汽车金融》询问：从区域方面来看，汽车消费金融最具发展潜力的地区都有哪些呢？并且询问在这方面你们做出了怎样的布局？
沈根伟称，90 后成为购车的主力消费群体，这使得汽车金融模式在全国范围内的接受度不断提高。特别是在经济欠发达城市，人们的生活水平提升了，购车需求日益增大，他们的金融意识也在持续加强。然而，该区域的金融服务相对较为滞后。上汽财务结合区域特点，比如该区域由分散、小型且实力较弱的经销商组成。一方面，通过批发贷款来建立与经销商的密切联系；另一方面，提供简便的审贷条件，以及远程的高效审批流程，还可以尝试融资租赁模式，以此适度降低购车门槛，惠及更广泛的人群，满足终端客户的金融需求。
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