银行业的发展趋势-银行业趋势分析-银行业发展长期趋势
关键词：中国历经 70 年风雨征程，70 年砥砺奋进。中国银行业在改革中逐步成长，在成长中不断壮大。中国银行业的发展成就极为瞩目，这一方面得益于中国共产党的卓越领导，另一方面也是银行人集体智慧的成果。在走过 70 年银行改革开放之路并取得重大成就的同时，中国银行业迈入了健康发展的新的时代与新的征程。从理论层面和实践层面来看……
[摘要]
中国银行业历经 70 年风雨历程，70 年不断奋进。它在改革中逐步发展，在发展中日益壮大。中国银行业的发展成就极为显著，这一方面得益于中国共产党的卓越领导，另一方面也是银行人集体智慧的成果。在走过 70 年银行改革开放之路并取得重大成就之际，中国银行业步入了健康发展的新时程与新征程。从理论层面来看，总结 70 年中国银行业的发展足迹，这对推动银行业发展行稳致远有着重要意义。从实践方面来讲，总结 70 年中国银行业的发展足迹，对于实现经济社会高质量发展意义重大。文章从多个维度回顾了建国七十年来中国银行业的发展历史足迹，这些维度包括国内外经济形势、经济金融体制、银行改革、金融创新、监管体制、对外开放等。它归纳分析了中国银行业举世瞩目的发展成就，也客观总结了在发展过程中宝贵的经验，最后对未来银行业的发展趋势作出了前瞻性的研判。
一、引言
中国银行业历经 70 多年的改革与发展，取得了显著的进步。它完成了诸多伟大成就，这些成就足以载入世界金融改革与发展史册，堪称“中国奇迹”。建国 70 年期间，中国银行业的发展虽有曲折，但总体上持续向好的趋势一直未变，这是因为有中国共产党的正确领导以及银行人的不懈追求。截止到 2019 年第一季度，中国银行业的总资产达到了 270 万亿元以上。它跃居到了世界的第一位。从资产充足率方面来看，从资产规模和质量方面来看，从盈利水平等体现发展状况的硬性指标方面来看，中国银行业都有出色表现。同时，在管理能力、企业文化、经营理念等企业软实力方面，中国银行业也实现了历史性的跨越。
金融是经济的核心部分。在中国以银行为主体的金融体系中，银行业的改革与发展，与金融体系乃至整个经济体系的改革与发展的成功与否密切相关。国家领导人曾指出，当下中国经济已从高速增长阶段迈向高质量发展阶段，正处在优化经济结构、转换增长动力的关键时期，经济结构的改革深化需要银行业高效地跟进并给予支持。经济全球化趋势加快，使得各国金融市场间的联系更为紧密。金融创新发展迅速，综合经营的趋势越发显著。在这样的新形势之下，中国银行业正处在一个重要的战略转折时期。知晓历史才能够明辨是非，回顾历史并非是要从过往取得的成就里去寻求安慰，而是要对历史经验进行总结，把握历史规律，从而增强开拓前进的勇气和力量。在新中国成立 70 年的时候，对中国银行业发展与变迁的历史轨迹进行深入的回顾和总结。同时，客观总结其中的经验教训。这样做有助于探索中国特色社会主义银行业发展的必然路径，从而能够更好地服务于现代化经济体系的健全和完善。
文献综述针对国内外学者的相关研究现状而言，对于银行业发展与改革的理论及实践的探讨从未间断。现有的文献从银行发展与经济增长的关系、银行发展思路与改革方法、银行转型升级的重点难点以及银行未来经营趋势这四个方面进行分析，概括起来主要着眼于以下几个层面：
（一）银行发展与经济增长关系的研究
国内外学者对于银行业在经济增长中作用的重要性观点基本一致。20 世纪初期就指出，运作良好的银行机构凭借独有的信息甄别技术，能够识别出最具创新能力和高生产力水平的企业，接着把资金通过间接融资渠道贷给企业家，以此鼓励优秀企业的技术进步和扩大再生产，最终实现经济增长的目标。然而银行部门状况的恶化对经济有着显著的负面作用。1983 年认为，一方面，银行部门的恶化会通过直接渠道影响到实体经济部门的资金来源，致使企业在日常生产经营过程中无法获得金融支持；另一方面，银行危机也会借助非金融渠道导致并延长经济衰退。国内学者林毅夫和姜烨在 2006 年，通过对中国省级面板数据进行分析，发现银行业的集中度越高，对经济增长产生的负面效应就越强。卢芹在 2013 年，运用固定面板效应模型，对 1995 年至 2010 年间的中国六大区域进行分析，研究表明中小银行在银行业中的份额比重与经济增长有显著关联，其份额上升能够推动经济增长。
（二）银行发展思路和改革方法的研究
2003 年国有银行进行股份制改革之后，银行业发展思路与改革方法的选择成为理论界争论的焦点。各方从制度、技术、治理等层面，交织起宏观与微观的全方位研究和讨论，形成了各种观点，其中不乏存在一些学术争议。概括而言，大体可分为产权改革观、市场结构观和治理结构观。
产权结构改革的基础是产权结构理论。这种观点认为银行业的改革应以产权改革作为主体部分。它强调要建立起多元化的产权主体，把政府与银行之间的关系梳理清楚，从而构建出市场经济体制下的商业银行。张杰在 1997 年提出了一些关于国有银行改革思路的观点。他主张国有银行的改革应走“公司制”道路。他认为国有银行产权不清晰是导致其效率低下和治理松散的主要原因。通过引入现代公司治理结构和制度，能够厘清政府与银行的关系，使国有银行转变为市场化体制下的商业银行。易纲和赵先信在 2001 年认为，要真正解决国有银行因政策性负担而导致的软预算约束问题，真正过渡到以追求投资收益为主要目的、独立经营且自负盈亏的现代化商业银行，就必须实施多样化股权结构以及以明晰产权为基础的现代化治理结构和约束激励机制。李扬和黄金老在 2002 年运用产权理论对国有银行的改革路径进行了分析。他们认为，仅仅依靠增加激励的商业化改革，已经无法解决国有银行的经营问题。所以，必须对国有银行实施产权改革，并且提出通过股份制改革来实现产权结构多元化的建设性意见。
市场结构观的主要内容是将银行纳入产业组织学范畴，重点讨论市场结构与银行发展之间的联系，借助引入竞争机制和外部约束来推动银行业整体效率的提升。于良春和鞠源在 1999 年运用结构——行为——绩效范式对中国银行业进行统计分析。研究表明，中国银行业整体集中度过高，这导致了经营效率低下。同时，国有银行的竞争约束不足。因此，应当放开市场准入政策，引入外部竞争机制，以提高银行业的整体效率。李志赟在 2002 年将中小银行引入银行结构模型。他发现中小企业的信贷资源增长速度较高。他建议为了与经济结构相适应，应建立以中小金融机构为主体的金融体系，以提高总体福利水平。林毅夫（2001）觉得国有银行改革是重要的。然而从长远来看，提升中小银行在银行结构中的比重更加重要。因为中小银行凭借地缘优势，在收集信息时成本较低，并且能够更有效地监督中小企业。所以需要大力发展中小银行，对银行体系结构进行改善，以提高国民经济的融资效率。
20 世纪 90 年代开始了对银行治理结构的研究。1999 年的巴塞尔协议对银行业治理结构提出了规范性要求。加强公司治理结构成为国际银行业的新趋势。刘明康在 2002 年依据 OECD 和 BCBS 的要求，提出了完善中国银行业公司治理结构的五个方面内容。其一为要有有效的内部约束激励机制；其二是要做到审慎的信息披露；其三是需具备权责利相统一的公司管理层；其四等内容也包含在内；其五等方面同样有所涉及。许小年在 2004 年认为，国有银行改革的核心内容是建立良好的公司治理结构。建立现代企业制度也是国有银行改革的重要方面。只要有了良好的公司治理结构，那么风险管理和业务发展就有了前提和保障。曹幸仁与赵新杰在 2004 年指出，商业银行一方面要解决与现代企业制度相匹配的激励约束机制问题，另一方面还要解决存贷款主体、监管者与银行之间的信息不对称问题。
（三）银行改革动力的研究
学术界对银行改革动力的分析较为匮乏，仅有的文献显得较为零散且不成体系。李稻葵（2006）指出，中国银行业的改革是在企业尤其是国有企业的推动下展开的，因为银行的运行效率会直接对经济中各部门的产出效率产生影响，所以企业的发展要求银行以更高的效率运行。陈志武在 2006 年分析了 20 世纪初国有银行启动自身改革的根本动因。他认为，国有银行长期落后于其他领域的改革步伐，其内部问题已经积累到必须解决的程度，所以才进行改革。并且，国有银行改革如同国有企业改革一样，存在整体制度上的统一设计和规划。
国内外学者针对银行发展与经济增长的关系、银行发展的思路与改革方法、银行转型升级的重点难点以及银行未来经营趋势等方面展开了深入的研究，并且取得了丰富的理论与实践成果。文章依据前人的研究成果，在新中国成立 70 年这个时候，对银行业发展足迹的历史脉络进行了梳理，找出了中国银行业发展的内在动力，明确了其演进趋势以及未来的发展方向，以此对 70 年来中国银行业的发展进行了总体性的回顾，同时也能够正确地把握未来银行业的发展趋势，推动中国银行业迈向更高的发展水平。
中国银行业七十年的发展足迹在回顾中国经济体系渐进式改革的大背景时可以看到，中国银行的发展之路经历了一个较为长期的过程。从经济体制改革的层面来分析，七十年间中国银行业的发展可以划分成两个大的阶段，一个是在计划经济体制下的银行发展，另一个是在市场经济体制下的银行改革，而这两个阶段之间是以 1978 年党的十一届三中全会确定市场经济体制为标志的。对国民经济的发展等方面发挥着越来越重要的作用。具体来说，从银行业的发展特征以及重大事项这方面来划分的话，在建国的七十年时间里，中国银行业经历了五个发展阶段，分别是：
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计划经济时期，银行体系处于“大一统”阶段，时间跨度是 1949 年至 1978 年。
（二）银行体系初步建成阶段（1979-1993年）
（三）商业化改革进展曲折阶段（1994-2002年）
（四）股份上市后改革红利释放阶段（2003—2013年）
（五）经济新常态下转型与发展阶段（2014年至今）
四、中国银行业七十年发展经验总结
回顾中国银行业七十年发展的各个阶段状况，可以发现中国银行业七十年的发展之路与经济体制改革紧密相连，和中国经济的市场化进程以及经济发展有着密切的联系。总体来讲，中国银行业经过七十年的发展，经历了企业化的过程，经历了商业化的过程，也经历了股份制改革，基本上构建起了完备的社会主义市场化商业银行体系，这是一个内在具有连贯性的逻辑过程。中国银行业改革与发展在这一过程中坚持了解放思想、实事求是，走出了一条具有中国特色的商业银行市场化改革道路，这条道路中有许多值得总结的经验和体会。
（一）经济稳定增长是商业银行持续发展的基础
（二）发展是商业银行生存壮大的基础
（三）风险管理是商业银行经营的核心要义
（四）改革创新是商业银行发展的根本动力
（五）技术进步改变商业银行的形态和本质
（六）对外开放为商业银行发展提供新机遇
五、中国银行业未来发展趋势研判
回顾建国七十年的历程，能看到银行业的发展足迹。中国银行业一直在不断地探索行业发展的规律，并且实现了整体实力的持续增强，还形成了一种符合中国特色的运行格局。如今，随着国内外经济金融的深度融合，以及经济发展方式的变革转型，我国银行业将会沿着“一改革两开放”的趋势，向更纵深的方向发展。
（一）深入推进金融供给侧结构性改革
（二）打造“平台+生态”的开放银行
（三）继续扩大银行业对外开放
结语
国家领导人表明，只有顺着历史的潮流，快速应对变化，积极谋求改变，才能够跟随着时代一同前进。迈入新时代后，我们相较于历史上的任何时期，都更为接近中华民族伟大复兴的那个目标。社会主义事业是在前后相继中不断推进的。中国银行业历经七十年取得了成功发展，这是全体金融人在党中央、国务院的正确领导下，汇聚银行人的智慧，走出的一条具有中国特色且符合中国国情的金融发展历程。回顾历史，并非是要沉醉于过往的成就里，而是为了对历史经验进行总结，把握历史规律，从而增强开拓前进的勇气和力量。
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陆岷峰为作者，他是上联智库的首席经济学家，同时是教授、博士，在银行业已从业三十多年。本文标题为《中国银行业七十年发展足迹回顾及未来趋势》，发表于《济南大学学报（社会科学版）》2019 年第 04 期，页码为 44 - 53 ，若要阅读全文，可前往《中国知网》进行下载。
J A ： ：A || ：of 。在 1947 年的某刊物中，第 7 卷：1 - 9 页。
A.M. 是关于早期债务的研究。该研究发表于 2007 年，刊载于某期刊的 23 卷第 1 期，页码为 85 - 100。
林毅夫和姜烨在《管理世界》2006 年第 1 期发表了《发展战略、经济结构与银行业结构:来自中国的经验》这一文章。
卢芹在《特区经济》2013 年第 2 期发表了《我国银行业结构与经济增长的实证研究》。
张杰在《经济学家》1997 年第 6 期发表了《国有银行的不良债权与清债博弈》。
易纲和赵先信发表了《中国的银行竞争:机构扩张、工具创新与产权改革》这一文章，该文章刊登在《经济研究》杂志上，时间是 2001 年第 8 期。
米建国、李扬以及黄金老撰写了《应对 WTO，推进银行制度改革》这篇文章，该文章发表在《经济研究参考》2002 年第 4 期。
于良春和鞠源在《经济研究》1999 年第 8 期发表了《垄断与竞争:中国银行业的改革和发展》这一文章。
李志赟在《经济研究》2002 年第 6 期发表了《银行结构与中小企业融资》这一文章。
林毅夫的《金融体系、信用和中小企业融资》发表于《浙江社会科学》2001 年第 6 期。
刘明康在《国际金融研究》2002 年第 4 期发表了《为何要重视银行治理机制》这一文章。
许小年在《西部论丛》2004 年第 5 期发表了《外资与中国银行业改革》这一文章。
曹幸仁与赵新杰撰写了《国有商业银行公司治理改革问题研究》这一文章，该文章发表于《金融论坛》2004 年第 1 期。
李稻葵在《21 世纪商业评论》2006 年第 1 期发表了《国企改革须建立约束机制》这篇文章。
陈志武的《国家信用阻碍银行改革步伐》发表在《金融经济》2006 年第 15 期。
沈坤荣和李莉撰写了《银行监管:防范危机还是促进发展?——基于跨国数据的实证研究及其对中国的启示》这篇文章，该文章发表在《管理世界》2005 年第 10 期。
1978 年党的十一届三中全会是五个发展阶段划分的依据之一；1993 年国务院发布《关于金融体制改革的决定》，这也是阶段划分的依据；2002 年中央全国金融工作会议同样是依据之一；2014 年国家领导人在河南考察时首次提出“经济新常态”概念，此为阶段划分依据。这些重要的会议或者概念都标志着中国经济社会发展和金融体制发生重要转折。
“一改革”指的是金融供给侧结构性改革；“两开放”分别指开放银行以及银行业对外开放。
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