银行借款资金成本-银行借款的资金成本-向银行借款资金成本率计算公式
中央经济工作会议提出要对“内卷式”竞争进行综合整治。不过，在岁末年初，部分负债能力较弱的中小银行仍然采取抬高成本的方式来进行揽储。近期，多家中小银行推出了各类存款优惠活动，目的是吸引新老客户。这些活动中，除了赠送米、面、油等传统的揽储手段之外，还有一些中小银行推出了可以转化为现金券的积分活动，并且这些积分活动能够与存款利息叠加。通过这样的方式，一年期存款利息到期后可以实现收益翻倍。
中国人民银行有“择机降准降息”的举措。业内人士认为，在这种背景下，商业银行的存款挂牌利率或许会进一步下调，以此来对冲贷款市场报价利率（LPR）下行所带来的影响。如此一来，中小银行获取低成本负债的能力将会继续面临考验。
逆势加息
日前，《中国经营报》记者接到了多家中小银行打来的关于存款业务的营销电话。其中，有一家银行的客服介绍说，为了答谢老客户，该行特地为受邀的存款用户额外赠送 150 存款积分，这些积分能够换成微信立减金，在消费时就可以当作钱来使用。以 1 万元为例，目前该行的一年期存款利率是 1.5%。1 年期存款到期后，能够获得 150 元的利息。同时，还可以得到 150 元的微信立减金。这样一来，获得的利息和微信立减金加起来相当于利息翻倍了。
记者注意到，近期有多家中小银行。这些银行为了冲刺年底业绩，纷纷推出了各类存款优惠活动来吸引新老客户。其中，多家银行推出了只要存款就能获得微信立减金、京东卡等活动。这些活动可以转化为真金白银，变相提升了存款利率。
这些活动的揽储效果情况如何呢？某中小银行人士向记者表示，存款积分的活动对于存量客户具有一定的吸引力。存量客户以往选择在中小银行存款，多数是因为银行存款利率相对较高。当下各家银行的存款利率在 2%以上的比较少，在叠加加息券之后，部分银行的存款依然具有一定的吸引力。
3 年期存款挂牌利率为 1.5%股份制银行的存款利率接着下降了。多数股份制银行中，定期 3 个月期的存款挂牌利率是 0.85%；定期 6 个月期的存款挂牌利率是 1.1%；定期 1 年期的存款挂牌利率是 1.3%；定期 2 年期的存款挂牌利率是 1.3%；定期 3 年期的存款挂牌利率是 1.55%。
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招联的首席研究员以及上海金融与发展实验室的副主任董希淼表明，当下，银行业正进行着旺季营销活动。在这个过程中，部分银行时常会提高存款利率、降低贷款利率，并且推出更多能够吸引客户的举措，其本质属于一种阶段性的促销行为。通常来讲，在活动结束之后，存款利率和贷款利率会恢复到正常状态。但要看到，不少银行仍对争夺更多的市场份额和客户资源表现出热衷。各种形式的高息揽储现象一直都没有被禁止，且还在持续发生。
岁末年初时揽储的压力会更大一些，考核的压力也比较大。部分中小银行会通过上调存款利率的方式来吸引储户完成任务。这种趋势有可能会延续到春节过年期间。在这段时间里，是资金需求的高峰期，银行之间的揽储竞争会更加激烈。融360 数字科技研究院的高级分析师艾亚文告知记者，这些揽储行为必然会给银行自身的负债成本带来压力。中小银行逆势提高利率，这会使负债端成本上升，进而挤压银行的利润空间。并且，短期资金的增加有可能导致资产与负债的期限不匹配，从而形成流动性风险等。
惠誉评级亚太区金融机构评级的董事徐雯超告知记者，2024 年存款挂牌利率多次下调，并且存款与理财存在比价效应，这使得中小银行面临着更大的揽储压力。各类存款的优惠活动会促使中小银行的最终成本提升，进而给中小银行带来盈利压力。
走出路径依赖
2025 年值得展望。中国人民银行表明，会依据国内外的经济金融形势以及金融市场的运行状况，选择合适的时机进行降准和降息。
中国银行（.SH）研究院进行分析，他们认为降息会促使利率中枢向下移动。然而，存款挂牌利率随之进行调降，这种调降有希望能够对冲降息所带来的影响。同时，资产端“以量补价”的逻辑得到巩固，在总量层面上，这种情况对银行净息差的影响是保持中性的。
业内人士持有这样的观点，即银行的存款利率有进一步降低的可能性。在这种预期之下，中小银行或许依然会遭遇到难以获取低成本负债的这种考验。
中央经济工作会议提出要对“内卷式”竞争进行综合整治，那么中小银行怎样才能摆脱困境呢？
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董希淼告知记者，银行需摒弃规模方面的情结以及速度方面的情结，不能只追求单纯的规模增长以及市场份额。银行既要让存款业务保持稳定增长，更要把负债成本控制在合理的范围当中。特别是中小银行，应当加快对经营理念的转变，克服路径依赖，不能盲目地去追求存款规模的扩张，而是要强化资产负债管理，降低负债成本，竭力保持发展的稳健性与可持续性。
四是提高成本效益。
这些成熟银行的发展路径对于我国中小银行而言是重要的借鉴和参考。然而，中小银行究竟该如何提升存款的黏性呢？
北京财富管理行业协会特约研究员杨海平告知记者，其一，需转变存款经营的理念，促使费用驱动型存款、成本驱动型存款朝着结算驱动型、业务驱动型存款进行转型，需着重把握主结算账户这一关键要点，借助提升主账户的活跃度来增加存款沉淀。其二，要在服务模式与服务质量方面下功夫，因为商业银行属于服务行业，其本质上的差异较为微小，所以要实现差异化较为困难，然而银行能够通过在增值服务上体现差异化、对服务模式进行推陈出新，尤其借助金融科技手段来推动服务模式的创新，以此来吸引客户并留住客户。
董希淼建议，中小银行要发挥自身贴近地方政府、社区和客户的优势。要用好决策链条短、决策程序优以及决策效率高等特点。应继续加大对实体经济，尤其是对小微企业的支持力度。尤其要注重优化金融资源配置，挖掘新的增长点，以通过以量补价的方式提升净利息收入。此外，中小银行要致力于提升核心存款的吸收能力，通过产品、服务等综合服务能力来提升客户忠诚度，从而持续降低负债成本。应积极发展中间业务，比如拓展财富管理业务等这类高附加值中间业务。除了拓展净利息收入之外，这样能进一步提升中间业务收入占比，从而对营业收入形成有力支撑。
艾亚文觉得，中小银行要通过一些策略来有效控制负债成本。其一要强化核心竞争力，不能只是单纯依靠高息揽储；其二要增加低成本存款的比例，像活期存款和低息定期存款等，同时要控制高成本存款产品的发行量；其三可以利用科技手段降低获取资金的成本，加强同业市场融资；此外，中小银行还能够加强客户黏性，从而获得稳定的低成本资金来源。
另外，中小银行需要坚持高质量发展的路线。中小银行要提升自身的公司治理水平，还要提升自身的风险防控水平。中小银行要以良好的信用评级和品牌影响力，在金融市场上争取到低成本的负债。杨海平表示。
邮储银行的研究员娄飞鹏觉得，中小银行可以思索做好诸如支付结算这类的服务，让资金沉淀下来，借此来使低成本存款的来源得以丰富。
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