商业银行金融创新-商业银行的金融创新-商业银行创新金融产品
在我国社会经济发展水平持续提升的背景之下，我国商业银行的创新能力有了显著的提升。近些年来，我国各个商业银行加大了对金融产品创新的力度，创设了与金融产品创新相关的机构，并且不断推出了许多具有特色的创新性金融产品。然而，与此同时，随着互联网金融的持续发展，这也让我国商业银行的发展遭遇到了较大的挑战。互联网金融具备小的特点，它的规模较小。互联网金融具备快的特点，其运作速度较快。互联网金融具备灵的特点，其方式较为灵活。因此，互联网金融成为了当前中小商业银行发展过程中一个不可忽视的竞争对手。对此，要促进中小商业银行金融创新，且合理控制其面临的风险，就需要对中小商业银行金融创新的现状问题进行分析，还要探究其中的风险以及风险控制情况，接着从增强员工风险管理意识、构建风险评估和控制体系、打造风险信息共享机制、借鉴成熟金融创新案例等策略着手，以实现对中小商业银行金融创新中风险的控制与应对。一、中小商业银行金融创新现状
（一）现状
目前，我国中小商业银行的金融创新能力在持续提升。在开展金融创新活动时，通常会将以下几方面内容视为重要内容：其一，对与中间业务相关的金融产品进行创新开发。其二，中小商业银行的金融创新在实施过程中通常包含诸多新兴业务，像代理保险、代理证券等。通过这些创新和业务开展，能够有效提高银行内部的资金流动速度和效果，并且能够进一步实现对客户资源的有效运用。其次，要对商业银行资产业务进行充分的优化和创新。近年来，市场经济在不断发展，这使得经济结构也有了较大的调整，这为中小商业银行的金融创新与发展提供了许多有价值的空间。所以，很多商业银行开始依据自身发展的实际情况，以及当前市场的具体需求来创新资产业务，他们希望借此促进相关业务能够与时俱进地发展，以取得更为理想的发展成效。比如，创新贷款的种类，创新贷款的方式，创新贷款的产品等。通过这些形式，不断促使银行的相关资产业务能满足市场的实际需求，提升市场经济的发展水平和效率，进一步展现中小商业银行在金融创新以及相关资产业务发展方面的积极作用，使中小商业银行的金融发展取得更理想的成效。最后，在负债类业务上展开创新。目前，在中小商业银行的金融创新领域中，许多商业银行主动运用前沿性的科学技术。以此方式，能够有效地提升银行的金融创新成效。同时，有很多中小商业银行借助对互联网技术以及大数据技术等的应用，逐步推出了诸多适应经济社会发展的新型金融产品，并且也针对客户业务设计了相应的金融工具。这些方式对于促进商业银行自身的资金回流有着重要意义。它能够提升资金回流的速度，还能扩大资金来源的渠道，从而实现中小商业银行全面发展与进步的目标。
除此之外，中小商业银行在金融创新与发展方面呈现出一种态势，即全面推动专业创新团队的建设。具体来说，很多中小商业银行不断加大金融创新的力度，在强化金融创新的过程中，纷纷建立了金融创新研发部门，组建了专业化的团队，并且为团队的创新研发提供了丰厚的资源支持。在金融创新的具体实践里，专业化的团队会充分地整合银行业务。他们会从多个方面去判断市场发展情况，也会对市场发展情况进行分析。通过这样的方式，能够提高创新产品的质量，使相关产品与市场需求相契合。相关团队在创新产品的影响和带动下，积极投身到有关业务的发展之中，对相关业务进行完善和发展，持续加大产品和创新服务的力度。同时，通过强化产品经理团队建设，促进产品和创新服务工作全面推进，从而更好地推动中小商业银行的发展。
（二）问题
中小商业银行在金融创新发展方面仍存在诸多问题，这些问题给金融创新发展带来了不利影响，主要从以下几方面体现出来：其一，中小商业银行金融创新里的金融产品存在极为严重的同质化状况。一方面，各个中小商业银行为推动自身发展与改革，都在主动地开展和实施金融创新活动，从多个方面设计并推出新的金融产品以及金融服务等。但是，经过对众多商业银行金融产品的分析和了解后可以发现，这些产品存在着极为严重的同质化状况。在这种情形之下，就使得各个中小商业银行的金融创新产品欠缺特色，无法将其自身的金融产品特点以及服务优势更好地展现出来。一方面，有部分商业银行在金融创新方面积极性欠缺，仅仅是对原有的金融产品名称进行改动，而未能在诸多方面开展金融产品创新与改革，从本质上看，创新后的金融产品与原有的金融产品没有显著差异。这样一来，就使得商业银行自身的发展遭受到了不利的影响。而且，在这种金融创新活动的影响下，商业银行会失去在市场中的核心竞争力，难以实现高效发展，需要通过金融创新和相关金融产品为商业银行发展提供足够动力。其次，在中小商业银行金融创新活动实施过程中，未能充分对相关风险进行管理与控制，需要重视风险控制。并且，金融创新活动本身具有较高的技术含量。由于技术的影响，这方面的活动会存在一些风险。
要促进相关工作合理开展，商业银行需做好风险管控工作，从内部提升风险管控能力。不过，经了解相关银行实际情况可知，不少银行在发展中存在对金融风险管理不足的状况，且内部缺乏金融风险管理能力。在创新供应链融资管理期间，银行没有构建起相应的监督管理部门。同时，也没有将监督工作贯穿到管理工作的整个过程中。这就导致了供应链金融在评估与处理过程中缺乏专业性，进而使得金融风险发生。此外，很多银行在企业评估工作期间，没有进行风险控制与管理，通常只是借助财务报表等工具来了解企业的实际情况。银行因此不能全面了解企业实际情况，从而增加了银行的风险。一些中小商业银行在金融创新中存在对高新科技运用不足的问题，实际运用效果一般。对于商业银行金融创新活动的实施和发展而言，加强信息技术应用是提升活动开展水平和效果的重要途径。并且，世界上有许多一流银行借助信息技术的运用，提升了创新工作的开展成效，实现了对各项工作的统一处理，全面增强了金融业务的完成水平。然而，我国的一些中小商业银行在金融创新过程中，没有充分利用信息技术，也没有完全摆脱人工在各项金融业务的落实和创新中的操作。这样一来，金融业务的创新容易被人工等因素所影响，使得商业银行创新工作的开展与实施受到不利影响。同时，在创新过程中，也难以更好地发挥信息技术控制与规避金融风险的优势作用，进而影响银行自身的全面发展与进步，不利于银行更好地实现理想的金融创新目标与整体效果。
二、中小商业银行金融创新中的风险
中小商业银行金融创新存在诸多风险，这些风险会对其产生不利影响。
第一，涉及中小商业银行信用的风险。中小商业银行若要生存和发展，就需要在多方面提升自身的信用水平。因为在金融创新过程中，商业银行会涉及银行的信用，并且银行自身推出的金融产品与银行信用密切相关，而这些创新活动都蕴含着较大的信用风险。商业银行在金融类产品创新和发展方面相比于传统贷款和储蓄等业务有自然的风险性。一些缺少透明度的业务和创新产品会导致银行金融风险增加，并且这些业务和产品自由度较高，所以在办理期间容易发生信息不对称的相关问题。部分中小商业银行在金融类业务发展时，缺少更合理的监督管理方式，并且忽略了对业务的约束。这样一来，一旦在办理与实施过程中出现相关风险，就会给商业银行的发展以及生存带来不利影响。
第二，涉及中小商业银行技术和操作方面的风险。我国科技持续发展，金融领域得以良好发展，互联网技术等被全面运用到金融领域中。这极大地推动了我国中小商业银行服务的信息化发展，同时也促使商业银行的金融管理实现了数字化发展。然而，金融领域在应用计算机技术时，风险和安全问题是同时存在的。特别是在相关技术广泛运用之后，其安全问题变得更加明显。因此，一些安全问题容易使中小商业银行在金融创新和发展过程中面临许多风险。并且，部分商业银行在技术操作过程中不够规范，未能完全了解操作技术可能引发的风险问题。商业银行在金融创新中的风险问题因此加剧，这影响了银行的金融创新和金融产品发展。同时，科学技术处于不断更新换代的状态，商业银行运用新技术会使原有技术过时，在新技术与旧技术交替期间容易出现技术摩擦风险，不法分子可能会借助新旧技术交替期间的技术摩擦开展诈骗等非法活动。如此一来，就导致商业银行的发展安全受到影响和威胁。
三、中小商业银行金融风险控制的必要性
然而，部分中小商业银行在金融创新与发展方面依然存在诸多问题，这些问题给银行自身的发展带来了很大的影响。中小商业银行自身风险增加，同时会对市场以及经济发展带来不良影响。所以，为促进中小商业银行金融创新和各项工作稳健发展，更好地实施良好经营战略，就必须加强金融风险控制。风险控制能够提升中小商业银行的风险控制与应对能力，可有效避开金融创新及金融产品发展里的各类风险问题，有助于中小商业银行更好地扩张产品规模，降低银行自身的风险。另外，中小商业银行的金融风险控制可以推动其金融风险预警和管理等工作全面展开。当下，有许多中小商业银行和人员缺乏对风险预警以及风险控制的认识。他们没有将风险控制与预警工作纳入日程。通常是在出现风险问题后才进行相应的控制。这样导致风险控制效果不佳，对银行发展构成威胁。此外，还有一些人员在发现相关风险问题时选择隐瞒不报，担心对自己的工作产生影响。在这种情况下，会致使风险信息无法及时进行共享，使得银行在风险控制和管理方面的时效性降低。为了处理这方面的问题，就必须推动中小商业银行的金融风险控制工作全面地展开。借助风险控制，能够提升银行在金融创新以及金融产品发展方面的水平。
四
中小商业银行金融创新中的风险控制策略
(一)
增强员工的风险管理意识
我国中小商业银行一方面需要充分认识到金融创新中的相关风险问题，要对可能出现以及存在的风险性问题给予足够的重视，不能仅仅只看重眼前的短期效益，而应该对长远的发展有足够的考量。在具体实践中，能够对银行的发展具体状况展开分析，知晓时代发展的特征。接着在此基础之上，形成恰当的风险管理意识，同时对风险管理与控制工作进行宣传，增强员工对于风险管理和控制的意识。并且，银行在进行金融创新工作的决策之时，需要做好全面性的调研工作，把决策过程中可能会出现的风险问题有效地规避掉。要鼓励员工参与相关工作决策，这样能有效识别金融创新中的风险问题，从而实现对风险问题的有效规避和控制。在金融产品营销与发展时，中小商业银行需提升风险防范力度，要第一时间设计合理的风险防范措施与方案，同时对相关风险问题进行分散和转移。如此一来，就能提高风险控制和管理的实际效果。在开展金融创新业务时，银行要重视对风险进行高强度控制。只有这样，才能真正规避相关业务中的风险，从而促进相关工作在多个层面和角度全方位开展，增强银行以及员工的风险防范与管理意识。此外，市场发展和政策会在很大程度上影响金融创新，也可能导致银行出现风险问题。在金融创新以及产品发展过程中，银行需要全面考虑市场发展与政策。同时，也要考虑这方面给金融创新带来的影响。这样才能更好地提升风险防范与管理意识，促进风险控制工作全面开展。
(二)
构建风险评估和控制体系
在控制中小商业银行的金融创新风险时，需要构建风险评估和控制体系。具体来讲，在风险控制过程中，借助计算机技术的应用来全面构建该体系。一方面，商业银行在进行金融创新时能够利用计算机技术获取相关风险信息，借助电子化的管理方式对商业银行内部进行管理，以提升信息的真实性与及时性。银行自身要运用计算机技术进行会计信息管理工作，利用技术提升风险监管和处理的力度，科学有效地评估金融创新业务中的风险，从而给相关决策人员提供更合理的参考，以提升决策效果。同时，中小商业银行需第一时间构建风险预警系统。利用这一系统对自身业务办理情况进行全面的控制与监督，能在第一时间知晓其中存在的相关风险问题，并且依据问题制定出有效的措施，提高问题解决和消除的效率，为商业银行金融创新业务的协同开展提供保障，将风险问题给银行带来的损失降到最低限度。新时代，中小商业银行需要有与时俱进的观念。要定期学习和了解新政策、新技术，同时对工作人员展开培训。通过这样的方式，强化人员风险防范和控制的能力。进而能够为商业银行的金融创新工作提供足够的人才保障，确保各项工作能够顺利实施和开展。
(三)
打造风险信息共享机制
目前，要充分控制中小商业银行金融创新中的相关风险，就需要重视微小风险信息的价值，并且积极构建针对风险控制和管理的风险信息共享机制。中小商业银行在开展和实施各项业务时，需要采集大量的企业和人员信息，这些相关信息量是很庞大的。为了促进风险信息的共享，商业银行需要打造风险信息共享机制。同时，要积极从企业财务数据以及媒体方面去搜集相关风险消息，并且要注重微小风险信息所具有的价值和作用。银行可以构建风险信息共享机制，也可以创建企业和人员日常风险信息采集部门，对采集到的信息及时共享，这样每个部门就能获得准确的风险信息，从而有效预警和控制相关风险与问题。当一个客户出现问题时，借助风险信息共享能够帮助各个部门依据共享信息去考察与该客户相关的所有企业以及人员等。这样做可以争取做到提前对风险进行防范和控制，进而提升风险控制的水平和成效。
(四)
借鉴成熟的金融创新案例
中小商业银行在金融创新时容易出现风险与问题，要有效控制这些风险和问题，就需借鉴成熟的金融创新案例，以达到控制风险和问题的效果。一方面，在风险控制中，中小商业银行能主动借鉴并了解成熟案例，还能结合金融创新产品的经验，提升风险控制与应对效果。同时，与有关金融机构展开积极合作。通过人才交流的方式进行合作，以促进银行自身与金融机构的协调发展，不断提升二者的发展水平和效率。一方面，在借鉴和应用成熟的金融创新案例时，相关工作人员要结合自身实际情况，同时结合银行业务内容。他们需运用信息技术来完善金融创新模型，以此实现全方位收集金融数据的目的，并且能够充分应用有价值的信息，进而最大限度地提高商业银行金融创新活动的开展水平和效率。
五
结语
总之，中小商业银行的金融创新意义重大且价值颇高。然而，在创新与发展过程中，存在着诸多问题，同时也面临着需要加以控制和应对的金融创新风险。为了提高金融创新中的风险控制水平与效率，在对中小商业银行的金融创新风险进行控制时，应当从增强员工的风险管理意识入手，以实现对金融创新中的风险控制与应对。
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