商业银行金融创新-金融商业银行创新举措-商业银行的金融创新
今天分享的特等奖文章是农行上海分行的党委书记兼行长胡新智所撰写的《商业银行金融创新回顾与展望》。金融创新具有两面性：理性的创新是新时代商业银行达成可持续发展的关键所在；而不恰当的创新会引发诸如债务风险、市场泡沫等问题，甚至会致使金融危机、经济危机发生。笔者对近 10 年我国商业银行的金融创新进程进行了回顾与分析，希望能对未来的金融创新发展起到借鉴作用。
商业银行金融创新的积极意义
商业银行金融创新有效助推经济发展。
加强产品创新，进行综合化经营。服务“一带一路”等国家战略，助力自贸区金融开放。支持普惠经济发展，助推供给侧结构性改革。助推产业转型升级。
商业银行金融创新提升人民生活质量。
创新支付的介质与渠道，以此来推动消费金融服务模式的改革。同时拓展养老金融的领域，以满足人民日益多样化的金融需求。
商业银行金融创新促进金融市场健康发展。
完善金融机构体系的建设工作，积极推进人民币利率的市场化进程。在金融工具方面，涌现出了大量的创新成果；在金融服务方面，也有众多创新成果出现；在交易方式方面，同样有大量创新成果诞生；在融资技术方面，也有不少创新成果涌现。这些创新成果为金融市场的健康发展奠定了坚实的基础。
过度金融创新引发的风险
我国“影子银行”因过度创新以及重复创新而快速滋生，这使得金融领域出现了脱实向虚的资金空转现象，同时也催生了以高杠杆为特征的金融泡沫。
过度创新引发影子银行兴起。
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2008 年到 2013 年期间，影子银行主要呈现出“理财产品—通道业务—非标资产”这样的模式。这种模式会把资金以表外的形式投向非标资产。
在监管持续挤压的态势下，2013 年到 2016 年期间，同业业务创新成为了影子银行的主要形式。这种形式就是“同业业务—委外投资—债券等标准化资产”模式，资金的流向也随之转移到了债券等标准化产品上。
2016 年末，银行业的理财产品余额呈现出快速增长的态势，增长到了 29 万亿元。同时，同业存单的规模也在上升，上升到了 6.3 万亿元。此外，银行的同业理财产品达到了 6.65 万亿元。
影子银行潜藏着较大的金融风险。
包括：导致金融出现空转且造成虚耗，资金脱离实体经济而向虚拟领域流动；银行间市场的资金价格有所上升，信用风险以及流动性风险都在增加；促使资产价格呈现出非理性的膨胀态势，在 2014 年到 2016 年期间先后推动了股市、债市、房市资产价格的大幅上涨；对我国货币政策的传导和落实等方面造成了冲击。
金融监管在推动理性
金融创新中的作用
加强金融监管是金融创新的重要保障。
2008年美国次贷危机金融监管改革方向。
金融危机之后，美国开始向目的导向的监管方式进行转变。美国把监管划分成了三个层次，分别是市场稳定监管、审慎金融监管以及商业行为监管。通过这样的划分，大大提升了监管的有效性。
美国金融监管改革的启示。
要处理好创新与稳定的关系，需适应市场变化并及时调整监管方式。具体而言：所有金融活动都应以审慎经营原则为基本准则；发达的市场需要更严格的监管；监管方式要与市场的变化相适应。
我国加强金融监管的努力方向。
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要提升实体经济的服务能力，对其进行进一步优化完善。要优化融资结构体系，为实体经济的发展提供支持。要支持国家的发展战略，推动产业升级，促进实体经济的振兴。
要坚定地补齐监管方面的短板，以主业为核心，加大对大型机构以及重点领域的监管力度，提升监管所运用的科技水平，竭力构建出监管的合力，加快金融机构的改革进程以及监管方面的创新。
商业银行金融创新前景展望
要合理把握金融创新与风险防范的平衡，鼓励金融理性创新。
加快金融科技应用。
要构建智慧银行和数字银行，加快其发展。运用新型智能化自助设备，以此来改善客户的体验。加快金融场景的建设工作。构建起区块链的网络架构。对客户的偏好进行分析，从而进行精准的营销。让大数据、云计算、人工智能等科技充当银行转型新的推动力量。
加快提升服务普惠金融能力。
创新管理流程并配套相关制度，同时建立考核机制。大力推广政府增信类信贷产品，积极推进产业链融资业务。把线上贷款产品做大做强，大力推广“银税互动”等服务模式，从而实现客户的批量营销。
完善绿色信贷业务体系。
从战略层面来推进绿色信贷这一工作。要健全相关的管理体制以及运行机制。需找准绿色信贷的服务领域。要加快绿色金融服务方面的创新。还要进一步把公司治理、政策制度、资源配置、信贷流程等方面加以完善。
做强跨境金融业务。
发挥自贸试验区的金融开放优势，对金融跨境金融产品和业务模式进行创新，紧紧抓住跨境投融资政策带来的机遇，着力提升“跨境、跨区域、跨市场”的经营协同效应，以此来帮助企业应对跨境现金管理以及跨境投融资方面的难题。
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