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“征信有瑕疵或者负债高的情况下也能够贷款吗？”近期，许多小微商家被网商贷“不看重征信”“轻视负债”的宣传所吸引。这到底是一种噱头还是真实的机会呢？作为依托蚂蚁集团的互联网银行，网商贷的底层逻辑究竟是怎样的呢？今天就带你去探究一番吧！而网商贷的评估体系则与传统银行完全不同，它重点关注的不是你过去向谁借过钱，也就是“你过去欠过谁”，而是你当前的赚钱能力，即“你现在能赚多少”。
底层逻辑拆解：
1. 数据维度革命
银行是依赖央行征信的，而央行征信属于静态历史记录。网商贷所调用的则是支付宝的交易流水，以及淘宝店铺的经营数据，还有供应链关系等这些动态数据。
小微企业的库存周转速度同样是它的“新征信”方面。
2. 风险计算模型升级
网商贷借助 AI 算法，把经营行为转化成了“信用分”。比如有一个煎饼摊老板，他每月的流水能稳定达到 2 万元，这种情况比那些“白领征信良好但收入有波动”的情况更可靠。
淘宝卖家在“双 11”时爆单了，然而却临时缺少资金。即便如此，其还款能力却被动态地调高了。
3.场景化风控
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贷款与真实经营场景直接绑定，像进货、缴房租、发工资等这些场景。因为资金流向是可控的，所以就降低了“借新还旧”出现暴雷的风险。
二、为什么“轻看负债”？小微经济的生存法则
对银行来说，高负债=高风险；但对网商贷而言：
小微企业的负债或许是其生存所必需的：在旺季时进行备货，对设备进行维修，为垫付货款提供资金……而短期周转的负债，反而成为了经营具有活力的一种信号。
重点评估“现金流健康度”：如果负债是 50 万，然而每月的净收入能够覆盖 3 倍的月供，那么系统依然有可能放款。
杭州服装店主张姐表示，她的信用卡存在逾期情况，然而网商贷却给了她 20 万的额度。
关键原因在于近半年店铺的支付宝月均流水为 15 万，同时贷款被用于上新秋装，所以系统判定为“周转效率高”。
警惕！网商贷的灵活存在背后前提，这是一把双刃剑，需要加以注意：
“不看征信”并不意味着完全脱离监管。网商银行已经接入了央行征信系统，要是出现严重逾期的情况，依然会对信用记录产生影响。
高额度需要通过“养”来获得。初始额度一般只有 3 万到 5 万。只有持续且稳定的经营数据，才能够解锁更高的额度。
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利率可能会“动态浮动”。优质客户能够享受到年化 8%以下的利率。然而，当出现风险预警时，利率会飙升至 18%以上。这导致资金成本存在巨大的差异。
四、结论：小微金融的“生存权”革命 网商贷的底层逻辑，
1. 本质是用数字技术重新定义“信用”：
让那些没有抵押物且没有财报的小微企业，凭借自身的经营能力去获取“生存资金”；
3. 让风控从“惩罚过去”转向“激活未来”。
但记住：
它救急不救穷，无持续经营能力者慎用；
它是对传统金融的补充，而非替代。
如果你有融资需求，且征信存在逾期情况，负债较高，那么网商贷是可以考虑的。若想了解具体的操作方式，只需扫描二维码，会有惊喜哦！
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