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这篇文章的创作时间是 2014 年。在那个时候，所确立的许多战略一直在持续推进。其中就有阿里小贷（如今的网商银行）以服务小微企业为定位这一情况。然而，在当时，我并未预见到码商群体的兴起，并且也没有想到阿里系的网商银行，竟然能够脱离阿里体系，广泛覆盖线上线下的各个领域。文／陈纪英
2014 年 3 月，银行与阿里曾相互指责。然而，吐槽只是一时痛快。基于共同利益的合作才是长久的，只要合作双方能够相互补充长短之处，界限明确，找到合适的状态。
就在公开吐口水的时候，双方还在谈合作。
7 月 22 日，经过一年多的谈判，该产品终于对外进行了公布。阿里巴巴集团与中行、招行、建行等 7 家银行宣布展开合作，启动了基于网商信用的无抵押贷款计划——网商贷高级版，其最高授信额度能够达到 1000 万元。在这其中，银行的职责是提供资金，而阿里则提供交易数据和游戏规则，以往高高在上的银行如今开始认可互联网金融的运作方式。
2007 年阿里曾与银行有过合作。然而，此次合作与 7 年前的合作存在很大差异，7 年前的合作较为粗放。
首先，这次游戏的规则制定者是阿里巴巴，这意味着诸如能给哪些人贷款以及最高能贷多少等事宜，都由阿里来决定。其次，上次与建行的合作中，坏账风险是由阿里和银行共同承担的，并且双方出资合作构建了风险资金池。这一次，坏账风险由银行独自承担。这并非是因为银行处于弱势，而是银行对阿里 B2B 平台上交易数据的真实度较为信赖，同时也信赖阿里处理分析数据的能力。
从 2007 年开始一直到现在，阿里电商平台上的贷款业务大致能分成三个阶段。
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2006 年，阿里开始进行思考。思考的内容是怎样为 B2B 平台上的卖家解决融资困难的问题。然而，在那个时候，银行主要是为大客户和大企业提供服务，对于中小企业的贷款业务并没有产生兴趣。
后来，马云与浙江省建设银行和工商银行取得联系。双方的具体业务部门开始进行沟通。经过一段时间的讨论，明确了贷款的四种模式：一是由三家以上企业组成贷款联合体的联保贷款；二是企业在阿里巴巴上获得订单后，凭借订单向银行申请贷款的供应链贷款；三是企业凭借在阿里巴巴上的信用评价申请贷款的纯信用贷款；四是抵押物贷款。
联保贷款是主要的贷款模式。这种贷款模式比信用贷款的条件高很多。具体情况是，由三家及三家以上签订了联保协议的企业相互担保，然后一起向银行申请贷款。这种形式把银行的贷款风险转嫁给了联合体中的企业。同时，企业之间结成利益联盟后会互相监督，这样就能降低不良贷款的产生。
在当时的合作模式里，阿里巴巴为其提供了商家的相关信息，建行和工行则提供了资金，而具体的游戏规则是由银行来主导的。
不过，在当时，银行主导游戏规则的模式是可以理解的。合作开始的时候，正好赶上阿里 B2B 平台在香港上市。当时这个平台在很大程度上是一个信息平台，上面的信息主要是基本面数据，例如卖家发布了多少产品，有多少买家访问了卖家的页面等等。这些数据的含金量远远低于交易数据，对于注重风控的传统银行而言，显然是不够的。
阿里与银行合作建立了一个风险资金池，目的是打消银行的顾虑。阿里巴巴与建设银行双方分别拿出 2000 万人民币来建立“风险池”。同时约定，若不良贷款在贷款总额中所占比例小于 1%，则由建行承担损失；而当不良贷款在贷款总额中所占比例超过 1%后，阿里与建行将各承担超出部分的 50%。
2009 年 8 月已至。当时的不良贷款率仅为 1.1%。此不良贷款率与银监会此前公布的 1.7%的商业银行不良贷款率相比，要低很多。即远远低于银监会此前所公布的该数据。
到了 2011 年 4 月，由于种种原因，双方的合作停止了。在三四年的时间里，双方的贷款总额大概在 100 亿元左右。并且，当时的贷款对象不是小微卖家，只有规模相对较大的卖家才有资格拿到贷款，贷款额度主要是数百万元，因此，真正拿到贷款的卖家数量不多。
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2011年-2014年7月：阿里单干
2010 年，阿里巴巴在浙江杭州注册了一家资本金为 6 亿元的小额贷款公司。2011 年，阿里巴巴在重庆注册了一家资本金为 10 亿元的小额贷款公司。就在双方合作彻底终止的前后，这两家小额贷款公司向其平台上的商家发放了贷款。
阿里贷款业务最初主要针对的是 B2B 平台上的诚信通用户。后来发现，淘宝和天猫的贷款更易开展，因为淘宝和天猫上存在大量交易数据，并且随着平台持续壮大，交易数据的积累速度很快，数据规模也足够大。
阿里金融的高级专家年劲飞曾表明，在阿里内部存在着一个“310”的工作模式。这个模式意味着贷款人只需 3 分钟就能在在线平台上填写申请，1 秒钟就可以获得授信，并且整个过程中没有员工的介入，全部都是在线上完成的。
对于平台上的卖家而言，阿里小贷的优势较为明显。其贷款门槛较低，那些过去无法从银行获得贷款的小微企业以及个体户卖家，却能够从阿里贷到款。并且，阿里小贷的覆盖用户较多，审批速度也很快。
然而短板是较为明显的，其表现为缺钱。两家小贷公司的注册资本金加起来是 16 亿元。依据小贷公司融资杠杆率为 0.5 倍的规定，这两家小贷公司能够用于放贷的资金最多为 24 亿元。
为解决此问题，阿里与证券公司合作推出了“资产管理计划”。此计划使得阿里上的小卖家能够间接获得资本市场的融资支持。当时阿里预估，借助此项目，阿里信贷业务或许能够满足 80 万客户的融资需求。
阿里采取了诸多措施，但仍远远未能满足其电商平台上的融资需求。其一，贷款的最高限额较低。具体而言，专门面向外贸企业的阿里信用贷款，其最高额度为 300 万元；而针对淘宝和天猫卖家的贷款，最高额度仅为 100 万元。其二，覆盖的客户数量依然有限，尽管增速较为迅速，然而到 2013 年底，阿里小贷服务的客户数达到了 64.2 万家。
2014 年春节前，支付宝国内事业群总裁樊治铭向我解释了这个问题。他说，设置 100 万和 300 万的限额，是因为阿里的资本金有限。为了能服务更多中小客户，所以才不得不设定了这样的限额。
这几年里，银行和阿里未曾有过合作。然而，许多银行已然开始对阿里小贷业务表现出兴趣。去年的相关数据表明，阿里小贷的坏账率仅为 1%，并且还低于部分传统银行。有一些卖家透露，银行的人员对他们讲，只要他们能提供阿里小贷所提供的贷款截图，银行就能够给他们贷款，即阿里给多少，银行就给多少。
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深入合作的开始?
阿里缺钱，而最有钱的金融机构当然是银行。
线下交易被线上交易取代的趋势越发明显，银行开始重视基于互联网的融资业务。2012 年 8 月，建设银行推出了自己的电商平台善融商务。善融商务覆盖了 B2B 和 B2C 两种电商模式。到 2013 年底，善融商务的交易额达到约 300 亿。紧接着，交通银行推出了电子商务平台“交博会”。
2014 年 1 月，中国工商银行的电商平台“融 e 购”正式上线。此平台被视为工商银行向互联网转型的重要平台。然而，银行开展电商平台业务，其未来前景存在局限性，与淘宝、天猫等拥有万亿交易额规模的平台相比，差距甚远。后者掌握着最大的电商交易数据库，所以与电商企业合作才是正确的途径。
阿里逐渐明确了开放平台的思路。去年 6 月，阿里信贷平台开始对所有金融机构开放。从那时起，阿里开始与银行就网商贷的合作展开谈判。今年 5 月，小微金服 CEO 彭蕾在内部讲话中再次强调了小微金服的开放平台思路。彭蕾称，小微金服未来将搭建一个开放平台，让所有金融机构能在这个平台上开展业务。
彭蕾谈及小微金服和银行定位的差异：银行等大型金融机构承担着国民经济主动脉的职责，而小微如同毛细血管。我们无法替代银行作为主动脉的角色，也不具备那样的能力。我们所要服务的是众多的屌丝用户，以满足他们在小微方面的理财和融资需求。
对于这个产品来说，阿里所提供的是数据方面的服务，银行所提供的则是资金。双方的角色属于合作，并非是竞争的关系。
银行提供贷款，阿里小贷自己从事信贷业务，然而双方并无竞争关系。
阿里小贷额度控制在 100 万以下，其户均贷款约 4 万元。现在网商银行的户均贷款为 8 万，码商的笔均贷款仅为数千万。网商贷高级版的贷款额度在 1000 万以下。
所以，双方看似面对的是同一个群体。然而，客户群存在明确的分层，所提供的服务等级也不同。其次，阿里小贷所面对的业务群体，大部分来自天猫和淘宝。而网商贷高级版针对的是阿里 B2B 平台上的卖家。
风控向来是银行的重要生命线。在这次合作中，银行一方面尊重了阿里的游戏规则，另一方面也并未放松警惕，没有掉以轻心。
这次的贷款对象是外贸出口企业。因为外贸交易的数据真实度比较高。
2012 年，阿里 B2B 从香港退市，随后开始将信息平台升级为交易平台。外贸业务的交易链条较长，交易环节较为复杂，其流程包含报价、订货、付款、备货、办理通关手续、装船等环节。各个环节都受到政府部门的严格管控，在这样的情况下，企业想要通过造假刷数据来骗取贷款是非常困难的。一达通为阿里 B2B 上的卖家提供流程服务，并且掌控了各个交易环节的完整数据。因此，在一达通平台上的商家，他们的交易数据虽然积累速度较为缓慢，然而数据的真实度却非常高，含金量也很高。
第二，1 美元的交易额会贷出 1 元人民币。这个标准的设定实际上是参考了传统银行所推出的流水贷产品。
第三，对于不同的客户，银行需要留存的备付金比例不一样。
该产品客户的实际贷款成本包含银行贷款利息和备付金。有些经营策略较为冒进、风险较大的客户，可能会交付七八个点的备付金比例。而风险最低的优质客户，提交的备付金可能低于 1 个点。这就是这款产品的利率在 8 - 14%之间浮动的原因。风险与贷款利息呈正相关关系。
合作之前和之后，银行的心态其实是比较复杂的。在参与合作的 7 家银行里，有一家银行的行长曾经公开地进行捧杀，称支付宝的地位等同于央行。在今年 3 月的时候，马云也曾经向四大行发起过挑战。
吐槽并非重要之事，而利益才具有长久性。颇为有意思的是，在合作公开之后，这家银行的宣传负责人婉拒了我的采访，并且表示“此次合作并非由我们主导，我们不会主动对这个事情进行宣传，也不会对此进行评论。”
哈哈，有钱一起赚，何乐而不为呢？！
对于中国的银行而言，这一业务量在整体业务盘子里所占比例不会很大。然而，跟上发展趋势始终是有必要的。并且，只要是能够盈利的交易，拥有它总比没有要好。
总之，此次合作，阿里找到了一个姿势，银行也找到了一个姿势。这两个姿势相对舒服，长短可以互补，界限清晰，分工明确。只有这样的合作才能够持续。阿里巴巴外贸综合服务事业部总经理魏强表示，未来不排除引入更多的银行，甚至国外的银行。
这篇文章发表一年之后，在 2015 年 6 月 25 日，网商银行得以成立，其使命是服务小微企业、支持实体经济以及践行普惠金融。
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