用户借款需求攀升下地下借贷市场重燃，现金贷玩法创新存隐患
用户借款需求持续攀升。地下借贷市场再度兴起。此次玩家们费尽心思。持续对项目予以“创新、改进”。北京商报记者近日展开调查时发现。一些现金贷玩家转变了生存逻辑。依托中介换了模样。重新附着于各大隐蔽的App之上。这些现金贷产品多数披着消费购物的外皮。有部分借款“口子”再度借助“手机回租”模式，企图避开现金贷监管。在分析人士眼中，此类业务在贷款资质方面易产生各类风险隐患。在资金来源方面也易产生各类风险隐患。在贷款投向方面同样易产生各类风险隐患。中介搭桥的引流生意 月赚近15万
网贷借款人刘宇（化名）向北京商报记者透露 之前监管较严格 借款困难 四处寻觅都找不到借款渠道 但近两个月情况出现了变化 又能够轻松借到钱了 刘宇所说的“轻松借款”究竟源自何处 带着这个疑问 记者展开了详细调查
疫情之下 用户底层借款需求提升 “撸贷”大军再度现身江湖 此次出现方式更隐蔽 宣称独家首发 有最新黑口子 人人可借5000元起 包下款且包到账 无视黑白情况 有钱就赶紧来申请在一个近500人的社交群里 有不少中介人士 他们不断刷屏相同的广告语 比如揭秘网贷不良消除的秘密 白户撸口子实操攻略 疫情期间借不到钱怎么办 这些话题被包装成一个个课程 然后打包出售 每份课程售价在50到70元不等
表达想借款诉求后 一位自称“导师”的推介人员找到记者 他称加入平台学习 就能提供最新“撸口子”攻略 平台有近百个可借款的App 且100%下款 但用户借款前提是成为平台会员 他向记者透露 成为会员后 会通过语音+文字+图片方式授课 指导会员借款操作 每条语音分享完 会把内容以文字或图片形式总结 方便学员更深入理解课程内容
然而“一对一”指导价格不菲，线上学员统一报名费用是998元。授课由平台“导师”负责，直至会员最终成功申请到贷款。记者从这位“导师”处得知，因疫情期间借款需求增加，平台每天报名学员约5人，这成了赚钱的“好买卖”。保守估算，平台一个月通过引流变现的费用近15万元。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮在接受北京商报记者采访时表示，针对中介搭桥、撸贷大军重出江湖的原因，一是供给方，现金贷玩家们存在侥幸心理，企图瞒天过海挣快钱；二是需求方，原本次级贷款市场就有资金需求，疫情期间这种情况更严重了
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“手机转卖”绕过监管 实质为现金贷业务
在中介话术诱导下，大额现金贷宣称“人人都可贷、百分百放款”，让不少借款人心动。但北京商报记者进一步调查发现，有部分借款平台再次利用“手机回租”模式，试图绕过现金贷监管。
有个叫“玩卡”的平台。它主要给借款人提供多种服务。比如极速贷款、视频课程、信用查询、推广返佣等。它好似一个超市。将近百条隐蔽的借款“口子”汇聚于此。普通用户只要进入借款频道就能操作。有些资质不佳的借款人充值298元可成VIP。充值后平台会提供更多撸贷“口子”用于借款。还能享受网贷提额技术、网贷操作技术实战分析等指导。
北京商报记者以普通借款人身份展开调查。结果发现，这些现金贷产品多借消费购物之名吸引用户借款。以平台最新推介的“创美优品”口子为例，该平台在App上称自己是“生活购物”平台。从可贷款额度方面看，经智能信用评定，“创美优品”最高可申请额度为3万元，可借周期为3至12期。北京商报记者注册并尝试借款。发现“创美优品”审核流程简单。只需提供身份证。还要提供姓名。以及银行卡信息。还有手机运营商密码。提交信息后。记者获得5500元信贷额度。
要拿到这笔借款，得进行“直接一键转卖”。先在平台领取借款额度，接着依据额度挑选同等价位的手机产品，点击“租赁”。提交一系列资料后，联系一键转卖服务商，方可进行提现。回收操作是第三方平台提供的商品回收服务。用户在“创美优品”购买的商品，能一键出售给第三方平台换成现金。通常当天就能放款到账。这和此前手机回租幌子下的现金贷套利操作相似。
在分析人士看来 此类手机回租模式 名义上是手机回收 实际很少开展手机回收业务 平台通过用户撤销合同退回预付款双倍返还本金等方式 或以评估费等方式 获取借款资金 不仅暗藏合规风险 还难以保障用户隐私安全
零壹研究院院长于百程称，以手机回租为例，2018年监管方严厉打击现金贷时它就已出现。虽名义是回租，但若没有真实回租业务，深入看实质开展的就是现金贷类业务。此类业务在贷款资质方面易产生风险隐患。在资金来源方面也易产生风险隐患。在贷款投向方面同样易产生风险隐患。在利率方面会产生风险隐患。在催收方面也会产生风险隐患
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苏筱芮表示，这种模式给现金贷玩家和借款人都带来风险。对现金贷玩家而言，其面向的客群多是“撸口子”的低端用户，放出去的钱极有可能收不回，且缺乏正规征信系统记录作保障。对借款人来说，这样的借款方式要支付高额手续费、利息等，容易陷入恶性债务循环
北京商报记者尝试联系“创美优品”询问借款模式存风险等问题 电话始终无人接听
牟取暴利下的风险游戏 建议穿透规范
近几年监管整治现金贷行业。不少违规现金贷平台被清理。链条背后的助贷遭受较大打击。大数据服务商遭受较大打击。催收也遭受较大打击。
于百程指出地下现金贷又重新出现。他表示此类现金贷业务隐蔽性很强。虽然规模不大。但其风险和影响仍然不容小觑。监管方应该联合工商、网监等部门。充分发挥社会监督的作用。对这类业务进行穿透式规范。以此避免监管套利情况发生。具体而言，一方面需进一步细化落地监管方案。在市场准入方面采取措施，在渠道监管方面也采取措施，多管齐下。另一方面要加强对市场借款人的教育。针对合理的借款需求，鼓励更多机构提供合法产品。
苏筱芮还建议 监管应加大对非法放贷行为打击力度 拓宽打击广度 加深打击深度 可通过修改完善法律法规 严惩以身试法者 放开次级借贷市场口子 使其合法化 但机构要自负盈亏 做到公开透明 因高收益可覆盖高风险鼓励正规金融机构尝试开拓下沉客群。向受影响的消费者提供小额贷款。向受影响的小微企业提供小额贷款。以此支持他们度过疫情难关。
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