25岁理工科硕士旅社自缢，深陷网贷APP连环套现金贷之害
今年1月29日，一位25岁的理工科硕士研究生在旅社结束了自己的生命。在其手机里，家人发现了13个网贷应用程序，累计债务高达5万元以上。公众普遍认为，这些网络高利贷正是压垮他的最后一根稻草。当前，众多无需抵押和担保的现金贷款应用程序在移动互联网的浪潮中迅速崛起，但它们表面上看似简便、快捷且利率低廉的贷款服务，实则隐藏着诱人陷入其中的陷阱……
多少年轻人 深陷连环套
现金贷以其灵活便捷的特点和低门槛的借款条件，满足了众多年轻消费者的购物需求。然而，当这些年轻人面临还款困境时，部分平台却诱导他们转向其他平台借款以偿还债务，导致许多年轻人陷入了一个又一个的债务陷阱。
第三方机构的数据显示，在安卓平台上，从事现金贷业务的APP已超过1000家。具体来看，2017年4月17日，安卓市场内排名前100的现金贷平台，其累计下载量达到了大约8亿次。然而，到了同年11月10日，这一数字已飙升至约18.49亿次。短短半年多的时间，下载量便增长了超过一倍。
张兵，这位在云南某高校就读的学生，自2016年2月起，为了购置名牌鞋子和手表，开始在现金贷APP上借款。起初，他仅借了1000多元，但随着开销的增加，他无法按时偿还借款。由于不敢向家人坦白，他只能转向其他现金贷APP，借取更多资金，以填补之前借款的缺口。
赚钱速度极快，有的当天到账，有的仅需两小时。张兵回忆道，他手机上安装了七八十个现金贷应用，短短一年半时间，几乎借遍了其中三分之一。他形容自己是在“拆东墙补西墙”，最终累积了超过7万元的债务。
李娜，这位曾是大三学生的富家女，在家庭遭遇变故后，她挥霍无度的习性并未有所收敛。“通过现金贷APP借款实在是轻而易举。”李娜在三十多个现金贷APP上借款，债务如同滚雪球般不断膨胀，尽管家人已陆续帮她还了近30万元，但她的债务仍未清偿完毕。
若借款人无法按时偿还债务，现金贷平台便会采取极端手段，如疯狂拨打借款人电话，直至其通讯录被填满。“这种催债方式极其可怕，甚至有时在深夜十一点多还会接到催债电话。”李娜如此感叹。众多大学生和年轻的“打工族”都深受现金贷的负面影响，因无力偿还贷款而导致的极端自杀事件也频繁出现在新闻报道中。
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利息不太高？全是坑人套路
网贷平台往往给人以美好的印象，但它们最常见的手段却是通过所谓的“砍头息”来暗中提高利率。
这些贷款应用程序通过收取管理费、服务费以及审核费等费用，从借款本金中直接扣除，导致借款人实际获得的贷款金额低于合同中规定的金额，从而间接提升了借款人的实际利率。
此外，许多现金贷款产品仅标明“日息率”或“月息率”，以此误导借款者，使他们误以为利率相当低。
张兵在一家网络贷款应用程序中借了2000元，标明的月利率为1.5%，扣除相关费用后，实际到账金额为1820元，借款期限为3个月，最终应还款额为2478.39元，实际年化利率竟然高达145%。而在另一款网络贷款应用程序中，李娜借款1900元，实际到账1615元，支付了285元的服务费，借款期限为14天，最终应还款额为1976元，年化利率更是惊人地达到了583%。
依据中国人民银行及最高人民法院对民间借贷的规定，借贷双方所定之年利率上限不得高于36%，凡超出此限额的利息条款均视为无效。然而，部分现金贷平台为避免潜在风险，一旦借款还清，便不再公开服务费及逾期费用的详细账目，使得借款人难以提供证据进行维权。
陈科军，深圳律师协会互联网金融专委会的主任，指出部分现金贷机构的贷款准入标准较低，这使得不良贷款的比例难以得到有效控制。其中，某些平台的不良贷款比例甚至可达到五成至六成。为了弥补不良贷款带来的损失，这些平台不得不提高利率和手续费。
平台审核不严 信息随便填
此外，众多现金贷款平台在审核环节存在疏漏。2017年4月，银监会出台了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明令禁止向未满18周岁的在校学生提供网络贷款服务。然而，在实际执行过程中，学生们只需出示身份证，随意填写一些公司信息，便可以轻易地蒙混过关。
我在网络上随意挑选一家企业信息填入，通常都不会遭到拒绝，这纯粹是走过场。一旦未能按时支付款项，逾期未还，平台便会指责我进行欺诈贷款，并声称我提供了虚假信息。”张兵如此陈述。
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2017年4月，银监会首次提出对现金贷行业进行整治；随后，北京、广州等城市也纷纷加快了整治现金贷的节奏。李娜和张兵指出，他们所借的款项中，部分借款平台在还款后已经关闭，然而，仍然有许多“网络高利贷”平台依然存在。
别让高利贷钻了创新空子
近期，我国对互联网金融创新的扶持政策为行业带来了巨大的发展机遇，然而，这也让一些假借创新之名进行“网络高利贷”活动的机构得以趁机行事。据业内专家分析，当前存在的问题主要集中在那些既未取得合法牌照、也未进行备案的助贷机构。
现金贷平台主要分为三类：持牌金融机构、P2P网络借贷平台以及助贷机构。在这三者中，助贷机构数量最多，问题也最多，市场上此类机构超过1000家。它们的角色类似于“中介”，资金来源主要是合作银行、信托公司、小额贷款公司等。这些机构迫切需要得到清理整顿，并实施备案管理。
依据相关法规，互联网应用商店的服务供应方需对应用开发者进行包括真实性、安全性、合规性等方面的审查。但鉴于现金贷涉及金融专业，其常采取诸如“高砍头息”、“高额日息”、“高额月息”等手段，从而规避了互联网应用商店常规的审查流程。
陈科军指出，尽管相关部门已就现金贷业务发布了多份文件，但问题依旧悬而未决，这反映出执法的强度尚显不足。对于从事现金贷的平台而言，通过收取各种费用获取的利润相当丰厚，而违规违法所付出的代价却相对较低，这使得难以对违规行为产生足够的威慑作用。
一些专家提出，监管机构应当借助注册登记、信息公开等手段，建立“不良行为清单”，并加强事前和过程中的监管，以此来提升行业的准入标准。同时，监管机构需要迅速界定现金贷的负责主体及其类别，并加大对现金贷领域的整顿力度。此外，监管部门还应向网络应用平台推送行业的“禁止名单”，以清除那些扰乱市场的因素。
*文/半月谈
*图/视觉中国
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