经济高质量发展下银行业格局之变，恒生中国宋跃升的观察解读
经济从高速增长模式转向了高质量增长模式，这一转变导致众多行业结构发生了调整。在金融领域，银行业不仅承担着金融行业支柱的角色，更是众多基础行业发展的动力源泉和关键节点，目前正面临着转型。当然，在这一变革过程中，风险与挑战并存，但其中也孕育着新的机遇。在低谷时期，能够有效控制风险、准确把握发展动向并实现转型升级的企业，将能够厚积薄发，在市场回暖时崭露头角。面对银行业的变革，恒生中国副董事长兼行长宋跃升分享了自己的见解与剖析。他认为，银行业必须进行转型，这一变革是全方位的，并且需要采取多种措施同步推进。尽管外资银行在我国金融市场的占比不大，但只要精准定位，充分利用自身长处，便能在庞大的中国市场中发现诸多商机。
恒生银行作为香港本土规模最大的金融机构，房地产企业构成了其重要的客户群体。在此之前，恒生银行中国的业务布局与母公司保持一致。然而，近几年来，房地产在恒生银行中国业务中的比重已经出现下滑趋势。宋跃升提出，需摆脱以房地产业为核心的传统领域，积极探寻高新技术产业的潜力，识别新能源、生物医药、精密制造业等行业，这些领域不仅预示着未来经济发展的关键力量和趋势，也符合可持续发展的原则。同时，他还强调，全面推动数字化进程、发挥自身优势、精准定位战略切入点，这些同样是构建多元化战略的重要组成部分。
恒生银行，作为一家源自香港的金融机构，将大湾区视为其战略布局的核心区域。自成立至今的近百年间，该行见证了这一地区的成长与演变。谈及近期的变化，以及恒生银行与大湾区之间的紧密联系和深度融合，宋跃升深有感触。在他眼中，粤港澳大湾区在世界众多湾区中毫不逊色。宋跃升指出，一旦人流、资金流以及货物流的障碍得以彻底消除，大湾区将实现更深层次的融合，其协同效应也将显著增强，展望未来，大湾区的发展前景无疑充满无限可能。
银行业直面多维度转型
第一财经报道，恒生银行迎来了90华诞，同时恒生中国也迈入了16周年的征程。回首历史，有哪些关键的时刻值得我们铭记？
宋跃升提到，1985年恒生银行在深圳设立了首个代表机构。自那时起，该行在香港设立总部，并在内地深耕近40年。在这段漫长的岁月里，恒生银行在内地的发展态势相对稳健，其业务网络也从最初的单一代表处、支行和分行，逐步扩展至遍布全国近20个主要城市，服务范围覆盖了珠三角、长三角、环渤海地区以及中西部地区。
恒生在内地的业务成长与扩张，始终与中国经济的增长和飞跃同步。以2009年为例，恒生中国率先开展跨境人民币结算服务，成为首批涉足此领域的外资金融机构之一，此举亦标志着人民币国际化进程的重要一步。进入2013年，恒生中国又开启了国内证券投资基金的发售业务，并且荣幸地成为首批参与前海跨境人民币贷款试点的银行。2019年，恒生中国成功跻身证券交易所，成为首个参与债券交易的外资金融机构。进入2021年，跨境理财通业务试点正式启动，恒生中国一举成为首批提供“跨境理财通”服务的银行之一。
恒生中国的目标，在于成为我国内地首屈一指的港资银行，同时也是母行在内地市场服务的重要补充与拓展。伴随着香港与内地关系的日益紧密，大湾区的发展理念不断深化与拓展，恒生中国将始终以客户需求为核心，在大湾区积极寻求创新的商业模式与增长机遇，充分利用跨境联动的优势，为香港及内地的企业和个人客户提供一座坚实的桥梁，成为他们可信赖的金融合作伙伴。
第一财经：如何看待未来中国银行业的发展趋势？
宋跃升指出，在危机与挑战并存的情况下，风险与机遇往往并存，这一现象在银行业亦然。目前，我国经济正处于从高速增长向高质量增长的转型阶段，这一过程必然伴随着某些行业的结构调整。
银行业的发展趋势中，数字化占据首位。在这方面，中国的步伐远超全球其他国家。因此，银行不仅要应对同业间的技术较量，还需面对来自其他金融科技企业的挑战。在激烈的竞争中，银行实现了从传统柜台服务向无接触线上服务的转变，同时也在客户获取渠道上发现了更多可能性。
其次，硬科技的含量对经济发展起到了关键作用，伴随着国家政策及投资方向的日益偏向硬科技领域，银行业亦紧跟这一潮流，积极为众多科技企业供给金融支持，而硬科技亦逐渐成为银行业未来业务拓展的核心领域之一。
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第三点，注重绿色与可持续性。十多年前，恒生银行便已着手为环保领域的企业提供绿色金融支持。伴随“双碳”目标的提出，该行加大了对绿色金融业务及产品开发的投入，涵盖了绿色信贷、绿色储蓄、绿色账户以及ESG相关的金融理财产品等多个方面。
除了为清洁能源、电动汽车等新兴的绿色能源领域提供支援与服务，传统企业同样亟需迈向绿色发展的道路。在这一过程中，部分企业可能面临被市场淘汰的风险，而另一些企业则有望通过技术升级和产品迭代，实现从高污染、高排放向绿色环保的华丽转变。银行在企业迈向绿色发展的征途中扮演着至关重要的角色，其职责不仅限于提供绿色金融工具，更需协助企业构建完整的上下游绿色产业链，并精准掌握绿色转型的步伐。企业唯有在绿色转型与财务收支之间实现平衡，方能实现持续稳定的发展。
自然，实现环保可持续发展的道路颇为漫长。目前，众人更倾向于将绿色服务推向更深层的发展，将基础工作做得更为稳固，并且更加客观地审视绿色产业的进步，以及企业在绿色转型过程中所面临的痛苦与机遇。
第一财经：在之前的访谈中，您提到随着我国经济从高速增长阶段转向高质量发展阶段，我国对房地产的依赖性将会逐步减弱。那么，作为与房地产行业紧密相连的金融行业关键组成部分，银行的业务模式又将面临怎样的转变呢？
宋跃升表示，银行业必然要随着经济结构的调整而进行变革。在银行业过往的业务领域中，房地产行业占据着重要地位，它的调整无疑给银行业带来了转型过程中的挑战。
在多数国家，银行业的涉足房地产市场规模颇大。据预测，今年银行业在房地产领域的风险敞口有望进一步减少，同时，贷款的利率也可能出现下降趋势。
仅对房地产贷款比例进行调整尚显不足，即便比例问题得以解决，还需正视“绝对数值”的挑战。2022年，由于房地产业景气度不佳等因素的作用，一些房地产企业资金链出现断裂，进而导致资产质量下降。这导致房地产业的不良贷款余额及不良率均出现上升，进而使得众多上市银行的不良贷款余额同比出现了两位数的增长，其中部分银行的同比增长甚至超过了100%。企业遭遇的意外事故频发，这无疑会对银行在坏账准备金、不良贷款比率以及资本充足度等关键指标上带来压力及负面影响。
银行需逐步脱离以房地产业为核心的传统领域，积极深挖高新技术产业的潜力，同时探索新能源、生物医疗、精密制造业等新兴领域，这些领域不仅预示着未来经济发展的核心动力与趋势，而且符合可持续发展的要求。
银行业在转型过程中，除了对利息收入进行优化，同时，扩大非利息收入也成为了关键举措之一。外资银行能够借助跨境金融业务的特长，服务于实体经济，助力其高质量发展；而在个人业务领域，则需加强跨境财富管理能力的构建，促进跨境资金及产品的无缝对接。
从快速发展走向存量博弈
第一财经报道，金融领域对外开放的政策不仅为外资银行提供了新的发展机遇，但也加剧了市场竞争。我们如何分析当前外资银行之间的竞争态势和步伐？这种竞争压力主要在哪些领域显现？只有面临压力，才能不断进步。那么，在过去十几年中，外资银行所承受的压力又发生了哪些变化呢？
宋跃升指出，在WTO加入之前，外资银行在中国开展的业务相对单一，且经营规模有限。随着我国加入WTO，金融领域的对外开放步伐加快，外资银行无论是分支机构的数量还是业务种类都显著增加。然而，近两年来，整体上感受到经营压力持续增大。
可以说，在过去的数年间，外资银行的成长步伐并不算缓慢，然而中资银行的增速更是迅猛。观察外资银行在市场份额中的占比，中国加入世界贸易组织前大约为2.4%，而到了去年年底，这一比例已降至1%。因此，外资银行所承受的压力之一，便是在市场份额持续缩小的背景下，它们需要应对市场话语权的减弱、新客户认知度与接受度的降低等挑战。
除此之外，由于市场份额有限、规模较小，外资银行的运营成本与收入比率往往较高。要想在成本收入比方面表现优异，银行必须拥有足够的规模，这便是所谓的规模经济。实际上，建立一个总资产达到1000亿元的银行与建立一个总资产高达10万亿元的银行，在初期投入上可能相差无几。外资银行规模虽小，市场份额亦有限，然而在运营过程中，所需部门与系统却一个都不能缺少。这导致其固定成本或固定支出相对较高，而投入产出比则相对较低。正因如此，外资银行在投入环节，尤其是在系统升级和数字化转型方面，常常感到压力巨大，困难重重。
中国的整体市场规模庞大，且发展潜力无限。在以往经济迅猛增长的时期，市场迅速膨胀，即便银行只分得一小部分，其增长量也是相当可观的。然而，随着经济步入高质量发展新阶段，银行拓展市场、捕捉新增机遇的挑战愈发严峻。在这种背景下，外资银行若想更有效地抓住机遇，充分展现自身长处，严格控制成本，并提高运作效率，这一需求显得愈发突出。
第一财经报道，随着外资银行普遍采取差异化、本土化，乃至国际化、数字化的战略趋势，恒生中国究竟凭借何种非母行优势立足？在它的成长历程中，其战略与定位是否经历了某些调整？
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宋跃升认为，变革是必然的。在迅猛发展的过程中，挑战并不突出，然而，当所有人步入到竞争有限的阶段，生存的考验便接踵而至。
我国金融市场规模庞大，发展前景广阔。尽管外资银行在我国市场中所占份额尚不及中资银行，但即便份额从1%提升至2%，对于外资银行而言也是显著的增长。故而，只要准确把握定位，寻找到合适的突破口，充分发挥自身优势，便能在我国庞大的金融市场中觅得众多商机。
恒生中国的战略重点之一便是数字化领域。实际上，恒生中国在过去数年间持续增加对数字化和信息化的投资力度。面对疫情挑战，恒生中国凭借技术支持，实现了业务的远程连续和有序进行。目前，恒生中国的客户已能通过线上途径完成95%以上的个人交易，以及约90%的企业业务。
此外，我们恒生中国的一大优势在于其高效的决策体系。鉴于我们在内地外资银行中的规模相对较小，我们更具备迅速调整策略的能力，善于发现和把握市场机遇。以2021年为例，我们发现了公对公数字人民币业务的潜在机会，并在极短的时间内制定了内部系统产品标准，顺利完成了审批程序。在那时，恒生中国成功完成了首笔企业数字人民币的收款交易，此举为企业开辟了全新的数字货币收款途径，从而实现了企业移动收款渠道的全面覆盖。
缘起大湾区，深耕大湾区
第一财经：您作为一家拥有香港资本背景的金融机构，对于粤港澳大湾区在接下来数年的发展前景有何见解？
宋跃升表示，自去年12月起，他已多次往返香港，共计6次，其中两次是从深圳福田分行出发，一天之内便游览了东莞、广州和香港，这一经历让他深刻感受到了大湾区一小时生活圈的便捷。他所经历的只是大湾区生活的一个小小样本，作为我国开放程度最高的区域之一，大湾区的优势不仅表现在交通领域，其互联互通的特性更是激发了源源不断的经济发展活力。
近期，粤港澳大湾区的发展步伐持续提速，陆续推出了一系列重要措施：包括QFII和QDII机制、沪深港通以及内地与香港互认基金等机制已顺利实施，“跨境理财通”业务运行稳定，而且之前发布的“金融支持前海30条”政策，涵盖了跨境贸易与投融资的便利化、适度放宽跨境投融资的限制以及资本项目可兑换等多个领域。
与此同时，一些以往的小问题和小挑战正逐渐得到妥善处理。例如，如何使香港市民更轻松地在内地开设账户，以及如何申请支付宝和绑定微信支付，还有如何加速进行资格和学历的相互认可，这些都是近期正在积极推动的工作。
我坚信大湾区在全球范围内，其定位堪称一流。在这片由9+2个城市构成的区域内，既有引领创新的产业基地，又有承担国际物流和国际金融职能的城市；不仅拥有先进的科技支撑，还配备了健全的法律法规体系。目前，大湾区的经济规模已达到约2万亿美元，展望未来，预计到2030年，其经济总量将增至4.6万亿美元，实现显著增长，翻倍增长。一旦人流、资金流以及货物流的障碍被彻底消除，大湾区将实现更深层次的融合，其协同效应将显著增强，展望未来，该区域蕴藏着巨大的发展潜能。
第一财经提问：恒生中国在大湾区的发展蓝图具体是怎样的？在通关政策实施后，恒生中国在跨境金融服务领域实施了哪些创新措施？
宋跃升指出，恒生银行总部位于香港，其内地首个代表处位于深圳，首间分行则设立于广州。该行在大湾区的业务版图日益扩大，长期以来，该行都将大湾区作为业务发展的核心区域。如今，恒生银行在中国的金融业务已全面覆盖大湾区各城市，其中大湾区业务占比高达恒生中国总业务的近三分之一。展望未来，恒生银行期望借助母行在香港的强大优势，在大湾区市场持续深化并加强其业务实力。
大湾区战略持续深化，区域内对财富管理的需求和企业经营的活力逐渐增强。香港恒生母行已分别在中环和上水设立了专门的跨境财富管理中心以及跨境理财服务团队，同时，还为企业配备了专门的大湾区服务专员。此外，恒生中国也在内地精心组建了针对大湾区客户的专属服务团队，借助先进的数字银行技术，为客户提供全面支持。今年三月，恒生银行在我国内地设立的首个跨境财富管理中心在广州正式启用；同时，位于深圳的跨境财富管理中心也即将开启服务，旨在全面满足大湾区客户在财富管理方面的各项需求。
在公业务领域，我们已实现内地与香港的协同布局，将客户服务团队无缝衔接，当客户有跨国业务需求时，我们会同步安排一位内地客户经理与一位香港客户经理共同服务，确保提供全面的一体化服务。客户只需与一位客户经理沟通，即可享受到恒生银行全方位的服务，轻松地规划其在内地及香港的各项业务。我们将指派员工分别在内陆与香港两个区域进行实践与学习，使他们全面认识两地在经济、文化等领域的差异，从而能够更精准、迅速地把握客户需求，并与客户进行高效交流。
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