网贷周期短利息高易致以贷养贷，欠款越滚越大后果严重
网贷周期短，利息高，容易陷入以贷养贷。以一个例子来说，若你通过网贷平台总共借款达到了20万元，那么依照网贷的平均综合年化利率，这个比率是24%。
理论算法虽显示，实际操作中存在诸多隐性成本，其中部分费用金额较小，若细致核算，整体年化收益可达五六十个百分点。若选择分12期偿还，每月需支付18867元。在这种偿还模式下，首月还款18867元（含利息2200元），实际上，按照理论算法，初期还款中大部分金额仍为本金，利息所占比例相对较低。
部分情况下，在提前还贷时可能遇到，若下月无力偿还，便需再次从网上借款18867元。届时，下月需偿还的金额将达20650元，第三个月则增至22598元。如此循环往复，借款数额将不断攀升，呈现出滚雪球般的增长态势。
东墙之砖西墙之瓦，新债偿还旧债之利，后借之网贷用于偿还前借之利息，本金持续累积，犹如八个坛子七个盖，反复覆盖，终难遮掩，一旦崩塌，便无法挽回。
若尚未涉足网贷领域，务必坚决避免借贷；一旦涉足网贷，务必立即寻求途径，力求尽早脱离网贷的束缚。越早实现这一目标，成功上岸的可能性便越大，同时所需承担的经济负担也会相对减轻。
贷款优化的方案很多，提供以下几个建议。
首先，需探寻产品中的潜在缺陷；其次，考察线下产品是否具备通过审批实现部分网贷的置换可能性，例如兴业消费贷、招商大白卡以及中信银行等；最后，在征信状况得到改善后，再寻求利率更低的置换方案。
第二种情况，选择房产或汽车作为抵押物进行贷款，这类贷款通常对征信的要求不是特别严格，因而可以借此机会将网贷转换为这类贷款。一旦征信状况得到改善，将来在需要贷款时，便可以轻松地从银行获得利率较低、贷款期限较长的贷款。
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第三种方式是，向父母或身边的亲戚、朋友、同事借款，用以偿还贷款，之后维持一段时间的良好信用记录。随后，可以选择那些银行贷款额度较高且还款周期较长的贷款，归还给亲戚、朋友或同事。目前，许多人手头现金不多，但如果关系密切，他们或许愿意协助你贷款，你只需支付利息。待你的信用记录改善后，再通过贷款将对方的债务还清。
第四种方案是，寻找垫资公司，将所有债务清偿完毕，同时修复征信记录，之后从银行获得低利率的贷款，可选择先息后本或等额本息的长期还款周期，贷款额度较高。所获得的资金中，一部分用于支付垫资费用，剩余部分则用于个人使用。
第五种选择是采取躺平态度，进行协商还款，选择最低还款额，并延长还款期限，甚至争取减免利息。然而，这种方法并不被推荐，因为它可能会导致一段时间的逾期催收，进而使得个人的信用记录受损，甚至变成信用黑名单。
若您持有保单，不妨考虑进行保单质押，此类操作通常对征信要求不高；而且利率相对较低。您可以选择向保险公司提取保单资金，若提取金额较大，甚至可以一次性用于购房。
五种方案，根据每个人情况不同，可选性也会有所不同。
最后，教大家日常怎么保养征信。
首先，应根据自己的偿还能力逐步还清部分网络贷款；在偿还过程中，需遵循一定的顺序，即优先偿还那些对个人征信评分影响较大的贷款；具体操作上，应先还清那些贷款发放机构名称中带有“消费小额贷款”、“某某信托”或“某某消费金融公司”字样的贷款；最后，再偿还那些显示为“某某银行”发放的网络贷款。
请注意，若涉及金额不足1000元的情况，应优先结算，因为小额网贷对信用评分的负面影响最为显著；若某平台存在多笔贷款，则应优先结清该平台下的所有网贷，这类贷款往往属于循环账户或长期账户，唯有全额还清，方可办理注销手续。
若账户信息表明为循环账户或长期账户，结清债务后务必及时联络客服，关闭信用额度并注销账户。否则，即便贷款已结清，账户余额虽显示为零，却仍会显示未结清状态，从而影响贷款记录和信用额度。
账户一旦办理注销，通常需等待七至十五天进行数据更新，若需了解具体上传至央行的确切时间，可在结清账目后咨询客服。
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对于使用信用卡频率较高的用户，我们可以通过巧妙地利用时间差来减少信用卡的账单金额，这通常被称作实现0账单。具体操作是，在账单生成的前一天完成还款，随后在账单生成后立即消费，等待两到三个工作日，央行就会更新账单信息。以招商银行为例，若其账单日为5号，那么用户应在4号进行还款，随后5号生成的账单即可用于消费。
信用卡的使用比例应维持在70%上下，每张卡消费不宜超过其信用额度，应尽量避免动用临时额度，同时应避免选择分期付款或仅还最低金额。
第三步，请耐心等待，确保在近期内不再新增贷款机构的查询记录，通常需等待1至6个月的时间，具体时长需依据您当前的信用状况而定。
普及一下：征信花的条件下，怎样能办贷款？
①、先确定自己征信有没有花
贷款查询频繁：不仅包括个人自主查询和贷后管理，还涵盖贷款审批、信用卡审批、担保资格审核以及保险前审查等多种情况。个人在本月内进行查询的次数，建议不要超过两次。
网贷机构数多：超过8家，非银行不要超过2家。
月还款金额高：超过月收入的2到3倍。
信用卡使用过度：使用率高达七成以上，频繁进行最低还款操作，同时亦常采用信用卡分期付款方式。
逾期多：两年内影响小一点，两年内影响比较大。
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