P2P网贷机构仅剩3家，惠优贷完成清退，阳光保险系现金贷遭投诉
出品｜研究室文｜林小林
目前P2P网贷行业仅存三家机构，其余的要么已被淘汰，要么正在进行转型，有的甚至改头换面，有的则黯然退场。在众多平台中，能够顺利完成清退的并不多见。近日，惠金所旗下的P2P平台惠优贷发布了一则公告，宣布已对全部存量出借人持有的项目进行了提前兑付，网贷业务实现了良性退出。
惠优贷的运营时间并不算长，截至2020年10月31日，仅仅三年多的时间里，该平台已经累计完成了61.63亿元的借贷交易。与那些动辄千亿规模的平台相比，惠优贷的规模相对较小。然而，它能够顺利完成清退工作，这离不开背后股东的支持。作为阳光保险集团的一员，惠金所吸引了众多投资者的关注。
近期，不少借款者反映，阳光保险旗下的现金贷产品“惠域U卡”的年利率高达60%，此外，另一网贷平台羊小咩（之前名为信用钱包）的年利率亦超过了36%。经研究机构调查发现，这两家平台实际上均向阳光保险集团下的小额贷款公司提供贷款，且与惠金所有着关联，均属于阳光保险集团的一部分。
惠域U卡年化利率达60%
包先生反映，他在2020年7月通过APP的惠域U卡平台借了5000元，该借款分12期偿还，每期需还款566.67元，总计还款金额为6800.04元。根据内部收益率（IRR）的计算方法，这笔借款的实际年化利率竟高达60%。
在完成三期还款之后，包先生感到利息数额过高，因此他与平台客服进行了沟通，希望能够协商减少这部分不合理的利息，但对方却迟迟未作出回应。
（左一贷款合同，左二担保合同）
包先生发现，在贷款合同中，每期的还款金额为472.80元，其中本金部分为416.67元，利息部分为56.13元。若仅计算利息，采用IRR方法计算得出的年化利率高达24%。此外，还需额外与担保公司签订一份担保合同，每期需支付93.87元的服务费，这一费用远超贷款本身的利息。这两项费用叠加，导致该笔借款的综合费率攀升至60%。
北京寻真律师事务所的王德怡律师指出，通常情况下，担保公司为了协助金融机构降低风险，会承担相应的担保义务，然而，借款人亦需对担保公司提供反担保。然而，在当前的司法审判实践中，若借款的总成本未超过24%，法院通常会裁决借款人需偿还债务。若超出规定，法院将针对每起案件进行细致审查，若法院判定服务管理费实质上等同于“利息”，则对于超过24%总利息的部分，法院将不予承认。
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针对包先生的该项贷款，合同内容明确指出，提供贷款的是广州惠金小额贷款有限公司，该公司被简称为惠金小贷；同时，负责担保的是深圳保融非融资性担保有限公司，该公司则被简称为深圳保融担保。
惠域U卡APP表明，该应用是由惠金小贷负责开发与管理的，然而，根据国家企业信用信息公示系统的信息，惠金小贷主要经营的业务为小额贷款，故此，它并不具备开展网络小额贷款放款的资质。
依据相关法规，任何未获许可或未满足网络小额贷款业务经营条件的小额贷款机构，均不得擅自开展网络小额贷款的经营活动。
(股权关系）
天眼查数据显示，惠金小贷的股权结构中，阳光财产保险占有38%的股份，而北京中关村融汇金融信息服务有限公司（简称融汇信息）持有11%的股份，其中阳光财产保险是最大的股东。
天眼查数据显示，深圳保融担保作为融汇信息的全资子公司，而融汇信息则是惠金所的运营主体。具体来看，融汇信息的股权分布为：华融国际信托旗下的北京长盛安盈投资中心（有限合伙）持有57.28%的股份，阳光保险集团旗下的阳光资产管理股份有限公司持有26%的股份，华鑫国际信托旗下的北京普惠博信股权投资管理中心（有限合伙）持有16.72%的股份。
换言之，实际上，惠金所和惠域U卡这两个平台，它们分别是阳光保险集团旗下的P2P和现金贷业务平台。
阳光保险系疑换壳包装现金贷业务
借款人反映，羊小咩网贷平台与惠域U卡状况相同，对服务费与利息进行独立核算。2020年5月，任先生于该平台借得8000元，分九期偿还，每期需支付1128.89元，按内部收益率（IRR）计算，其年利率高达60%。
上述合同中的贷款提供者和担保提供者与惠域U卡项目相同，具体包括：惠金小额贷款公司和深圳保融担保公司。
羊小咩APP的运营主体是北京量化派科技有限公司，这家公司是量子数科科技有限公司的全资子企业（简称量子科技，之前名为北京众信利民信息技术有限公司），同时，阳光保险及其下属的信用保证公司负责对其个人信用进行查询。
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天眼查数据揭示，经过股权结构的分析，我们发现量子科技的第二大股东是阳光人寿保险；而该公司的最大股东，周灏先生，不仅是量科邦的联合创始人，还担任着CEO一职，同时量科邦也是量子科技的母公司。
研究室通过羊小咩APP登录后得知，合同内容表明鹰潭市信江广达小额贷款股份有限公司（以下简称信江小贷）同样参与了平台贷款业务。天眼查数据显示，经过股权穿透，阳光人寿保险通过量科邦间接掌握了信江小贷的股权。
研究结果显示，目前惠域U卡已暂停贷款业务，并且包先生指出，这一状况持续已有相当长的一段时间。此外，信江小贷的成立日期是2020年7月27日。
据此分析，我们可以合理推断：阳光保险已将现金贷业务转移至羊小咩平台。通过合同内容，我们可以发现，阳光保险似乎有意退出前台，但其核心业务——小额贷款——并未放弃，而是通过更换外壳，将信江小贷和羊小咩置于了公众视野。
阳光保险曾联合机构收割借款人保险费
在此之前，公司的研究部门发布了一篇名为《借款12万，保险费8万：阳光保险与光大银行，谁是借款人的收割者》的文章。文章提到，通过内部收益率（IRR）的计算，借款人这笔不含保险费的贷款的年利率为7.125%。然而，当每月需支付2268元的保险费时，借款的年利率便攀升至42.929%。换言之，每月缴纳的2268元阳光保险保费，让原本银行的低息贷款转变成了年化利率超过36%的高额利息贷款。
实际上，阳光保险由于在网贷过程中捆绑销售保证保险，导致在黑猫投诉平台上收到了数百条投诉，而且其保证保险业务也一直受到广泛批评。
银保监会在其官方网站上发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》明确指出，从事网络小额贷款业务的小额贷款公司，其注册资本不得低于10亿元人民币，并且必须为一次性实缴的货币资金。对于在跨省级行政区域内开展网络小额贷款业务的小额贷款公司，其注册资本要求更高，不得低于50亿元人民币，同样必须为一次性实缴的货币资金。网络小额贷款业务需严格限定在注册地的省级行政区域范围内进行，任何未获得银保监会批准的行为，均不得擅自跨越省级行政区域界限，从事网络小额贷款业务活动。
根据新的规定，这两家小额贷款公司的注册资金并未触及省级网络小额贷款公司的资本要求，因此它们今后仅能在本省范围内提供贷款服务。截至目前，阳光保险尚未对这两家公司进行增资，我们的研究部门将对此保持持续跟踪。
此外，依据最高人民法院发布的关于民间借贷利率的最新规定，任何超过4倍LPR（贷款市场报价利率）年利率的借款均被视为高利贷。以最新的LPR数值为基准，一年期贷款的利率为3.85%，五年期则为4.65%，因此，我国设定的对高利贷的保护上限是15.4%。然而，阳光保险集团旗下的现金贷产品，其利息水平已显著超过了这一上限。
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