抖音洽谈收购快钱后又开放直播贷款获客，金融业务引遐想
https://img2.baidu.com/it/u=3236253988,666543893&fm=253&fmt=JPEG&app=138&f=JPEG?w=1067&h=800经济观察报记者万敏呼吁：“迅速点击下方那个旋转的风车图标，点击一号链接，立即进行申请操作！”“连续刷六次卡即可免除年费，每次消费至少只需支付一分钱。”
在银行开设的抖音直播平台上，主持人运用与销售商品的主播相仿的言辞，以极快的语速逐一介绍信用卡和贷款等金融产品，同时不断对观众提出的各类办理流程相关问题给予即时解答。
抖音不久前刚宣布洽谈收购第三方支付平台快钱，紧接着便有消息传出，它已向部分金融机构放宽了直播贷款业务的准入，这一举动不禁让人纷纷猜测抖音是否打算在金融领域大显身手。
在抖音从娱乐流量平台向交易平台转变的过程中，它深刻认识到金融对于构建其商业版图的关键作用。
支付宝的问世，旨在为淘宝交易提供支持，并解决信任难题；同时，随着京东电商的不断发展，它也引入了支付及小额信用贷款等服务，以更好地服务于平台内的商家和用户。
阿里巴巴与腾讯两大巨头在金融领域展开激烈竞争，抖音、美团等新兴电商企业纷纷开始规划金融业务的布局，这一现象使得原本看似饱和的互联网金融平台格局出现了新的变动。究竟哪个平台能够走得更远，关键还是要看它们自身的交易量和交易规模。
流量“虹吸”效应
最近，一些用户在抖音平台上观察到，一些金融机构开设了直播室，与过去银行等金融机构在抖音上推广金融消费知识的方式不同，这些直播间现在提供了贷款和信用卡申请的链接。
农商银行的工作人员透露，目前银行在发放贷款方面遇到了一定的困难，部分银行开始尝试通过抖音直播来吸引客户，实际上这种方式的转化效果优于传统的发传单等手段。然而，这种方法也遇到了两个关键问题：首先，银行与一般企业不同，在宣传推广时不能仅仅以结果为导向，还需考虑到众多合规性因素，这使其活动受到一定限制；其次，银行在专业人才方面存在不足，聘请的外部主播往往难以满足银行的合规要求，而银行内部员工也需要经过筛选和培训。
经济环境的影响下，个人信贷业务自今年起呈现出增长缓慢的趋势，银行若想扩大个人信贷规模面临较大挑战。个人消费贷款的利率持续走低，银行纷纷通过发放利率减免券、优惠劵等手段争夺客户，有的银行甚至将个人信用贷款的年化利率降至3%以下。此外，个人信用贷款的申请至放款流程已全面实现线上化，银行通过短视频、直播等多样化的信息流平台拓展客户来源，这一做法已有多家银行开始尝试。
对于抖音的流量优势，金融机构无法忽略。
信用卡科技领域的专家向记者透露，业界普遍预测，抖音平台绑定的信用卡数量将超过1亿张。对于银行而言，信用卡绑定数量的增加，将直接导致线上消费的增多，同时，借助抖音等互联网平台，还能有效激发三四线城市用户的信用卡使用积极性。
2023年4月，金融数字化发展联盟携手银联数据与荣数信息共同发布的《增量开拓与存量挖潜——信用卡客户经营专题报告》显示，下沉市场（包括三线及以下城市）的信用卡持有者对多多支付（隶属于拼多多的支付平台）表现出浓厚的兴趣，其中超过23%的三线及以下城市用户表示愿意使用多多支付来消费信用卡，这一比例比其他线级城市高出近10个百分点。除此之外，该平台与抖音支付的结合率还超过了新一线及二线城市的数据水平。
在此之前，抖音平台上已经出现了涉及贷款产品的视频内容，这些内容是信贷机构通过付费方式投放的广告。然而，目前金融机构在直播过程中直接展示链接的行为，或许将对其营销和运营能力提出更高的要求。
该农商行人士指出，相较于视频，直播的信息呈现更具偶然性，主播们的知识水平和素养参差不齐，银行业对品牌形象和合规性极为重视，因此在直播营销过程中，对潜在风险要有充分预判。同时，平台方亦需关注金融行业的特性，对相关内容投入更多关注。
从流量到交易
抖音，如同微信一般，正因其用户参与度不断攀升而逐步演变为一款家喻户晓的超级应用。据《2020年度抖音数据报告》揭示，2021年伊始，抖音的日活跃用户数已超过6亿，而其视频搜索功能的月活跃用户数更是超过了5.5亿。时至今日，根据移动互联网商业智能服务商提供的数据，2023年1月，抖音的月活跃用户数已经飙升至9.56亿。
2020年，抖音正式推出了“抖音电商”这一品牌。那一年，支付市场的竞争格局已经确立，两大巨头（支付宝、微信）实力强劲，市场份额几乎被一网打尽。在这样的背景下，字节跳动成功收购了中发实业（集团）有限公司旗下武汉合众易宝科技有限公司，该机构持有互联网支付牌照。
在获取支付牌照之前，若在抖音的电商环境中进行消费，消费者若选用非抖音自带的支付方式，抖音平台需向支付服务提供商支付一定的服务费用。此类费用在频繁交易中会逐渐累积，形成一笔不小的开支。根据快手提交的招股说明书，该公司在2017年至2019年连续三年向腾讯集团缴纳的支付渠道服务费分别为5900万元、1.42亿元以及2.19亿元，而到了2020年上半年，该笔费用的支出已经累计达到了1.84亿元。
截至2022年，抖音的电商平台商品交易总额（GMV）成功突破万亿元大关，达到了1.4万亿元。相较于淘宝和京东，这两大电商平台从零开始至达到万亿元GMV分别耗时超过十年，而电商新贵拼多多则仅需了五年时间。
抖音不仅涉足流量平台，还拓展至交易平台，为生态圈内的独立商家和个体用户提供了金融贷款服务。在2020年7月，字节跳动成功获得了深圳市中融小额贷款有限公司的网络小额贷款业务许可，从而使得其金融服务范围从支付领域延伸至信贷业务。
2018年，今日头条APP推出了“放心借”服务，该服务随后也在抖音平台展开运营。它是一款借贷类产品，目前与多家金融机构建立了合作关系，这些机构涵盖了消费金融公司、中小型银行以及信托公司等多种类型。2020年11月，抖音推出了“放心花”服务；紧接着的12月，又推出了“DOU分期”；进入2021年1月，抖音支付正式与用户见面；到了2022年7月，“DOU分期”更名为“抖音月付”。需要特别指出的是，抖音月付不支持提现，仅限于商品购买时的支付，本质上是一款类似于虚拟信用卡的产品。
自去年起，抖音积极拓展本地生活服务领域，其线上流量优势转化为线下服务的强劲势头。至5月底，业界传闻称抖音集团正以高达10亿元人民币的收购价，寻求收购历史悠久、实力雄厚的支付企业快钱支付，并有望获得全国范围内线下银行卡收单业务的独家经营权。对此，抖音集团公开回应称，该传闻纯属无稽之谈，目前双方仅处于初步接触阶段。
线下支付工具的辅助，将助力抖音实现资金和信息流的完整闭合。一位来自支付领域的专家向记者透露，对于大型平台而言，在当前支付市场格局已经稳定的情况下，获取支付牌照的目的并非仅仅是为了开展业务，更重要的是手中握有一张保底牌，以此来提升与其它支付服务提供商的谈判筹码。抖音凭借抖音、头条、西瓜等热门流量平台，以及电商、团购、外卖、旅游等日益开放的消费场景，正积极布局分期消费、现金贷、小微贷等消费金融业务。此举旨在巩固其既有优势，推动用户价值实现转化，开辟继广告和电商之后的又一盈利途径。中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天如是说。
格局悄然生变
抖音在金融产品领域的布局，是基于对特定场景需求的考量而逐步丰富产品线，致力于完善生态体系内的服务，尽管如此，其庞大的用户流量依然赋予它快速扩张规模的潜力。
抖音贷款的现有余额已接近1200亿元，据悉，其今年的目标是在2000亿至3000亿之间。一位来自消费金融领域的人士透露，目前抖音的流量对于渴望发放贷款的金融机构极具吸引力，这其中包括了银行以及消费金融公司等。
在抖音之外，美团正依照自身的节奏和生态需求，稳步涉足金融领域。截至目前，美团已成功获得包括网络小额贷款、第三方支付服务、保险经纪业务、商业保理以及企业信用评估在内的多项金融许可，并正逐步构建起一个完整的金融网络。
经济观察报曾披露，在美团构建的金融布局中，信用卡业务占比显著高于其他互联网平台。该平台放弃了单纯的导流合作模式，助力银行提升风险控制和运营实力，同时确保前端具备客户获取能力，从而实现其核心价值。此外，美团几乎全面运用了全域流量资源，助力区域性银行实现规模化的精准客户获取。
以上海银行为例，这家银行是较早进入信用卡市场的区域性银行之一。在初期，上海银行发行100万张信用卡大约需要7年的时间。然而，通过与互联网平台的紧密合作，如今100万张信用卡的发行周期已大幅缩短，仅需短短7个月即可完成。
美团推出的信用支付功能“月付”在市场上引起了广泛关注，人们普遍认为这是美团对支付宝的“花呗”以及京东的“白条”发起的直接竞争。对此，美团联名信用卡业务的负责人曾向记者透露，美团已经明确了流量分配的策略，即通过“月付”这一方式引导流量至联名信用卡，然而，对于已经是美团联名信用卡的用户，我们并不会主动推荐“月付”，整个平台在金融流量的运营上，依然将重点放在联名信用卡上。
信用卡行业的分析人士指出，美团走了一条与众不同的道路。通过这种合作模式，美团有望超越传统互联网与银行间单纯的引流合作，达到金融科技输出的新高度。“从流量收益转向技术收益的转变。”
阿里巴巴和京东的兴起使得电商的红利期似乎走到了尽头，然而拼多多和抖音的加入，让电商市场再次呈现出广阔的潜力。电商领域的后起之秀纷纷开始涉足金融领域，那么互联网平台的金融版图是否会重演类似的局面呢？
金天指出，百度、阿里巴巴和腾讯的金融业务板块均已从各自的电商平台中独立出来，形成独立运营体系。那么，这些新兴的互联网巨头是否也会采取相似的策略，或者是否需要更长时间来观察政策环境的变化，这些都还有待进一步观察。平台在反垄断、数据收集与利用、消费者权益维护等领域的法律法规持续优化，自主经营若需承担更高成本，以符合更多金融规范和社会责任，尤其在个人信息安全领域，电商平台与金融机构必须遵循“断直连”原则来构建合作关系。
金天提出，互联网平台在信息安全方面均有特定要求。金融数据与电商场景化数据需严格区分，平台内部亦需进行有效隔离。金融数据调用电商平台数据需经征信机构审核，严禁将电商获取的用户信息直接提供给金融领域；同理，亦不可将金融信息随意提供给电商。此外，平台还需特别重视客户数据管理、用户隐私保护、数据安全以及交易安全等方面。
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