支付系统与通讯系统：银行国际结算的基础设施与技术发展趋势
第四节国际结算中的支付系统与通讯系统一、支付系统与通讯系统
随着计算机、网络、通信等技术不断快速发展，支付活动在广度和深度方面都呈现出不断拓展和深化的态势。所以，对支付系统的要求也就随之产生了。支付与通讯系统是银行开展国际结算的基础保障设施。支付系统一方面是由提供支付清算服务的中介机构构成，另一方面是实现支付指令传送及资金转移的一种金融安排，有时也被称作清算系统。
银行要实现清算，需要借助特定的清算组织、支付系统以及通讯系统。这些系统用于进行支付指令的发送与接收操作，进行对账与确认工作，对收付金额进行统计轧差处理，以及对金额或净额进行结算等一系列的程序。为了顺利实现金融机构之间以及全社会范围内的资金清算，除了要借助支付工具、清算机构和中央银行的清算服务之外，构建支付系统并且让其平稳运行，对于资金的流动转移有着实质性的重要意义，也有着重大的意义。
目前，全世界存在三大货币清算系统。这些系统保障了货币资金能够在全世界范围内安全且迅速地进行转移。它们凭借高度尖端的通讯系统，在会员之间传递信息、账单以及同业间的头寸划拨。
二、环球银行金融电讯协会
(一)SWIFT简介
环球银行金融电讯协会（SWIFT）是一个知名的国际银行合作组织。它能够为遍布在全球的会员机构提供金融通讯服务。并且，它是银行办理国际结算业务的核心手段之一。
越来越无法满足资金交易量激增所带来的业务需求。西欧和北美一些大银行开始谋划成立区域间的银行合作组织，他们通过构建一个能服务于国际银行同业的现代化通讯系统，来提升国际银行业务的效率与安全性。1973 年 5 月，15 个西欧和北美国家的 239 家银行发起并成立了“环球银行金融电讯协会”，也就是 SWIFT。SWIFT 是一个银行国际合作组织，它是非盈利性且私营的。其总部设在比利时首都布鲁塞尔，董事会是它的最高权力机构。SWIFT 经过多年的运行，目前拥有 2000 多家会员银行，并且连接了近 4000 家用户。它每天能够处理 150 万笔银行间国际电讯业务，这些业务包括客户汇款、银行资金调拨、托收业务以及跟单信用证业务等。因此，它成为了真正的全球性银行合作组织。因此 SWIFT 的出现是经济全球化的成果，也是银行业务国际化以及金融通讯设施电子化的成果，并且与欧洲经济、货币一体化的发展进程紧密相关。SWIFT 的宗旨是为会员提供金融通讯服务，这些服务高效、可靠、快捷、标准化且自动化，它不以赢利为目的。会员需要缴纳会费，同时也需要缴纳通讯服务的使用费。
SWIFT 的成员资格包含三个层次，分别是会员银行、附属子会员银行以及参与者。
在每个 SWIFT 会员国内，获得外汇业务经营许可权的银行的总行能够申请成为会员银行。会员银行拥有董事选举权。当会员银行所占股份达到一定数量时，它就有董事被选举权。
附属子会员银行指的是会员银行在境外的全资附属银行，或者会员银行在境外的持股份额达到 90%以上的银行，这类银行可以申请成为 SWIFT 的附属子会员银行。例如，中国银行的境外分行就具备 SWIFT 的附属子会员银行资格。
一些世界知名的证券公司、旅行支票公司、国际清算组织、转账支付中心等机构，根据业务需要，可申请成为 SWIFT 组织的参与者。同时，根据 SWIFT 的相关规定，参加者不能享受银行成员可获得的所有服务，仅能被允许使用一部分 SWIFT 电讯格式。
中国的银行大多为 SWIFT 组织成员。中国银行作为国家的外汇指定银行，在 1983 年 2 月加入了 SWIFT 组织，是中国内地首家加入该组织的银行，也是 SWIFT 组织接纳的第 1034 家会员银行。1985 年 5 月，中国银行总行正式开启使用 SWIFT 系统，并且与世界上 2000 多家银行建立了 SWIFT 密押关系。中国金融体制改革在不断深化，同时中国对外开放程度也在持续加深。在此背景下，中国的国有商业银行以及股份制银行陆续开始成为 SWIFT 组织的成员。
(二)SWIFT提供的基本服务与电文格式
银行传统的电讯业务往来中，电文格式不统一且存在语言文字问题，经常导致误解，甚至会影响银行间的业务协作关系。SWIFT 组织从成立开始就积极投身于通讯信息的标准化与规范化建设工作，并且取得了一系列成果。SWIFT 提供的主要服务是为会员交换金融报文信息，其通过所拥有的专业通讯网络来实现。这一通讯网络由计算机设施、通信交换设备、租用线路及相关软件等构成，用于传送和处理涉及会员的跨国和国内的金融与其他交易的信息。SWIFT 系统的信息传输服务具备快速、准确、标准化以及规范化的特点。SWIFT 在荷兰设有环球计算机数据通讯网运行中心，同时在美国也设有该中心。它在各会员国设有地区处理站，这些地区处理站将其所有会员的计算机终端连接起来。会员能够按照标准数据格式，向全球任何地方的另一家 SWIFT 会员发出表示业务种类的 SWIFT 电文。而后者的计算机终端在很短的时间内就可以接收到该 SWIFT 电文，并且能够对其进行自动处理。目前，SWIFT 所提供的电文标准数量在 240 种以上。这些电文标准格式已然成为国际银行间进行数据交换的标准语言。SWIFT 每年都会依据用户的需求，对现有的电文格式进行总结，并且研究制定新的格式计划。因为 SWIFT 在外汇交易中有着重要作用，为了和 SWIFT 相衔接，中国的金融网络以及金融应用系统的电文，有的直接使用 SWIFT 格式，有的是以 SWIFT 格式为基础。依据银行的国际业务需求，电文格式总共被分成了十大类。
客户汇款与支票( ，)
银行头寸调拨()
外汇买卖(， and Loans)
托收(，Cash )
证券()
贵金属和辛迪加(and )
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跟单信用证和保函(and )
旅行支票( )
银行账务报单()
SWIFT系统电报
以上每一类包含若干组，每一组又包含若干格式，几乎涵盖了银行所有的业务类型。会员能够依据业务需求，按照规定的电文格式发送电讯信息。
申请加入 SWIFT 组织的银行，都需要依据该组织的统一规则，制定出本行的 SWIFT 银行识别代码，并且只有在经 SWIFT 组织批准之后，才能正式生效并投入使用。SWIFT 银行识别代码包含四个部分。其一，银行代码，由四位容易识别的银行行名字头缩写字母所构成；其二，国家代码，依据国际标准化组织的规定，由两位字母组成；其三，方位代码（CODE），由两位数字或字母构成，用于标明城市；其四，分行代码，由三位数字或字母构成，用以标明分行。
日期表示方式：SWIFT 电文的日期这样表示：(年月日)。例如：2009 年 5 月 12 日，被表示为；2010 年 3 月 15 日，被表示为；2011 年 10 月 9 日，被表示为。
在 SWIFT 电文中，数字的表示方式有其特点，即不使用分格号，而小数点用逗号“，”来表示。例如：5，152，286.36 会被表示为：，36；4/5 会被表示为：0，8；5% 则会被表示为：5 。
(三)SWIFT的优势
SWIFT 系统对于各国的货币有专门规定，对于日期有专门规定，对于数字有专门规定，对于关系人有专门规定等。同时，对 SWIFT 电文的数据块构成有专门规定，对项目的表示方法也有专门规定，以此来适应银行计算机系统自动处理业务的需要。SWIFT 服务的使用者，必须严格按照所有的标准格式来发出信息，必须严格按照既定的表示方式来发出信息，只有这样才可以成功实现信息的发送与接收。
SWIFT 系统的优势在保密性方面有所体现。银行因业务需求会通过各种通讯方式相互发送大量文件，这些文件关乎银行经营的安全性，所以银行必须对所有接收到的文件进行鉴证。按照传统方式，银行对于相互间的电讯往来，通常由发电行通过加注密押的形式来证实其所发电讯文件的真实性，而收电行则需要由专门人员来查验该密押的正确性。为保证安全，银行密押需要定期进行更换，这存在一定的不便之处。而 SWIFT 系统在验证信息真实性方面取得了重大进展，极大地提升了信息传输的可靠性与保密性，在很大程度上为银行消除了信息传递过程中的风险隐患。其一，SWIFT 密押是独立于电传密押之外的，通过代理行间相互交换，仅用于双方收发 SWIFT 电文时。SWIFT 提供一种通用的电文鉴真操作方法，这种方法基于双方银行对密钥的核对，并且只有参与发送和接收电文的 SWIFT 用户才掌握密钥。其次，代理行双方会在各自的 SWIFT 系统密押文件中输入约定的押值。之后，双方收发的电文会由 SWIFT 系统的密押文件自动进行核实，其准确程度比人工控制的电传密押要高很多。SWIFT 守则规定，代理行之间的 SWIFT 密押要半年进行一次更换。SWIFT 通讯方式有一个特点，那就是发电成本低廉。
SWIFT 被广泛应用于银行界，这对提升国际银行同业之间的信息处理以及信息交换有着深远的意义。
三、几个主要的跨国支付系统
国际性支付系统主要处理国际间交易往来产生的事务。它能清偿债权债务，进行资金转移。可分为两种类型：一类是由某国清算机构建立并运行的。因为该国金融及货币在世界经济中重要，所以逐步被用到国际支付清算领域。像美国的 CHIPS、英国的 CHAPS 以及日本的外汇日元清算系统等。它们虽分属美、英、日三国，但却处理着目前国际间绝大部分美元、英镑、日元交易的支付清算。一类是由不同国家共同组建的跨国支付系统。比如有由欧洲中央银行建立的“欧洲间实时全额自动清算系统()”，它的作用是负责欧元区国家间的大额欧元交易的支付清算。
一般而言，跨国支付系统具备以下这些特征：其一，其所属地为发达国家或地区；其二，它是世界主要储备和结算货币的支付系统；其三，它建立在国际金融中心所在地，例如 CHIPS 位于美国纽约，CHAPS 位于英国伦敦，还有设在德国法兰克福的；其四，主要是以大额支付系统为主；其五，会受到所属国中央银行的高度重视。
(一)纽约清算所同业银行支付系统(CHIPS)
CHIPS 是一个国际化的跨国大额美元收付清算电脑网络。它是纽约“银行同业电子清算系统”的简称。20 世纪 60 年代之后，随着美国经济和金融业的发展，交易和消费活动使得支付量急剧增加。传统的纸票据交换已经远远无法满足社会对支付清算服务的巨大需求。一方面，当时金融科技在美国开始发展起来。1970 年，纽约清算所构建了中央计算机转换系统 CHIPS。同年 4 月，该系统开始投入运行。它为同业提供了自动化的资金转移服务。经过几十年的运行，CHIPS 已然成为跨国美元交易的主要清算中心。不完全统计显示，CHIPS 每天处理的同业间美元收付业务约有 10 万多笔，总金额约为 9000 亿美元。目前，95%的国际美元交易是通过它来进行支付清算的。
非 CHIPS 成员可通过 CHIPS 成员的代理进行 CHIPS 转账。中国银行在 1986 年成为中国首家加入 CHIPS 的银行。CHIPS 的成员当中，仅有 19 个能够参加 CHIPS 每日的差额清算，这些是清算成员。清算成员需在纽约联邦储备银行拥有资金储备账户以及记账证券账户。而其余的成员属于非清算成员，它们需要通过清算成员的代理来参加 CHIPS 清算。19 个清算成员里，有 8 个成员既要清算自身业务，又接受非清算成员委托来代其清算；另外 11 个清算成员仅清算自身业务。非 CHIPS 成员能够通过成员银行所提供的 CHIPS 获得服务。CHIPS 提供的服务包含以下内容：因国际贸易、外汇买卖、国际信贷、欧洲美元交易、欧洲证券交易、短期金融工具交易等而引发的美元资金支付与清算。同时，CHIPS 成员能够借助该系统进行美国国内贸易及证券交易的资金清算，还可以进行代理行间的资金划转，以及对美国其他支付系统的头寸进行调拨等操作。
CHIPS 具备以下特性：其一，能够准许预先存入付款指示。参与的银行不但可以在当日对资金进行调拨，而且还能够预先把付款指示存放到中央计算机系统里，接着等到解付日当天再把此付款通知传送至收款银行。其二，具备完善的查询服务功能。第四点，安全性比较好。CHIPS 把四台 A15 大型计算机组合成两套系统，这两套系统相互进行备份。每套系统中两台机器也互为备份，同时还有蓄电池储备以及双燃发动机来确保电源供应。付款电文都经过保密处理并且加上 MAC 进行传送，从而很好地保障了电文的传输安全。
(二)英国的自动化清算所支付系统(CHAPS)
英国的票据交换所出现的时间比美国早将近一百年，然而英镑的电子交换清算系统问世却比较晚。1984 年初，英国的交换银行开始运用电脑收付系统，此系统即为“交换银行自动收付系统”（House，简称 CHAPS）。
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英国银行曾有“双重交换体制”。英国国家交换银行负责集中交换，其他商业银行需通过自身往来的交换银行来进行交换。非交换银行要在交换银行开设账户，用以划拨差额。交换银行之间交换的最终差额，都要通过它们在英格兰银行的账户来划拨。CHAPS就是依据这种体制而建立的一种票据交换新系统。
CHAPS 系统的工作程序比原先的交换方式简便很多。使用 CHAPS 付款需遵循 CHAPS 规定的付款电文格式。其各条信息通道都有相应的软件装置，能对出入的收付电报自动加押和核押，并且还有信息储存装置。此外，每条通道都有一个自动加数器。这个自动加数器的作用是，能够把发生的或者收到来自其他通道的付款电文所涉及的金额，按照不同的收款行（也就是其他交换银行）分别进行累计。这样做是为了让交换银行在营业终了之后，可以进行双边对账和结算。而差额则通过各行在英格兰银行的账户进行划拨来清算。
CHAPS 系统没有中央管理机构，各交换银行只是在必要情况下才会进行合作。经该系统发出的付款电文，一旦被发出并且经通道认收后，发报的交换银行都需要在当天确保向对方交换银行付款。同时，各交换银行必须保证在规定的营业时间内通道是畅通的，这样就能随时接收其他通道发来的付款电文，并且保证按照当事各方通过的协议来办事。
CHAPS 系统的使用使得英国用电报调拨资金的做法得以结束。它通过高度自动化、电脑化的信息传递，部分替代了依赖票据交换的方式。CHAPS 成员能够为本行进行当日资金交换，也能够代替其他银行或其客户与成员进行当日资金交换。同时，CHAPS 能让以伦敦城之外的交换银行为付款人的部分交易（1 万英镑以上）实现当日结算。此外，一些银行的客户与银行联机办理相互间收付款时，可通过银行与 CHAPS 联机的电脑进行结算，这是 CHAPS 的特点之一。
(三)支付清算系统
1950年欧洲支付同盟成立，由此开始了欧洲货币一体化进程。从 2002 年 7 月起，各国货币退出流通领域，由欧元取而代之。
在欧洲货币的统一进程里，欧洲支付系统的建设一直占据着极为重要的地位。欧盟各国的中央银行为此进行了巨大的努力，并且展开了积极的合作。1995 年 5 月，欧洲货币局宣告要筹建一个跨国界的欧元支付清算系统，即欧洲间实时全额自动清算系统（Trans-Real Time Gross）。1999 年 1 月 1 日开始，建在德国法兰克福的系统正式启动。该系统的成员是欧元区内各国的中央银行。任何一家金融机构，倘若在欧元区内所在国家的中央银行开立了汇划账户，那么就能够通过其所在国中央银行运行的本国实时全额清算系统（RTGS）与之相连接，进而进行欧元的跨国清算。各国原有的中央银行清算系统不会被取消。系统保障了欧元清算的及时性与有效性。它的运行效率比原有的跨国资金支付系统要高很多。资金能够实时且全额地从欧盟一国的银行划拨至另一国的银行，无需再经过原有的货币汇兑程序。这样就减少了资金的占用，提升了效率与安全性，对欧洲中央银行实施货币政策有着重要的作用。其业务范围涵盖了与贯彻欧洲中央银行统一货币政策相关的业务，还包括银行间的大额欧元清算以及银行客户间的欧元收付款结算等。此外，要继续保留原有的 EBA 清算系统，也就是欧洲货币单位（ECO）的（Bank）；还要保留 EAF 清算系统，即马克清算系统（Euro），也就是欧洲法兰克福清算系统；同时要保留两大证券清算系统，一是欧洲证券清算系统（简称 SSSs），二是世达公司（CEDEL）。
本章重要概念
代理行账户行往户账来户账控制文件印鉴支付系统T
复习思考题
1.简述银行在国际结算中的地位和作用。
2.商业银行的职能是什么?
3.简述商业银行建立国外代理行关系的步骤与方式。
4.代理行如何进行往来账户设置?
5.国际上的清算体系有哪些?
案例分析
2010 年 5 月 24 日，上海某银行（以下简称通知行）接到了来自印度尼西亚雅加达的 PT Bank（以下简称开证行）发来的加押不可撤销担保函电传，该电传的受益人是上海××木业公司，这家公司是我国内地与香港地区的合资企业。上海受益人××木业公司是购货方，根据保函内容，该公司要立刻向香港九龙的国际××公司支付 400 万美元的预付款。同时，开证行向上海××木业公司作出担保，倘若九龙售货方未履行合约，开证行将会退回该项预付款。
印度尼西亚的开证行和上海的通知行之间没有密押约定，所以无法认定该保函的真实性。正因如此，开证行在该项电传中告知上海通知行，可以使用其与上海某外资银行的密押。
5 月 25 日，上海通知行的密押员通过传真方式请求上海某外资银行帮忙核押。一小时之后，收到了对方发来的无押电传，电传中告知 Bank 发来的电传，其密押是正确的。上海通知行的密押员发现，上海某外资银行发来的传真内容与要求核押传真不同，多了一部分内容。这部分内容在要求核押传真中未被透露，引起了密押员的怀疑。密押员向上级做了汇报，还再次打电话给该外资银行经理，询问是否发过上述电传。对方否认曾发过上述电传，并要求将该电传传真给该行。该行接着在该电传的传真件上进行批注，内容为“本行从未发过这份电传”，也就是“We have never sent the under telex to you”。同时，在电传上出现的该银行电传号和回号（30301）旁边，批注了“系伪造者打上去”的字句。之后，由该行有权签字人签署传真并发送给上海通知行。至此，通知行将“密押不符，不能付款。”的通知告知上海××木业公司。此时，客户已派人前往该行，他们正等待押符，以便能够立即从该行支取 400 万美元，用于以电汇方式办理预付款手续。5 月 26 日，上海的通知行通过电传向印度尼西亚的开证行进行查询。5 月 27 日，开证行复电通知行，告知该行根本未曾开立过该保函。开证行要求通知行将该保函视为无效文本，并要求通知行把该伪造电传保函传真给该行，以便该行进行调查。与此同时，5 月 27 日通知行又收到了所谓开证行修改后的保函电传，且来电行的电传号与 5 月 24 日的相同。该伪造保函的开证申请人是商务合同项下的出售方九龙国际××公司——上海××公司的港方合伙人。此时，上海的通知行把此事通知了中方合伙人的上级单位。通过上级单位查出了该港商的假引资投资案，这表明这是一起系列诈骗案。请对该案例的诈骗方式及防范措施进行评述。
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