警惕！租机背后竟藏高利率贷款陷阱，专坑学生群体
图源：AI生成将租赁设备与高额利率的贷款这两种原本毫不相关的业务，某些机构却将它们紧密地联系在了一起？
近些年，共享经济的风潮席卷而来，消费方式也发生了翻天覆地的变化，租赁服务开始深入到民众的日常生活之中。但在这看似平常的电子设备租赁交易中，实则暗藏着一股新兴的金融操作潮流：打着“出租手机”的旗号，实际上却在进行着“高利贷”的勾当。此类声称“低门槛、无需审核、快速租赁”的服务，实际上只是以电子产品租赁为名，从事着规避监管的隐蔽借贷活动。
某些网络平台上的商家，利用“零首付租赁手机”、“信用租赁”等手段来吸引顾客，尤其是那些无法通过传统金融途径获得借款的学生群体。他们通过设置繁复的合同细则，将看似不高但实际上相当昂贵的月租金隐藏其中，并将年利率远超法定上限的贷款以租赁的名义进行包装。
这种做法不仅混淆了租赁与借款的界限，同时也引起了人们对消费者权益能否得到有效保障的忧虑。
这种“手机租赁+高额还款”的模式具体是如何运作的呢？它为何能够在法律界限附近徘徊，却似乎并未受到任何限制？那么，在其背后，是否还潜藏着更为严重的金融风险呢？
1 租机平台利率普遍超40%，小平台超100%？
看似不高的月付租金，实则可能已经和高利贷差别不大了？
微信和支付宝中搜索租机服务，会出现众多不同的租机品牌选项。其中，诸如人人租、爱租机、芝麻租赁、零零享租机等知名品牌，其近期活跃用户数已突破千万。即便是那些知名度较低，鲜为人知的品牌，也有数百万人曾经体验过他们的服务。
他们的租赁费用看似每月只需几百元，且到期时可以以相对较低的价格购得。然而，若仔细计算，实际利率或许已经非常高。
以准新16 Pro Max为例，该款手机在拍拍平台上的售价仅为7349元，然而在手机租赁平台上，其租金却高得令人咋舌。
在相对较为正式且用户群体较为广泛的两大租机平台中，16 Pro Max租赁一年的费用分别是440.67元每期、597.17元每期。租赁期满后，还需额外支付5288元、5512元的尾款，才能正式获得这款并非全新的手机的所有权。
图源：两大租机平台
这样的费用水平，即便采用最基本的“利率计算公式为（总支付金额减去总成本）除以总成本再乘以100%”的方法，计算出的利率也高达43.91%和72.51%，若采用按月分期还款的方式，实际利率将更为显著。
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尽管在租赁平台下单页面已有提示：到期购买的价格是根据租赁物品的二手市场行情及表现综合计算得出的，已支付租金无法用于抵扣最终购买费用。通常情况下，到期购买总价加上实际租金总额会超过租赁物品的官方或市场售价，因此，建议您根据自己的经济状况和实际需求，做出明智的选择。
然而，这类以分期付款为幌子，实则通过高额利息和手机销售盈利的租赁平台，其租金水平竟然大大高于京东、淘宝等电商平台的常规租赁费用。
这些价格依然是大型租机平台的水准。在那些用户数量较少、审核标准相对宽松的租机品牌中，一年的租赁费用加上后续的购买费用，其利率甚至可以高达100%。这样的租赁再购买模式所承担的总成本，实际上已经可以购买两台状况和配置都一样的手机了。
图源：某租机平台
对于这种情况，其实平台也在强化监管。
2023年7月，支付宝推出了《支付宝租享行业管理规范》，明确指出租赁商品的年度租金总额以及转售所得，其总和不得超过商品在官方网站上标示价格的130%。与此同时，在同年6月，支付宝设立了租赁行业联合治理小组，该小组致力于解决行业内不时出现的诸如高价租赁、未成年人参与租赁、多头租赁以及暴力催收等问题，并为此制定了一套涵盖全流程的治理升级方案。
官方明确指出，若商家存在违规举动，将责令其即刻进行改正，同时会对相关小程序实施警告措施，并在搜索范围内实施全面屏蔽。
除了那些能够通过微信、支付宝等大型平台渠道进行租机的途径之外，还存在众多无法在微信和支付宝上展示的租金“团伙”，而且这些团伙所要求的租机费用往往更为昂贵。
通过新识研究所在某短视频平台上获取的租机平台链接，我们成功跳转至微信并联系上了相应的租机客服。该客服向我们详细介绍了租机平台的操作流程以及收费标准。
在此情况下，支付首付及后续每月款项后，手机将自动转为承租人的个人财产。换言之，所谓的租赁手机实际上仅是一个称呼，其本质仍旧是手机的一种分期购买方式。
此外，微信和支付宝上的租机平台要求实名认证，而这家租机团队仅需你提供姓名、身份证、住址和家庭状况等个人信息，即可轻松完成租赁。至于还款，更是没有正规平台，只需将款项转给客服人员，根本谈不上任何监管。
然而，较低的审核标准导致月租金相应上升，原本售价为4159元的14 Pro Max准新机，在此处需支付2499元的首付款，并承担733元每月的12期分期还款，这样算下来的年化利率几乎达到了200%。
概括而言，不论是正规的租赁服务还是不那么正规的，表面上看似方便且月租金较低的租机方式，实则背后潜藏着高额的消费金融利率。
租机团队通过缩短租赁周期、提高购买断价等策略，使得年化利率远超一般分期产品数倍，吸引了急需用机或对分期资金要求不敏感的消费者。这些消费者常被每月几百元的低门槛所吸引，却未能察觉到整个方案的资金成本远超市场标准，最终导致他们为手机支付了远超其实际价值的费用。
2 网上中介租机，名为租机实则“黑中介+高利贷”？
单个租机平台的高利率已让用户陷入债务困境，而一旦这种模式被不法中介大规模模仿并系统化执行，其带来的危害正以几何级数迅速增长。
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那些潜藏在租赁行业末端的不法中介，正将目光投向那些无法借助传统途径获取贷款的人群，他们利用精心策划的租赁协议和资金链，将租赁行为转变为一种新型的、高额利息的借贷手段。
黑中介并非如平台那样耐心等待一年时间来赚取租金，他们选择以极低的价格收回租户所租用的手机，然后迅速转手倒卖，以此获取高额利润。至于租户未来每月需支付的租金以及违约的后果，黑中介对此毫不在意。
不论是在哪个社交平台进行搜索，有关租机内容的视频或帖子评论区，总能发现那些黑中介提供的联络信息，同时新识研究所还邀请了数位“租机变现中介”，就各种变现途径进行了咨询。
这些中介几乎无一例外地索要了芝麻信用分的截图，并就年龄、手机租赁情况、是否存在打卡工资、是否缴纳五险一金、从事何种工作以及所需借款金额等问题进行了询问。
在核实了具备租赁资格的情况下，这些非法中介机构向我们展示了如何通过租赁手机来获取收益的方法，具体操作是在他们指定的无锁手机租赁平台上提交订单，随后通知他们，他们会安排快递员前来取货，货物一经取走，我们便立即进行付款。
某黑中介朋友圈
在型号和数量方面，黑中介普遍规定必须租赁16 Pro Max 256G这一价格不菲且易于转手的手机，然而，他们所能提供的租赁价格却远远低于购买一台新机的价格。
以对方指定的16 Pro Max 256G型号为例，租赁该设备12个月的总费用为12500元，然而这些非法中介机构回收的价格却从4500元至6500元不等，这仅仅是租金的一半，有的甚至接近三分之一的水平，其中利率最高的已经超过了200%的年化利率。
更有过之的是，这位黑中介不仅对那些渴望通过租赁手机来获得收益的“收割”部人群下手，而且还将收来的手机用于对外出租。
根据朋友圈中展示的广告内容，只需提供身份证件及经过验证的相关个人信息，便可在该处租借手机，这一要求相较于微信及支付宝平台上可搜索到的租机服务，其准入门槛明显更低。
没有了微信和支付宝平台的收款保障，这些黑中介在催款时不得不采取更为直接和激烈的方法。与常规的催收方式不同，黑中介不仅会进行信息狂轰滥炸和线下的人身攻击，而且一旦出现逾期，利息就会迅速增加，对于那些态度不佳的租机人，他们甚至会立即提起诉讼。
那些不借助平台和黑心中介进行租赁交易的个人，其地位更为脆弱。一旦在黑中介处租赁设备出现无法偿还的情况，他们便可能遭受各种极端的催收手段，征信记录也可能因此受到负面影响。
这种“租机套利”的方式带来的风险，早已越过了普通金融风险的界限。通常，那些黑心中介的靶子，是那些还在校园里学习、暂时无法获得正规信用贷款的学生。然而，这些缺乏经验的年轻人所面临的，却是监管的盲区和模糊地带。他们表面上接触的是租机的中介，实际上却是那些将金融风险与暴力行为相结合，通过灰色产业链条运作的黑中介。
这些孩子由于无法获得正常信用，一旦陷入困境，常常遭受租机平台和黑中介的双重剥削。他们不仅要支付平台的租金，还要忍受极低的回收价格。更为严重的是，这类交易往往在法律灰色地带进行，合同条款含糊不清，身份信息可能被伪造，资金流动隐秘，一旦出现纠纷，受害者几乎无法得到法律上的任何保护。
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