不同阶层投资建议：网贷类固收、信用卡羊毛玩法及资金配置
答案：该大型第三方理财产品的类固收年化收益，三个月期超过7%，一年期则超过8%，且投资门槛为100万元。
评级位列前十的P2P网络借贷平台的新手标固收年化收益率约为一个月8%至11%，投资金额可在1000元至10000元之间选择，若使用满额减券，收益可从20元提升至170元。
浦发银行和中信银行等机构的信用卡优惠活动，每次操作一小时即可获得现金或等值奖励，收益范围在十几元至一百元之间，而且此类活动持续进行中。
建议：
四十岁以下、凭借自身努力创业的工薪族，可以将手头不急用的资金（不超过10万元）分散投资于自己熟悉的网络贷款平台的类似固定收益产品，投资期限控制在一年以内，以此赚取一些额外的收入；同时，利用空闲时间通过信用卡优惠活动赚取额外收入，既玩出了兼职的乐趣，也提升了生活的品质。
中产阶级及高净值人群的短期资金，如100万元，宜投资于正规大型金融机构的固定收益类产品；对于第三方理财产品的选择，其久期应控制在一年以内；至于信用卡优惠，需权衡机会成本，不宜过度追求，适度享受，以娱乐心态对待。
根据自身的总体情况挑选工具、分配时间，方能人生收益最大化。
——亲身体验，简单粗暴。“伸手党”拿走不谢。
想知道原委的，请往下读：
过程：
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尽管我们普遍认同“个人努力”的价值观，然而在金融领域，特别是陆金所，却往往显现出“靠关系”的一面。陆金所作为网贷和互联网金融领域的领头羊，迅速超越了众多后来者，这得益于平安集团的支持，其背后彰显了强大的资金偿还实力。宜信作为行业的先驱，我自其成立之初便开始关注，相信看过《欢乐颂》的朋友们对此都有所了解。我对宜信的正面评价主要基于以下几点：首先，该平台运营历史悠久，未曾出现过任何恶性风险事件；其次，收益率在几年前便开始下滑，这表明企业已稳固立足，其盈利模式是稳健的利差收益，而非通过夸大收益来吸引资金。
例如，道口贷平台上的碧桂园项目，以及那些大型知名上市公司的应收账款，都设定了清晰的具体底价，其安全性相较于其他选项更为突出。
在审视银行信用卡的相关信息时，我们注意到以下情况：依据“爱卡爱羊毛”微信公众号于2017年3月8日发布的汇总，其中包括：工商银行境外消费达到1000元即可返还120元。中信银行的淘宝信用卡消费满3笔，即可获得88元的天猫超市卡。光大银行通过网上申请信用卡，首次使用即可获得88元并赠送50元的京东E卡。此外，还有那被网友广泛讨论的浦发银行AE卡的红包活动，其趣味性也被大家津津乐道。本文主要探讨横向比较的心法，具体的操作方法并未详细阐述，有兴趣了解的读者可以关注爱卡爱养毛的公众号，那里会对各类羊毛进行详细的说明和实际操作的分享。
信用卡的“羊毛羊腿”活动主要表现为时间限制和互动性，一般只需花费不超过一小时的时间，参与者能获得的收益大致在20至50元之间。
思路：
首先，我们需要探讨的是其可行性，亦即其可靠性。正如大家所熟知的那句名言：“你关心他的回报，他却担忧你的本金。”截至2017年2月，网贷平台中正常运营的数量为2335家，这一数字相较于2015年底已经减少了1098家。观察行业波动，其变化确实令人心惊胆战。
金融行业从业者，我，以及资深的投资人士，在小额贷款业务刚刚崭露头角之时，普遍持有否定的观点。这在专业金融机构内部也是一种普遍共识。毕竟，“风险控制”是金融领域至关重要的核心技术，岂能轻易被互联网行业颠覆？我们不妨拭目以待，看谁才是笑到最后的那一个。去年年初，在一场知名第三方理财机构的年度聚会上，那位由大型信托公司财富管理部老总晋升为总经理的人物，直言不讳地表示，她们如今不再考虑小额贷款项目。这主要是因为，按照当前市场的成本与收益比，这些项目根本无法实现盈利。实际上，这一过程和得出的结论，在业内已是普遍共识。
但追问一句，因此小贷就等于旁氏骗局了吗？
现在，我的答案是“未必”。
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正经小贷并非仅仅是银行或高利贷的翻版，它依托于互联网的运营模式、安全技术以及大数据，形成了一种新型的金融机构。在互联网领域，“烧钱”已成为主流的成长策略，只要市场足够庞大，即便初期亏损，后期盈利也是有可能的。再者，行业的广泛倒闭与合并并不预示着行业末路，以网贷行业为例，其TOP10的龙头企业近年来一直保持着稳定且持续的高增长态势。何况利率与成本并非固定不变，成本会随着规模的扩大而降低，而利率在经历了快速增长和激烈竞争后，也开始呈现出向正常水平回落的趋势。从企业角度观察，公司规模在扩大，但资金消耗却在减少。再者，绝对安全的投资是不可能存在的，即便是在我国这样高速发展的时期，即便是看似稳定的房地产市场，在每一个阶段，其风险都是显而易见的。
在专业理财领域，资产规模越大，对安全和保值的重视程度也就越高。然而，安全和保值并不能直接使资产规模扩大。适度冒险并非全然不可接受，关键在于风险与收益是否相称，个人是否能够承受，以及是否能够实现超额收益。新兴金融产品既带来风险，也带来更高的潜在收益。对于几万元的投资，若期望获得与一百万元相当的收益，面临的风险无疑会更大，这就需要考虑这种风险是否值得去承担。
因此，对于拥有超过100万金融资产的投资者来说，他们在市场上能够轻易地发现一些门槛较高、风险相对较低的产品，这些产品的收益与网贷相差无几；然而，对于那些依靠辛勤劳动、手头略有积蓄但资金不足的年轻投资者而言，网贷平台提供了一个机会，让他们能够获得比传统金融机构更高的回报，同时又能将风险控制在合理范围内。年化收益率的差距可以达到4%到8%，相差竟达一倍之多。至少你需要明白，理财并非唯一，探索新事物同样可能成为你攀登高峰的契机，这种观念本身更为关键。
谈及信用卡的额外好处，即所谓的“羊毛”，这通常并不包含在金融领域的“投资理财”讨论之中，尽管理财顾问们常会提及“小利也是利”。在此，我要首先对“爱卡爱养毛”公众号表示感谢——这是我唯一一个亲自使用且操作便捷的平台——得益于移动互联网的普及，自媒体的兴起极大地提高了我们获取信用卡福利的效率，而这些实实在在的优惠信息竟然还能免费获得！浦发银行等机构的部分活动要求参与者进行合作，为此，官方公众号特意推出了“红包机器人”，这一举措十分周到，让用户轻松获得福利，几乎达到了手到擒来的程度，让人难以抗拒。
然而，我们必须思考另一种潜在的风险，即所谓的“机会成本”。对于那些身为闲散的公务员或是从事重复机械操作的人来说，他们的收入很难通过技能的熟练度得到显著增加，换言之，增加收入的途径相对有限。在这种情况下，注重节省开支就显得尤为重要了。信用卡福利往往要求用户投入时间参与其中，其主要功能在于通过购买打折商品和获得回馈等价物来发挥作用，这不仅能够利用你大量的空闲时间，还能促使你增加消费，从而提升生活品质。
然而，倘若你身为一名“专业人士”，其劳动附加值颇高，且收入与个人技艺紧密相连，那么我依旧推荐你采取抓大放小的策略，将有限的闲暇时光集中在积累“十万小时”的实践中，这样的努力才有可能带来犹如“核聚变”般的丰硕成果。
尽管我们不敢轻易宣称要“将时光挥霍于美好事物之上”，然而，不论是谁，生命短暂，在“时间之战”中，唯有关注财富的累积、境界的升华以及美好的体验，方能使此生无憾。
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