信用卡套出来投资及流入楼市被整肃，多家银行发声限制
有专家向《新京报》记者透露，通常信用卡的免息期限大约为55天，以一年365天计算，仅需两张信用卡进行循环透支，一年内便能够实现七八次套现。以千分之五的手续费率来计算，其年化利率大约在4%至4.5%之间，这一比率甚至低于部分银行的贷款利率。若将资金投入P2P等高收益产品，更有可能获得额外的利息收益。这或是自身偿债能力不高，但又想办大额信用卡的消费者的心理。房地产市场调控措施进一步强化，信用卡作为购房杠杆工具的使用正受到严格规范。近期，建设银行、农业银行、招商银行、兴业银行等众多金融机构纷纷表态，对信用卡在房地产相关商户的消费行为实施限制。
这只是对信贷资金违规流入房地产市场进行整治的一个初步显现。仅以一线城市为例，北京今年已对42家金融机构进行了处罚，针对信贷资金违规流入房地产等领域进行了严格审查。此外，“信用卡持卡人使用信用卡支付购房款”等现象也成为被处罚的原因之一。
回溯至一个半月前，即8月底，北京银保监局公布了一个案例，其中一名月收入仅为3000元的持卡人却累积了百万级别的透支。此外，信用卡领域还暴露出其他诸多问题，同样引起了公众的广泛关注。
新京报记者经过调查发现，在办理信用卡的过程中，一系列问题接连出现。一些中介宣称能够帮助客户办理额度高达15万元的信用卡，并收取5%的手续费（以10万元额度的信用卡为例，需支付5000元手续费），甚至声称即便是信用记录不佳的“黑户”也有机会尝试；此外，还有自称银行员工的人在QQ平台上招揽客户，声称办理信用卡即可赠送POS机，初始额度为10万元，并且能够稳定地提升额度。不过随后相关银行称，疑为不法分子冒充银行员工。
一位研究人士给新京报记者算了一笔账，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，只要用两张信用卡倒账，一年共套出来八九次就够了，按千分之五手续费计算，年化利率相当于4%-4.5%，低于一些银行贷款利率。如果资金用于投资P2P等收益较高产品，还能赚取息差。这或是自身偿债能力不高，但又想办大额信用卡的消费者的心理。
乱象的根源再次受到审视。回顾历史案例，我们发现，银行未能严格执行总授信额度管理的规定，以及对于申请人收入的评估过于草率，这些问题也成为了众多银行信用卡中心遭受罚款的导火索。
业内人士指出，消费者应摒弃“额度即是正义”的错误观念，在消费过程中务必做到收支平衡，同时强调信用透支仅限于消费用途，而将信用用于生产经营、购房或投资等非消费领域则属违规行为。
卡奴：有的月入3000透支百万 有的拆东墙补西墙
有父亲为其子承担了五万元的信用卡债务，该子持有四张信用卡，总额度高达九万九千余元，相当于其月收入的八倍之多，他通过几张信用卡进行取现和转账操作。
北京银保监局公开的案例显示，一名刚从大学毕业的小王在一家高级写字楼的物业管理处担任前台，其月均实际收入略超3000元。在一家信用卡中介机构的协助下，她成功申请了多家金融机构的信用卡，累计授信额度达到了80万元之巨。然而，在透支超过百万之后，她的资金链出现断裂，个人收入和家庭经济状况均不足以支撑还款，这严重干扰了她的日常生活。
许多类似“卡奴”的案例时有发生。比如，有人办理了四张信用卡，消费了近五万元，结果自己无力偿还。近日，北京的张先生特地请了两天假，带着儿子一同前往银行偿还信用卡债务。
张先生向新京报记者透露，他的儿子今年已经26岁，踏入职场已有三年半的时间。在求学期间，儿子的生活费一直由父母承担。步入社会后，儿子陆续办理了多张银行信用卡，对于儿子花费的具体金额，张先生并未过多过问。然而，直到最近，儿子才告知父亲，他的信用卡已经无力偿还。原来，在过去的半年里，儿子一直通过几张信用卡的取现功能进行倒账还款。
张先生打算推迟数月，等到年终奖到手后再偿还欠款，然而每月的现金提取和转账操作，单次手续费就高达上千元，而且每日还需支付利息。因此，张先生带着儿子奔波于四家银行网点，不仅偿还了债务，还将相关卡片予以注销。
张先生透露，他的儿子在刚步入社会后所申请的前两张信用卡，其信用额度仅约为1.5万元。不久，其他银行的信用卡中心工作人员主动联系他，声称可以为他办理额度更高的信用卡，并且刷卡优惠活动颇多。因此，儿子便接受了这一提议，并办理了后两张信用卡，这两张卡的额度分别为3.5万元和3万元。四张信用卡的总额度接近十万，相当于儿子月收入的八倍。
众多年轻消费者向新京报记者反映，使用信用卡购物时常常难以察觉资金的去向，直到账单显现才感到惊讶。28岁的李小姐举例说，她有时会购买一款包包或一些高档护肤品，在这段时间内她会刻意削减其他消费，试图节省出足够的额度，然而，平均下来，每月的信用卡账单仍占据了工资收入的七成以上。安先生，年方二十有七，坦言其日常开销主要集中于车辆燃油费、宴请朋友等开销，间或也会购置几件心爱的运动鞋和球衣。为了抑制不必要的消费，他已将手中多数信用卡作废，现仅保留一张，以规范自己的财务行为。
套出来者：办多张信用卡循环套出来 有的套出来几十万炒股
专家：一年套出来8次年化利率4%，存在无风险套利空间
一些持卡人并非单纯用于刷卡消费。例如，37岁的文女士便经营着一家拥有15名员工的小型企业，她所持有的信用卡额度普遍超过10万，最高的甚至高达30万。这些信用卡多数是经过他人推荐办理的，为了获得高额度的信用卡，她支付了一定的好处费。
信用卡曾是她资金周转的得力助手。她透露，过去她曾借用其他公司的POS机，将信用卡中的资金提取出来使用，等到还款期限临近时，她又用另一张信用卡的资金来偿还，如此循环往复地操作了一段时间。然而，这种操作的刷卡手续费相当高昂，如今她已经办理了银行的大额信用贷款，因此不太再采用这种方式了。
李先生，这位在大学担任行政职位的先生，向新京报的记者透露，他在股市行情火爆的时期，曾向银行里的友人申请了高额信用卡，成功套取了二十万元资金。他明智地将这些资金投入股市，结果不到一个月便赚取了三五万元，投资回报率高达15%。即便遭遇亏损，他也能坦然接受。“这不过是为了赚取一些快钱罢了。”李先生如是说。
受访者指出，地方上的投资途径颇为丰富，有些人通过信用卡或消费贷款将资金取出，进而投资入股某工厂，投入资金10万元，到了年底便能收回15万元。
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提取资金所需的手续费是多少？苏宁金融研究院的高级研究员黄大智向新京报的记者进行了一项计算。据他所述，按照每次提取所收取的刷卡费用为千分之五来计算，通常信用卡的免息期限大约为55天，一年共有365天，因此大约提取8次即可，这样计算出的年化利率大约为4%，而提取9次则年化利率将达到4.5%。
换言之，若某人持有两张信用额度均为10万的信用卡，他可以先从其中一张卡中提取10万元，从当天开始计算，经过50天后，再利用另一张卡提取资金以偿还第一张卡中的欠款；进入第三个月，接着从第一张卡中提取资金来偿还第二张卡；如此循环往复，一年内大约可以进行八九次这样的操作。黄大智指出，当前采用网络信用卡支付手段提取手续费更为低廉，部分甚至低至千分之三、千分之四；而另一些则高达千分之六。过去，若用此方式投资P2P，年化收益可超过10%，若所有投资都能实现全额兑付，则意味着其中蕴含着相当可观的低风险回报。
黄大智对北京银保监局案例中提到的透支百万现象进行了分析，他指出，采用这种养卡方式，若拥有10至20张信用卡，所能套取的额度将极为可观，而套取百万金额并非难事。
他还指出，通常情况下，信用卡在初期提升信用额度较为迅速。若信用卡最初额度为1万元，若每月消费额达到9000元，那么提升额度将变得迅速，半年内可能升至5万元，然而，一旦达到5万元或10万元，便将面临一道难以逾越的门槛。
办理信用卡的中介机构：若需申请额度为10万元的信用卡，需支付5000元的手续费；通过他们的包装，所获得的信用额度可能会更高一些。
据中介透露，若申请人寻求超过15万元的信用额度，他们可协助完成资料填写，随后银行进行后续处理，并对材料进行美化，从而有望提升信用额度。
谁在为非理性的金融消费和资金违规使用提供助力？近期，新京报记者深入调查，加入了数个信用卡办理的QQ群。在这些QQ群中，一位负责办理信用卡的中介人员显得格外活跃。他向记者透露，借助这个平台，多数大型银行都能申请到信用卡，而具体的信用额度则会根据申请者的个人情况来确定。
为了确保个人数据的安全，用户需在银行线上申请平台直接输入相关信息。我们将会与银行沟通，将您的申请资料优先处理，放入“大额通道”，并确保您获得的额度不低于5万元，最高可达七八万元。若超过5万元，则需要支付5%的手续费。该员工如此说明。记者反馈该额度未达到预期目标，第二天，该员工再次与记者取得联系，表示可以批准的额度提升至15万元。他提到，合作银行能够批准的额度为15万元，用户并无权限自行选择银行，具体的银行选择需依据测评结果，看哪家银行更容易成功发放信用卡。
信用卡额度在15万元以下时，申请人需自行准备相关资料；而一旦超过15万元，则需他人协助填写。“银行会在后台进行操作，对资料进行美化处理，从而提高额度。”该员工解释道，所需提交的材料包括身份证的正反面照片、手机号码以及常用的银行卡卡号。银行会通过卡号查询持卡人的资金流水，如若有所顾虑，可以先从银行卡中转出资金，然后再提交银行卡信息。
在平台上申请信用卡无需提供工作证明。该员工解释道，这张卡是由平台发放的，还款责任在你个人，并且与你的信用记录紧密相关，这与贷款不同，贷款是银行将资金借出给你。
据他所述，依照规定，该平台收取5%的手续费用于办理卡片，而推荐人则能获得其中的1%。一旦卡片激活，平台会进行相应显示。若未缴纳手续费，后台将采取措施暂停卡片使用，这会影响到个人的信用记录，使得在一年内无法再次申请该银行的信用卡。“他们既然能帮你办理这张卡，自然也有能力将其停用。”按照5%的手续费率来计算，若通过此平台申请一张额度为10万元的信用卡，那么需支付5000元的手续费。
从审批流程来看，该员工表示，在提交相关材料的那一天，便能够知晓卡片授信额度。通常情况下，在短短一周内便能收到卡片。若对额度不满意，还有机会重新申请。而若个人前往银行申请，则需注意，一个月内不得在同一家银行重复申请。
值得关注的是，当群内有人咨询“那些信用记录不佳的人能否申请信用卡？”时，众多网友纷纷给出否定回答，诸如“不可能”“黑名单成员别抱希望”等，然而这位员工却表示，“出来吧，加我的联系方式，我来帮你试试。”
某线下贷款机构的职员透露，该平台与少数几家银行合作，能够将信用卡额度批增至10万至30万元，审批依据包括工作单位和社保缴纳状况，其余银行则倾向于通过信用贷款形式放款。不论是大额信用卡申请所需的文件，还是信用贷款资金使用证明（例如购买家电、高档手表的发票等），该公司均能协助准备。
业内人士向新京报记者透露，办理此类卡片通常需支付5%的手续费，这在业内属于正常价格，并不算特别高。这种情况通常发生在申请大额信用卡未果的客户身上，而对于那些正常申请的客户来说，则很少会遇到这种情况。
有人声称自己是银行工作人员：办理信用卡时赠送POS机，只要查询不严格，不出现跳码现象即可。
银行回应“办卡送POS机的银行人员”疑为不法分子冒充
在运用杠杆效应之后，究竟是谁为持卡人带来了这种便利？据调查，这种便利主要是通过POS机连接商户的储蓄账户，并利用信用卡进行虚假交易实现的。资深信用卡行业研究员董峥向《新京报》记者透露，例如，有人可能声称用信用卡刷了5800元购买一部手机，但实际上并未实际取货，当银行将款项结算给商户时，资金便已落入个人手中。
在QQ群内，出现了一位自称为兴业银行工作人员的个体，他主动添加了我们为好友。通过他发送的电子名片，我们可以看到他的身份是天津分行的客户经理。他进一步说明，他目前位于天津，能够为全国范围内的客户办理相关业务。白金卡的起始批额度为1.5万元，最高可达15万元，年费为900元。若年度消费累计达到15万元（每消费1元得1积分，总计15万元积分），则可抵扣年费。此外，还有一类卡片的额度介于3万至50万元之间，年费为2600元。若年度消费达到50万元（累计50万元积分），同样可以抵消年费。所有卡片的实际下发额度均以最终审批结果为准。
记者询问是否可以申请额度超过15万的信用卡，却觉得每年消费50万的要求较为严苛，那位“经理”回应道，最初可能给予的额度不会多于10万，然而会赠送一台POS机，随后通过信用卡间的相互转账，“大约一年左右的时间，额度就能逐渐提升，这取决于你的使用方式。”此外，POS机需缴纳99元的押金，一旦消费达到3万元，押金便会退还。
这位银行经理进一步表示，只要审查不够严格，就能成功套现，而无需跳过结算码。那些正常办理信用卡的人通常使用POS机进行资金周转，因此不会引起银行的注意，不会被列入黑名单。他们透露，每个月都会进行数万元的资金倒账操作。
所谓的跳码操作，实际上就是商户间不同类型之间的转换。据董峥所说，例如，那些刷卡费率较高的餐厅类商户，会转向公益、医院、学校等费率较低的领域，这样做可以减少手续费支出。然而，对于跳码行为的审查非常严格，一旦被发现，可能会面临封机的后果。
该“经理”随后发送了一个“秒批码”，并附上了兴业银行信用卡的申领确认表以及填写指南。他解释道，只要从事的工作相对正式且稳定，且工作年限在一年以上，通常都能顺利通过审批，无需满足其他额外条件。在确认记者没有进行网贷且没有逾期记录后，该“经理”称赞道：“你的条件很不错。”
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针对有人声称是兴业银行员工推销信用卡的情况，兴业银行的相关负责人在接受新京报记者采访时表示，经过我们天津分行的调查确认，我行员工并未参与上述办理信用卡赠送POS机的活动。这一行为疑似有不法分子假扮我行员工进行POS机的营销活动，消费者应当增强防范意识。依据我行规定，信用卡销售人员在推广活动中需详尽告知潜在客户产品特性、优惠待遇及市场促销活动等内容，严禁推销非本行产品，亦不得提供或协助客户获取所谓的“养卡”或“套现”工具与途径。一旦我行销售人员出现此类违规举动，将依照既定管理措施严肃处理，并追究其相应责任。
兴业银行强调，消费者在办理信用卡时，务必先让信用卡销售人员展示带有银行标志的有效工作证件或工牌，以此确认其银行员工身份；接着，应通过客服热线进行身份核实和验证，以避免遭受欺诈。
记者随后随机联系了数家银行的信用卡部门。兴业银行信用卡部门的工作人员透露，客户可以在线提交申请，不过具体的信用额度无法预先确定，需由系统进行审核。通过网络提交的申请，审批信用卡的速度从最短的5分钟到最长的8个工作日不等，最终结果会通知客户。获批后，客户还需前往银行网点进行面对面的身份核实。目前，该行没有提供免费POS机的促销活动。
非法提取资金属违法行为。记者观察到，个别人士利用POS机非法提取资金，非法所得高达七万元，最终因非法经营罪被判刑六年，并需缴纳罚金九万元。此类案例在裁判文书网上屡见不鲜。
业内人士：规范套出来或网络销售POS机 需多方合力治理
卡组织内部人士指出，这种套现行为之所以长期存在，主要在于其成本始终低于银行贷款利率，甚至稍高但远低于私下借贷的利率。
新京报记者在网络上进行搜索时发现，众多平台以与支付机构合作的名义进行POS机的销售。
卡组织内部人士指出，尽管POS机非法销售或代理活动屡遭禁止，但这种现象却始终难以根除，主要还是因为其中存在盈利机会和利益驱动。易观支付的分析师王蓬博向新京报透露，这种套现行为之所以长期存在，关键在于其所需成本始终低于银行贷款利率，甚至略高于银行利率，却远低于私下借贷的利率。
黄大智指出，面对庞大的交易量，部分不法分子将特定一笔套取的交易掺杂于常规交易之中，这使得识别工作变得尤为困难。鉴于此，我们必须在监管层面积极研发监管科技，以便有效识别出这些套取行为。
黄大智指出，某些银行员工在违规操作，他分析认为，银行员工面临信用卡业务量的考核，银行卡交易量也被计入员工绩效，这些都与员工的切身利益紧密相连。董峥也表示，确实存在银行内部员工私下承接非法业务的情况，其中不乏派遣工。总体来看，目前银行员工倒卖信息的情况有所减轻，客户信息不再长时间滞留在员工手中。他还指出，需注意银行职员与中介可能存在内外勾结，违规推广信用卡的现象；同时，还需对那些本质上就是欺诈行为，根本无法成功办理信用卡的情况保持警惕。
上述所谓“银行员工”提及的办理信用卡赠送POS机，以及利用POS机进行套现的做法，早已受到监管部门的明令禁止。
2009年12月，最高人民法院与最高人民检察院联合发布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。该解释明确指出，若通过销售终端机等手段，采取虚构交易、虚报价格等手段向信用卡持卡人直接支付现金，且情节较为严重者，应依法以非法经营罪追究其刑事责任。金额超过一百万元的案件被视为情节严重；而超过五百万元的则属于情节特别严重，此类犯罪最高可能被判处十五年有期徒刑，并需缴纳一至五倍的罚金以及可能面临财产没收。在此后的十年里，中国人民银行以及其他相关部门多次对通过POS机套现的非法行为进行了严厉打击。
自今年3月15日以来，央行发布了85号文件，旨在对网络渠道中POS机的销售行为进行规范和整治。
黄大智指出，此类做法实则是在间接提升购置POS机的准入门槛。他认为，要实现POS机的规范管理，无论是通过实体店还是网络渠道，都离不开监管机构、银行以及支付机构的共同努力。银行和支付机构不仅需自我约束，还应对外包服务商进行管控，并严格规范第三方代理机构在发放及销售POS机方面的行为。
银行如何限制违规行为？
对房地产类商户交易实施限额管理
就信用卡资金使用情况而言，北京银保监局在八月底发布的《关于强化银行卡风险防控监管措施的指导意见》中规定，所辖商业银行需对信用卡高额透支及现金分期业务的资金流动进行严格监控，务必保证个人信用卡透支资金仅用于消费领域，严禁用于生产经营、购房及投资等非消费性用途。
个人信用卡不能用于购买房产、进行投资等活动，这一规定并非近期新出台。早在2012年，中国银监会发布的《关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》中便已明确指出，商业银行发行的信用卡仅限个人消费使用，不得用于商业经营、投资等非消费用途，同时也不得用于为他人或企业提供贷款支持。
近年来，随着房地产市场调控力度的持续增强，众多银行纷纷调整政策，不再允许本行信用卡在房地产相关商户进行消费。部分银行更是对交易额度进行了明确限制。自今年8月份起，建设银行、农业银行、兴业银行、招商银行、平安银行、光大银行等金融机构的信用卡中心相继发布通告，对涉及购房、房地产中介、租房、物业管理等多项业务的商户刷卡行为实施了限制措施。
多位接受采访的行业专家指出，尽管五万、十万这样的资金数额对于北上广深等一线城市的房价来说微不足道，然而在三四线城市乃至更小的城市，情况则截然不同，一套两室一厅的房子可能价值数十万，只需首付十万元或二十万元即可。
董峥指出，银行为遏制违规行为采取了多项措施，其中包括减少某些交易类型的限制额度。此外，若信用卡资金被套取，不得以最低还款额进行还款，而需在账期内完成全额偿还。这些举措旨在从风险控制的角度出发，限制信用卡套现资金的流出，并提高其使用成本。
(新京报)
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