稿件中地下信用卡出租乱象：采访对象多次爽约及惊人广告
这份报道涉及三位核心受访者，他们每月处理数十至数百张信用卡，以此为生。由于他们的“营生”属于非法范畴，故在此不便公开其真实身份。地下出租市场
约定的时间已至，峰哥并未如约而至。这已是他的第三次失约。他声称自己并不介意我在稿件中透露他的个人隐私，理由是工作过于繁忙。然而，我对他的这一解释持有怀疑态度。
半小时前，他在群内发布了关于出租信用卡的消息——提供多张额度在1万至20万之间的信用卡出租，统一收取十个点的费用，租期设定为6个月，需先支付定金并完成登记后发货。用户在成功使用信用卡刷取资金后，再支付相应的点位费用。此外，提供信用卡、手机卡、银行卡、POS机等，通过顺丰快递寄送，用户可在一天到两天内收到卡片。同时，大量招募代理，介绍1万额度信用卡的代理可获得120元的介绍费。此类广告，他每日需在众多群组中发布几十条，这构成了他的日常任务。他透露，总有用户会私下添加他为好友，以便进行详细咨询。
他未能按时参加我的采访，原因据说是因为要去帮一位即将开饭店的朋友送信用卡。这张信用卡的额度为20万元，有效期为6个月。通过这次交易，他本可以赚取2万元的中介费，然而，他需要将2400元分给代理人，另外还需支付信用卡持卡人3000元，最终他只能拿到14600元。自疫情以来，个体经营者的日子确实艰难。众多饭店和旅行社纷纷倒闭，因此，那些来自这两个行业的老板便来找我，希望通过使用信用卡进行资金周转。”峰哥再后来见到我时跟我解释说。
出租信用卡，顾名思义，是指信用卡持有人将个人信用卡出借给资金短缺者使用，租借时间为期六个月。若持卡人自愿将信用卡出租，通常每月需支付信用额度1.5%的租金。信用卡交付后，使用者自行进行消费并套现，在信用卡还款日同样由使用者负责还款，同时，使用者每月定期向持卡人支付租金。
某些信用卡持有人甚至对信用卡的存在浑然不觉，例如那些前往农村或金融意识较为薄弱的偏远地区收取身份证以办理信用卡的人。因为这些持卡人自己都不知晓信用卡的存在，所以他们对于信用卡是否出租也毫不知情，而中介因此节省了支付给持卡人的费用。
在这个行业内，中介收取的手续费并非一成不变，峰哥如是说，他本人通常收取交易额的十分之一，而其他从业者收取的也相差无几。“然而，对于那些急需用钱的客户，部分中介可能会提高费用，从中捞取额外利润。”峰哥进一步解释道，自疫情爆发以来，出租信用卡的人数以及租用信用卡的人数均有所增加。
那些需要通过信用卡进行融资的人，通常都拥有POS机或者与某些商家有良好关系的客户。商家在安装POS机后，每当客户刷一笔钱，他们就必须按照一定的手续费比例向银行支付，这个比例会根据商家的类型有所差异，例如学校、医院等公共事业单位的手续费为零，而有些商家则需要支付1%的手续费。若借款人通过信用卡中介提取资金，中介通常会收取至少1%的手续费。借款人手中有POS机，就可省掉套出来手续费。
峰哥提到，他在这个领域已经摸爬滚打数年，积累了一定的稳定客户群和业务渠道。由于租赁时间较短，老客户也相对较多。他透露，上个月他经手的信用卡交易就有7笔。除了亲自接待客户，他还拥有一批代理商，他们会将客户推荐给他，每成功介绍一位客户，他需支付120元的佣金。
实际上，信用卡的使用规定中明确指出，持卡人本人的信用卡只能由其本人持有并使用，不得转借他人进行交易。据一位银行工作人员向新金融记者透露，将信用卡出借存在极高的风险。一旦借款人未能按时归还借款，持卡人需自行承担还款责任，并且还需将信用卡及密码告知对方，这样信用卡容易被复制和盗用。
“协商减免”的秘密
两年前，小龙曾是催收行业的一员，而今他投身于信用卡逾期债务协商的领域。他并不认同自己被称作“反催收”，他反复申明自己主要从事的是“个人债务重组”或“信用卡协商”的业务。然而，实际上他所从事的却是为他人批量撰写投诉信件，以此进行反催收的活动。
信用卡还款逾期了？面临资金周转难题？银行催促一次性还清？我们能够协助你商议分期还款计划，减少利息和滞纳金，提供2至5年的免息分期还款选项，助你减轻银行催收一次性还款的压力。然而，在此之前，你需要先支付账单总额的10%作为服务费。这是小龙在微信朋友圈中频繁发布的业务推广信息。据透露，小龙提供的信用卡协商服务涉及的个人或机构第三方服务。他在贴吧、微博、抖音等社交平台上对发帖寻求帮助的逾期用户进行私信回复，这成为了他拓宽客户来源途径的手段之一。
信用卡协商，即指债务人在信用卡逾期情形下，与金融机构商谈减少利息、暂停计息并暂挂账目等定制化的还款计划。依据我国商业银行信用卡使用监管的相关规定，若债务人的信用卡逾期欠款超出其偿还能力，但债务人有强烈的还款愿望，并且还款能力保持稳定，便可以与银行展开协商，达成一份最长可达五年的个性化分期还款协议，这通常被称为停息挂账。账户暂停计息后，金融机构将不会对持卡人催款或提起诉讼，然而，持卡人仍需按月准时偿还债务。若负债者有能力继续偿还信用卡欠款，银行将提供一定的分期还款机会，并实施相应的减免措施，特别是在当前疫情影响的背景下。
多家银行反映，在疫情期间，信用卡的不良率显著增加。据一位熟悉监管系统的人士向媒体透露，在疫情爆发之前，他所处理的投诉案例中大约有二到三成与信用卡协商相关，而疫情爆发后，这一比例急剧攀升至七到八成。
尽管银行在政策层面拥有一定的弹性，然而在具体执行过程中，众多借款人对信用卡的相关规定不够了解，因此，他们若想申请暂停计息和暂缓还款，往往面临不少困难。在大多数情况下，所谓的“协商”实际上是通过投诉来进行的，借款人更倾向于向监管机构或第三方平台提出投诉，以此争取在协商过程中占据更有利的地位。客户若自行前往银行申请暂停利息并挂账，成功率极低；而借助我的帮助，他们可以在无需支付利息的情况下进行分期还款，并且通常还能在总金额上获得一定的减免。小龙坦言，他所赚取的正是源于这种信息不对称的差价。
至于如何实现“协商”的目标，小龙透露：“在获取客户信息之后，我将撰写投诉材料并上传至监管平台或投诉网站。随后，相关机构将主动与客户取得联系，以确认分期支付方案。通常，这一协商过程需要一到两周的时间。在第一周内，可以暂停催收行为以及利息和违约金的累积。之后，将根据总金额实施免息分期还款。”他在此过程中并不忌讳运用独特的投诉策略，促使机构接受协商提议——诸如“集体协商”，携带大量客户投诉信件与银行沟通，迫使银行提供最佳的还款计划。
小龙认为当前正是“协商减免”业务的黄金时期。造成众多协商请求增多的因素有两点：一是餐饮、娱乐、线下零售等行业的主要收入下降，还款能力也出现了不稳定；二是部分客户在得知银行的疫情相关政策后，故意拖延信用卡还款，意图获取利息减免的优惠。基于这一现状，他正积极扩大业务版图，在全国范围内广泛招募代理商。代理的最低收费为协商金额的5%，他们有权对外收取，这完全取决于他们自己。小龙表示，目前像他这样的公司为数众多，大多以商务咨询、法律咨询、网络科技信息等名义设立，遍布各个地区。正因如此，他们的存在已引起银行等机构的注意。“撰写投诉信需要一定的技巧。”例如，每封投诉信的具体内容和写作方式都应有所区别，而来自不同省份的账单所对应的投诉信发送地点也不应固定不变。鉴于我在多个平台上都曾进行过投诉，因此我会留意并分析协商成功的比例数据，从而制定出针对不同机构最有效的投诉策略。”小龙如此说道。
积分的“猫鼠游戏”
信用卡羊毛的收割者分为两大类：一是追求高额度的人群，他们主要通过信用卡透支进行各种操作；二是注重权益的人群，他们通过消费积分兑换商品来实现价值转换。张军便是那些依靠积累积分来谋生的羊毛党之一。
通常情况下，信用卡积分可用来在信用卡商城换取保温杯、儿童手表、水杯或飞行里程等物品，然而张军透露，他能够将积分兑换成现金。我们通过登录客户的信用卡账户，利用积分购买银行的优惠券，接着将优惠券兑换为现金，从中获取利润差，最后将现金转账给客户。至于如何兑换现金的具体操作，我只能告知我们与银行之间有合作关系。一位信用卡积分服务提供商向新金融记者透露，他们的兑换流程是：消费者可在平台上将积分兑换成对应商品，进而将商品换成现金。这得益于平台预先垫付资金，因此能够实现“快速审核”和“即时结算”。
在采访过程中，新金融记者发现，某些信用卡开卡返佣平台还增设了积分兑换的途径。例如，消费者需先在银行APP中将积分兑换成商品，并在收到兑换成功的券码信息后，前往开卡返佣平台进行信息提交。提交的信息包括持卡人的姓名、手机号码以及完整的券码短信。
需注意的是，兑换时需提供信用卡信息及验证码，这导致用户资料及账户安全面临巨大风险。据银行人士透露，积分可用来兑换礼品或权益，但若用于变现则属违规行为。此外，变现过程中，不仅有信用卡积分可能被窃用之虞，还面临诈骗的风险。
从事这一行业，首要条件是拥有众多积分，而这往往需要通过“刷”来实现。人们可以通过为网店刷单来获取积分，或者使用POS机进行消费套现后还款，在所谓的“虚假交易”中积累积分，这在行业内是一种普遍的做法。据张军所述，招商银行从1万积分开始兑换，交通银行则是从1万积分起兑，中国银行则需5.5万积分，而浦发银行则需要9万积分。浦发银行的积分兑换比率为每1万积分价值4元人民币，而建设银行的车卡积分兑换则大约在每1万积分30元左右，然而，这些积分的价值并非固定，每天都有所波动，时而上升，时而下降。
张军透露，市面上已有销售用于信用卡积分兑换的一体化设备，价格大约在1000元左右。该设备内置积分兑换平台APP，用户只需在APP上输入相应银行的账号和密码，便能够挑选现金兑换服务。
在张军的引导下，新金融记者在一家购物网站上发现了类似的产品。商家推销了一款售价1200元的设备，该设备能够与40家银行实现一键兑换功能，既能兑换现金，又能拓展下线，从中赚取差价。客服解释道：“你需要关注一个公众号，兑换得到的现金会直接存入公众号账户，随后你可以将钱提现到支付宝，再转给客户，而你所获得的差额便是你的利润。”
在采访过程中，新金融记者得知，对于信用卡变现的中介机构而言，除了协助客户将积分兑换成现金，他们还招募代理商，实际上，招募代理商的收益比直接进行积分兑换的收益更为丰厚。“招募一位代理商，就能赚取数百元的利润。”张军如此表示。
金融机构已对非法将积分兑换成现金的行为有所警觉。众多银行纷纷对信用卡积分的累积方法进行了修改。据数据表明，包括民生、广发、兴业、华夏和中信在内的多家股份制银行，均对积分累积的规定进行了修改。其中，重庆银行的现有积分值已减少至原来的十分之一，积分累积的规则也从原先的每消费1元即得1分，变更为每消费10元方可获得1分。
业内专家指出，积分兑换被视为违规举动，一旦牵涉到个人信息的泄露，甚至可能触犯法律。此外，客户参与兑换活动，有可能构成对银行的违法行为或犯罪行为。银行为打击积分灰色产业链，鉴于无法直接禁止兑换，目前主要策略包括调整费用、提醒客户以及监控客户多卡使用情况等手段来填补漏洞，并建立数据分析模型，以保障客户的权益。
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