抖音购支付牌照涉足线下收单，互联网尽头真是金融？
抖音跟美团踏进同一条河。近期，抖音公司投入巨资14亿元，成功获取支付牌照，此举为抖音支付体系增添了新的组成部分——线下收款渠道。这一举措将有力地支撑抖音在本地生活服务领域的拓展，涵盖了线下扫码支付、银行卡收款等多种支付方式。
抖音，作为美团的新竞争者，步入了美团的老路：过往依赖第三方支付，业务发展受限；待实力壮大之后，着手获取金融牌照，以摆脱他人控制，这不仅有助于降低通道费用，还能依托线上与线下生态，拓展消费贷款、商家贷款、信用卡等金融产品。
大型企业纷纷作出一致决策，这进一步印证了互联网发展的终点在于金融领域。近期，抖音的一位负责人公开表态，尽管金融并非该平台生态的核心，但它已经为超过百万家小型和微型商家提供了资金周转的支持。据《财新》杂志的报道，到了2023年的年底，抖音的贷款总额尚未达到3250亿元，同时，该报道还引用了行业专家的观点，指出原本预计到2023年底贷款总额将翻倍至4000亿元，然而，这一目标并未达成。
近两年，抖音在本地生活领域的业务发展势头强劲。据《晚点》杂志的报道，在今年第一季度，抖音本地生活的总交易额（GMV）已经超过了1000亿元，这一数字相比去年同期实现了翻倍的增长。其发展势头之迅猛，以至于被美团公司视为一大隐患。此外，抖音依托电商和本地生活业务拓展出的消费贷款业务，也在对蚂蚁金服等互联网金融巨头造成了强烈的冲击。
拿下线下支付牌照之后，抖音能在金融支付领域掀起多大的风浪？
线下支付用抖音？
抖音不想再为他人“作嫁衣”。
2023年，抖音在本地生活领域的总交易额达到了大约3100亿元。然而，抖音的到家服务相对较弱，而到店消费和酒旅消费则占据了总交易额的绝大部分。其交易流程主要包括：用户在线购买团购券，到店进行核销，进行额外消费，最后完成买单和结账。
2021年，抖音支付在抖音APP中正式推出，用户在享受“在线团券”及“到店核销”的便捷操作时，却发现由于缺乏线下收单资质，当他们在实体店消费时，不得不选择支付宝、微信等其他的支付手段来完成交易。
数千亿的交易额所引发的线下支付规模绝非微不足道，即便仅收取通道费用，支付平台也能获得丰厚的利润，然而，这部分收益和经营数据与抖音并无直接关联。这就像抖音是一个日活跃用户超过六亿的庞大鱼塘，平台辛勤培育网红、制作探店视频，吸引顾客到店消费，但抖音仅能分享到线上那“半条鱼”的收益，而线下部分则被支付宝和微信收入囊中。
目前，餐饮业的支付费率普遍在0.6%左右。据《晚点》杂志披露，本年度第一季度，抖音在本地生活领域的GMV已突破千亿大关，同比增长超过100%，全年预计的GMV目标接近6000亿元。即便仅从千亿级的线下支付场景中产生收益，支付机构也能赚取超过6亿元的通道费用。
在此之前，抖音并非不渴望这块利润，只是由于支付行业受到严格监管，导致牌照数量持续减少，抖音若想进入市场，只能通过收购途径。在竞争激烈、牌照稀缺的背景下，掌握牌照的机构纷纷惜售，等待更好的价格，从而推高了牌照的价格。
近期，海联金汇对外发布信息，计划将其全资子公司联动优势电子商务有限公司的全部股权，以7.5亿元作为基准转让金额，加上交割当天净资产的价值，整体转让给天津同融电子商务有限公司，该公司被简称为“天津同融”。经计算，该笔交易的总金额接近14亿元。
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企查查数据显示，天津同融作为北京石贝科技有限公司的全资子企业，其股权结构中，字节跳动创始人张一鸣和张利东分别占股99%和1%。这一情况表明，天津同融与字节跳动的核心权力层关系密切。基于此，天津同融完全控股了抖音支付牌照的持有公司——武汉合众易宝科技有限公司。
获得该牌照后，抖音在本地生活的线下交易环节将独立运营，用户只需在抖音APP中扫描店铺的二维码，便可完成尾款支付。换言之，抖音经过不懈努力将用户从短视频和直播间引导至店铺，如今在支付环节也实现了交易的完整闭环。
实际上，“买进”这一策略向来是字节跳动拓展新业务时的惯用手段，且效率颇高，然而，投入巨大并不总能带来奇迹。在此之前，字节跳动曾以较大规模收购了游戏、虚拟现实、手机等业务，然而，由于这些业务与公司核心业务有所偏离、行业监管逐渐加强、以及降低成本提高效率的需求等因素，这些业务并未达到公司的预期目标，最终不得不面临出售或被边缘化的命运。
抖音支付在电商、本地生活团购、社交红包等领域已实现流畅运作，然而，在实体场景中却并未展现出明显优势。
抖音本地生活部门的前员工透露，在业务初期阶段，他们曾尝试通过地推活动，在合作餐厅的餐桌上放置抖音扫码团餐的二维码，然而扫码的打开率并不理想。若没有持续且力度大的补贴支持，用户可能难以将习惯从美团、支付宝、微信转移到抖音上，无论是点餐环节还是支付环节，情况可能都大致如此。
不得已的选择
每个本地生活领域的玩家背后都有巨头的身影。美团独树一帜，其背后隐约可见腾讯的轮廓；而饿了么和高德则背后有阿里的支撑，因此在支付工具的选择上，它们都更倾向于使用自家品牌的产品。
在此之前，美团对支付宝和微信开放了支付通道，然而，随着王兴认为支付宝的通道费用过高，他曾一度取消了支付宝的支付功能。目前，尽管用户在美团平台下单时可以选择微信、支付宝、数字人民币或苹果支付等多种支付方式，但系统会优先展示美团支付和美团月付，并且使用这两者支付的用户可以立即享受现金减免优惠，还能获得外卖优惠券。
目前，抖音凭借其庞大的用户流量已成为互联网领域的普遍竞争者，众多大型企业自然不会轻易向其敞开支付通道，若要让抖音支付在实体领域站稳脚跟，必须依靠自身努力。
查看线下支付的发展历程，可以发现这实际上是一场伴随着补贴的消耗战。即便是实力强大的支付宝和微信，在当年那场热闹非凡的网约车和共享单车竞争中，其背后的核心驱动力之一便是争夺线下支付的市场入口。哈啰单车之所以能够幸存并最终加入阿里巴巴的阵营，一个关键因素便是它主要在二三线城市布局，这与支付宝推广线下支付服务的需求相契合。此外，支付服务本身还可以作为流量入口，进而催生出新的金融服务。
抖音如何构建其线下支付网络？观察用户的使用习惯，我们可以发现，线下扫码支付在共享单车、充电宝、打车以及店内点餐等场景中十分常见。然而，在这些领域，抖音并未深入耕耘，相对而言，其存在感较弱，这导致它缺乏一个清晰的切入点。
消费者已经习惯了使用微信、支付宝，甚至美团进行支付，这种习惯并非短时间内可以轻易改变。根据统计数据，支付宝和微信在线下移动支付市场中占据了近九成的份额。抖音通过抓住用户在观看短视频、直播时产生的冲动消费心理，逐步侵蚀了传统电商和本地生活的线上市场份额，然而，一旦离开了线上环境，它也就失去了吸引线下用户互动的纽带。
在当前的网络空间中，即便是被誉为“盈利王”的字节跳动这样的互联网巨头，也并不会轻率地发动一场大规模的“烧钱”式补贴竞争。更不用说支付宝和微信这两大支付平台，它们早已历经“补贴”的考验，不仅资金充足，而且在策略和战术上同样游刃有余。
尽管任务艰巨，抖音仍需努力填补其线下服务的不足。毕竟，不容许旁人在自己的床边打鼾。正如王兴所言，美团过往击败的对手均存在不足，但抖音这类新兴对手却是全能型选手。在这场充满火药味的竞争中，抖音缺乏自家的线下支付渠道显得尤为不妥，它不仅需要支付高额的过路费，还可能面临信息泄露和业务受制于他人的风险。
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再者，随着互联网流量达到峰值，各大企业之间的业务领域相互交织，不可避免地会产生冲突，因此，持有相关牌照便成为了它们另辟蹊径、重新开始的关键前提。
即便支付宝这样的强工具属性平台也在积极布局内容领域，试图搭上短视频和直播流量红利的末班车，在首页底部菜单的显眼位置增设了“视频”板块，意图吸引并留住用户，从而拓展更多的交易场景。抖音又怎会轻易让别人穿上嫁衣呢？
互联网的尽头是金融？
持有相关许可，本地生活领域能够实现多重收益，包括广告收入、交易手续费以及由此带来的金融利益。
金融领域是互联网发展的归宿。相较之下，通过金融手段盈利，与线下耗时耗力的推广活动相比，无疑是一种更为轻松的“坐享其成”的商业模式。
财务报告揭示，2023年度，腾讯在金融科技与公司服务领域实现了显著的经济效益，其收入占比公司整体营收近三分之一，具体金额高达2039亿元人民币。与此同时，在2023财年，蚂蚁集团为阿里巴巴集团带来的利润达到了102.94亿元人民币。
不考虑金融业务的部分，仅就广告平台来看，抖音已变成众多贷款机构关键的推广场所。许多用户在平时浏览抖音时，很可能已经接触到了贷款类广告。
除此之外，抖音平台亦在积极推广消费贷款、商家贷款等金融产品。在抖音APP的“我的钱包”功能里，“放心借”是一款网络个人贷款服务，能够直接将资金转入用户账户，让用户自主使用，与支付宝的“借呗”功能相似；“抖音月付”则是一种先消费后付款的金融服务，与支付宝的“花呗”功能相仿。
《豹变》对腾讯微粒贷、支付宝借呗以及抖音放心借进行了用户身份的授信额度测试，结果显示，这三款产品的初始授信额度都在20万元上下。具体来看，支付宝借呗的年化利率为10.95%，微粒贷的年化利率为9%，而放心借的年化利率则为12.6%。与此同时，中国银行的“中银E贷”产品在同期的年化利率仅为3.4%。
通常而言，利率与风险程度之间存在正向关联，即利率上升，用户违约的可能性也随之增加。同一借款人在不同金融机构的贷款利率差异显著，这主要与放贷机构的风险控制措施有关。除了银行资金成本较低之外，若借款人的房贷或工资卡在某一银行，往往能享受到更高的贷款限额以及更优惠的利率。在线上数据的基础上，风险控制能力相对较弱，因此采取高利率来补偿潜在的高风险，这成为了一种管理风险暴露的方法。
放贷机构在评估风险时，会参考用户和商家在平台上的行为数据，这些数据对于确定贷款金额和利率至关重要。微信凭借其社交价值，支付宝则因强大的工具属性，满足了众多用户的迫切需求，这两大特点也成为了两家公司进行风险控制的关键。许多用户为了持续使用这两款应用，即便在贷款到期时，也会选择牺牲其他开支，优先偿还这两家公司的贷款。
相对而言，短视频的替代性较高，而泛泛浏览行为所积累的信用价值相对较低，这促使抖音在风险防控方面需投入更多精力，同时其借款利率也高于支付宝和微信。
与支付宝、微信相比，抖音在金融领域尚属新兴力量，其对外影响力相对较小。一旦步入线下市场，抖音支付并非追求短期内的利润增长，而是旨在通过接触更广泛的消费者和商家，深入挖掘潜在的衍生需求，进而为抖音及其母公司字节跳动培育新的盈利增长点。
大厂之间的支付战争，或许仍未结束。
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