高利网贷入侵大学校园：30%利息、零首付、3分钟到账，大学生如何应对？
编者按：缺钱的大学生与嗜血的高利贷被网贷轻易地连接起来。在极端悲剧个案的背后，利率畸高且额度巨大，风控和监管一片空白，扩张和催收极为野蛮，一切正走向失控的疯狂。与七年前被“送别”的信用卡相比，网贷这只正在急速入驻校园的野兽，显然需要更强大的智慧来对待。一线调查
利息高达30% 高利网贷入侵大学校园
“零首付”，还有“零利息”，以及“最快 3 分钟到账”等。在信用卡离开校园已经有七年之后，一种更为厉害的“野兽”闯入了。那就是以 P2P 为主的网络贷款，它借助“网络+代理”这种模式，正在大学生群体当中快速地扩散开来。
《中国经营报》记者展开调查得知，普通消费贷款若金额较小的话，由网贷向大学生提供。而对于更为大额的，像创业资金、偿还学费等这类贷款，也是由触手可及的网贷提供给大学生的。与信用卡相比，那些缺乏监管的网络贷款渠道，经常能够为学生提供万元乃至数万元的贷款，并且实际利率高得惊人。
费率不透明，授信额度较高，风控不够严格，催收方式较为野蛮……在便捷以及低门槛的背后，校园贷款所存在的问题正在逐渐凸显出来，并且开始通过一些极端的个例来提醒风险所在的地方。
网贷机构目前严重缺乏有效的引导和管理，校园也同样如此。尤其是那些有能力在社会上“制造”一个个惊天大案的网贷机构，到现在依然处于没有任何约束的状态。
一头完全失控的野兽，正冲击着防备最低的校园。
“野兽”渗透校园
学生没有还款来源，被银行拒之门外，然而却成为各家网贷平台争抢的客户。
2016 年初，广东某高校的大学生李明（化名）打算创业，可缺启动资金。他们先提交了身份证、银行卡等信息，接着录制了一段视频。之后，他从名校贷、人人分期、分期乐、趣分期这四个平台获得了 3 万元。
平台要求借款人每月还款一部分，需在三年内还清。李明经过计算得知，三年的利息及其他管理费用等总计 1.1 万。如今每月需还款 1700 多元，这给他带来了较大压力。这个月他借同学的钱才还清了欠款，下个月可能得去做一些兼职来偿还贷款。李明不建议同学们进行网贷，然而网贷却正在全面进入校园。
学校里存在许多贷款广告，海报被张贴在我们的宿舍楼里。贴吧里也充斥着这些平台的推广信息。还有校园代理一直在向学生进行推销。他们通过微信扫一扫送奖品的方式来获取关注度，然后重点向需要用钱的同学介绍利息很低等情况。合肥某高校大学生冯强（化名）如此说道。
借贷的学生通常分为两类。一类是出于虚荣心等原因，去购买自己当下无力承担的物品；另一类是确实急需用钱，例如有位学生会的同学，在举办活动向学校申请款项长时间未获批准时，就先借了一些钱，等报销之后再进行还款。冯强觉得，有些同学以为只要把借的钱补上就可以了，但实际情况往往并非如此简单。
据悉，这些校园贷的门槛较低。通常情况下，在校大学生向这些校园贷平台提供身份证和学生证等证件信息，就能够申请到分期付款或者提现。并且，不需要父母或老师提供任何担保书。
律师付建从去年 10 月起开始了解大学生贷款事宜。他察觉到，当下这个行业状况十分混乱。许多平台存在虚假宣传的情况，表面宣称无利息或低利息，然而实际上，一些服务费、管理费、交易费等费用加起来比利息还要高，这是在变相提升利息。学生的辨别能力较弱，他们对社会的认知能力以及风险防范能力都不高，这是极为危险的。有些平台为了催债，会给学生发送短信，其中会说诸如“我们要去你们学院拉横幅，给你送花圈”之类的话来恐吓学生，这使得学生感到害怕。
付建称，我察觉到，某些校园贷平台倾向于向农村孩子进行推销。城里孩子上学时携带着良好的手机、电脑等物品，而一些农村贫困孩子的家庭无法承担这些，他们不可能花费数千元乃至上万元去购买好的手机和电脑。部分学生因为自身的虚荣心理，觉得这些贷款平台不错，于是就开始借贷了。
律师李大伟称，校园内同学间关系较为紧密。存在一些较为强势的学生，他们会拿着其他同学的身份证在网上办理网络贷款手续。当身份证被冒用的学生报警时，在大部分情形下，他们难以证明自己的钱和身份证被其他同学领走，也无法证明自己的身份被冒用，原因是这是通过网络终端进行注册的。这使得很多强势的学生有了利用弱势学生身份进行注册的机会。弱势学生发现自身的信用记录存在问题，然而在维权过程中遭遇诸多麻烦，进而引发了许多更为深层次的问题。
比信用卡狠得多
记者查询多家平台并电话咨询，发现网贷平台常宣称低利息甚至零利息，然而实际上还会收取管理费、交易费等各类名目的其他费用。记者以大学生名义向学信贷进行咨询，工作人员称，该平台月利息为 1.75%，换算后相当于年利息 21%，借贷期限在 1 到 12 个月之间。借款人可在 1 至 12 个月内选择还款月数；除利息外，平台会收取本金 4%的服务费；平台每月会收取本金 0.5%的借款管理费，比如借款 5000 元，每月就收取 5000 元的 0.5%；若选择 6 个月还完，就是 6 个 0.5%；此外，平台还要收取本金 3%的风险担保费；若出现逾期，会根据逾期情况加收一些费用。
记者以在校生名义向名校贷咨询贷款事宜。工作人员称，一般情况下，本科生一次可借款 1000 元到 3.5 万元，研究生能借款 1100 元到 5 万元。还款期限可分为 12 个月、24 个月或 36 个月，每月需偿还一部分款项。
记者以借 3 万元且 3 年还清为例子。工作人员告知记者，月利率为 0.99%，年利率为 11.88%。在还款过程中，第三方支付公司（名校贷使用的是快钱）会收取充值手续费，该手续费是充值金额的 0.5%。借款时，平台会从学生借款金额中扣除 20%作为平台咨询费，只有在学生还完所有款项且没有任何逾期的情况下，才会将这笔扣除的钱打到同学的账户上。
还款时，若出现逾期情况，每天会产生滞纳金。在 30 天以内，滞纳金为应还款金额的 0.15%。例如，本月有 3000 元未还，那么滞纳金就是 3000 的 0.15%。借款 3 万元，三年后总共需还款 4.0692 万元。倘若出现多次逾期，或者一次逾期天数较多，20%的咨询费将不会给予。如果逾期的时间超过了 30 天，同时又联系不上本人，那么我们会联系同学的家里人。我们会让他们一次性把欠款还清。我们的债务通常是交给第三方的法务人员来进行追讨的。”名校贷的工作人员如此表示。
https://img2.baidu.com/it/u=1095906863,2931212842&fm=253&fmt=JPEG&app=138&f=JPEG?w=500&h=668
网贷之家的创始人徐红伟向本报记者表示，传统银行放贷只收取一定利息而不收取手续费，很多人便认为所有贷款利息就等于贷款成本，然而这其实是不同的情况。在网贷服务里，贷款成本包含两个方面，其一为贷款利息，其二为服务费、手续费、工本费等其他费用。一些学生仅仅留意到利息较低，然而许多学生所贷的综合借款成本是很高的，其中有的综合借款成本甚至超过了 36%，实际上并没有相关部门去对这个事情进行核查。
网贷之家调研数据表明，纯 P2P 学生网贷平台的年化借款利率通常处于 10%到 25%这个范围之内。而分期付款购物平台的年化利率比纯 P2P 学生网贷平台更高一些，多数产品的年化利率都在 20%以上。
2015 年 6 月 23 日，最高人民法院针对民间借贷事宜专门出台了解释性规定。此规定表明，年利率若未超过 24%，则会受到法律的保护；而年利率若超过 36%，那么超过的那部分利息将不会受到法律的保护。
2009 年 7 月，银监会作出规定，银行业金融机构不可以向未满 18 周岁的学生发放信用卡。并且，在向已满 18 周岁但没有稳定收入来源的学生发卡时，必须要落实具有偿还能力的其他还款来源。接着，大部分银行停止了对大学生信用卡的发放。然而，这一情况却为审核相对简单得多的校园贷提供了极为巨大的市场机会。
徐红伟介绍，信用卡在还款周期内不存在利息。即便出现违约情况，其复合成本的单利约为 18%，复利约为 21%。
后来校园里发放信用卡受到了限制。不应该允许年化利率达到 20%甚至 30%以上且处于非理性竞争状态的校园贷进入校园。因为这不利于中国学生养成良性的消费观念。
2004 年兴起的大学生信用卡，其市场份额曾在某一时期迅速提升。不过，由于出现较多逾期情况，到 2009 年，大学生信用卡被银监会予以停止办理。
部分银行此后仍推出大学生信用卡，不过审批较为严格，信用额度也低。一般的互联网金融公司服务对象仅针对具有稳定职业或收入的客户，大学生并不在其服务范围内。现有的市场无法满足消费需求日益提高的大学生群体。
千亿级“空虚”
易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告 2016》显示，2010 年到 2015 年期间，全国高校的总数保持稳定，大概有 3600 家。在校生数量在逐渐增长，若以 2600 多万名学生为基数，每名学生每年分期消费 5000 元来估算，那么分期消费市场规模能够达到千亿元人民币的量级。
大学生信用消费市场存在空缺，这催生出了一系列分期购物平台，这些平台是专门针对大学生群体的。
易观分析师沈中祥向《中国经营报》记者表示了这些情况。
记者得知，目前提供校园贷产品的平台主要有以下三类：其一，以名校贷、拍拍贷等作为代表的 P2P 网贷平台；其二，以分期乐和趣分期等作为代表的校园分期购物平台；其三，以电商网站衍生出的金融业务等作为代表的传统电商平台所提供的信贷服务。
从为学生提供借款的平台角度来看，各家平台存在较大差别。有的平台贷款额度较少，仅为几百元；有的平台贷款额度较多，能达到几十万元，通常在 1000 元到 10 万元之间。还款期限方面，最短的是 1 个月，最长的为 3 年。
付建向本报记者透露，在校园贷款的产业链中，存在着以下几个关键群体：其一是贷款平台，它为学生提供贷款资金；其二是中介，也被称作社区代理，一位中介可能掌控着多个平台，倘若用户有借款 5 万元的需求，而某个平台的额度上限仅为 1 万元，此时中介会利用他手中的多个平台分别为用户借款，以确保用户能够借到 5 万元；其三是校园代理，其分为多个级别，像区域代理、一级代理、校园代理等，部分校园代理会在学校招募几个人来协助发放传单、张贴广告等工作。这些校园代理的提成较为可观，通常能够达到借款的 1%至 10%；第四类是负责催债的人员。
贷款平台的盈利途径主要为利息和服务费，部分分期导购平台会向渠道商收取导购费。沈中祥在谈及网络借贷平台盈利模式时提及，这些校园贷的利率通常较高，一般在 20%左右，并且还会存在一些名目多样的手续费、服务费等隐性费用。存在较多不透明收费的情况，比如有的借款平台会扣除一部分抵押款。像学生向平台借 1 万元时，实际到账只有 8000 元，然而每个月的利息却是按照 1 万元本金来收取。由于大学生群体欠缺金融知识，对金融领域的利息计算方式不了解，所以在不知不觉中支付了更高的费用。
大学生对于如此畸高的贷款成本似乎并不敏感。多位来自不同高校、不同专业的大学生在接受采访时，几乎都表明自己对利率不了解，并且也不太在意。
当被问到能够承受的最高利息是多少时，一位北京高校的在校生说：“我没有想过这个问题呢。借款有利息难道不是理所应当的吗？”
有不少学生持类似态度，大学生金融知识欠缺，这给不规范的网络平台创造了牟利的机会。另外，多位业内人士向记者透露，校园贷的逾期率较高，有的能达到 50%，然而坏账率却很低，还不足 1%。
这些 P2P 平台看好大学生市场，他们背后的投资人也看好大学生市场。
谈到平台与投资人的分成比例时，徐红伟表明，对于分期类的平台而言，在借款人付出的借款成本里，大约七成是被平台方获取，三成是给投资人的，并且这个比例会因平台的不同而有所差别。
徐红伟补充说明，平台的运营存在较高成本。其中包括中间的校园代理方面的成本，还有平台运营方面的成本，以及用于抵御坏账等方面的成本。一个学生使用了校园分期，将手续费、各种服务费以及利息等进行累加，然后全部折算成年化利率，通常情况下为 30%至 40%。投资人投标时看到的回报率在 10%至 13%之间，而另外的 20%到 27%，通常是整个平台以服务费的形式扣除掉了。
一位网贷平台的负责人向本报记者透露，该平台的贷款利率处于 9%至 20%这个范围之内。为了能让消费场景得以扩大，在促销期间或许会开展分期购物免息的活动，在这种情况下，平台是在通过这种方式烧钱来培养客户。
大学生有较好的“未来预期”，这是投资人与平台看重这个市场的主要原因。易观智库的调查研究表明，大学生群体对分期消费的接受程度普遍比较高，超过 67%，并且需求强烈。一旦这种需求被激发，就必将进一步推动市场的发展。
https://img0.baidu.com/it/u=1372269908,1033791872&fm=253&fmt=JPEG&app=120&f=JPEG?w=500&h=861
一些品牌厂商会与大学生分期购物平台展开合作，他们会给大学生用户提供分期免息的优惠，也会给予首单减免等优惠。这样做既能够增加品牌的销量，又能够培养出种子用户，同时还可以增加用户的黏性。沈中祥对此进行了表示。
借贷两端失守
一些平台在行业内已将风控流程做得更为完善，并且利用数据优势配合有关部门对非法套现进行打击。然而，行业存在门槛低以及乱象丛生的状况，仍需获得更多的重视和治理。
最近我们学校着手处理借贷问题。首先，给所有学生干部召开了会议。第二天，便开始对学生们的借贷情况进行统计。对于有借贷的学生，要求他们想办法先偿还。之后，由辅导员对学生进行教育。学校还强调，学生如有困难，可以先向辅导员寻求帮助，主要是担心出现不良后果。
今年 4 月，教育部办公厅与银监会办公厅共同印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（以下简称《通知》）。网络借贷快速发展，一些 P2P 网络借贷平台持续向高校拓展业务。这使得高校学生受到不良网贷平台的诱导而过度消费，进而陷入了“高利贷”的陷阱。
《通知》发布后，不少高校网站挂出相应公告，对学生贷进行警示。
中关村互联网金融研究院的研究总监郭大治表明，在我国的工商登记范畴内，并不存在网贷业务。此前，网贷业务处于“三无”的状况，即没有专门的监管部门，也没有相应的规则，同时没有设立门槛，从监管层面来看，是处于一种真空的状态。
去年年底，银监会与工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门一起研究并起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，此办法简称《办法》。该《办法》明确了网络借贷的概念，规定了监管方是国务院银行业监督管理机构，并且按照“谁审批、谁监管”的原则，让地方金融办负责风险的防范与处置工作。该《办法》安排了 18 个月的过渡期。在这过渡期内，首先是让网贷机构规范自身行为，接着是行业进行自查自纠，然后是进行清理整顿等，以此来净化市场。正因如此，现阶段对网贷的监管还没有落地。
监管规则为何一直未能出台呢？在李大伟看来，这是我国金融监管体系存在的问题。我国实行分业监管，然而却存在混业经营的情况，这就使得很多深层次的问题无法得到解决。央行负责管理第三方支付，银监会则管理网络借贷平台。但通常这些 P2P 平台都需要借助第三方支付来完成相关业务。由于分业监管，导致各部门步调不一致，进而出现了很多问题。
郭大治指出，校园贷具有特殊性，其对象是无收入者甚至未成年人。然而，平台并未因针对校园而特意改变规则。在追债方式方面，没有顾及这一群体的承受能力，也未体现出对成年人和未成年人催收的差异。同时，目前我国对于网贷平台如何追债并无相关规则，未明确说明催债可采用何种方法以及不可采用何种方法。
中国政法大学互联网金融法律研究院院长、金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君称，加强校园贷监管需做如下两点。其一，应限制学生借钱的用途，学生借款需用于最基本的学习和生活，且必须经过父母同意，因为学生尚不具备偿债能力。其二，在校大学生借款的还款期限应设定在其具备还款能力之时进行偿还，而不能在其不具备偿债能力之时设定。其次，贷款平台需制定科学且可行的风控标准，此风控标准需经政府部门备案与审查。每一个学生借款都要经过风控审查，倘若因平台风控出现过错，将借款借给了不合格的借款对象，而当借款人无法按期偿还债务时，由平台进行偿还，同时平台不具备向借款的大学生进行追偿的权利。这种制度设计用于约束平台随意向大学生放贷；同时，有关部门应制定学生贷的收费标准和交易模式标准。
徐红伟坚决反对校园贷的模式。他认为学生本身没有收入来源，同时对自己的经济行为也缺乏认知。校园贷利息高，还会出现多个平台重复授信的问题，这对学生的影响很大。甚至在巨大压力下，学生可能会做出过激行为，所以及时叫停是有必要的。徐红伟称，对于某些监管策略而言，校园贷平台的竞争极为激烈，而学生这个群体尚不成熟。倘若不加以叫停，即便如何加强监管，都会存在问题，难以做到完全防范。
— END —
中国经营报
1985年1月5日创刊
中国领先的综合性商业财经报纸
30年来与中国企业同步成长
对话商业领袖 传播商业理想 服务商业人群
中经自媒体微联盟覆盖
财经领域、金融领域、招商领域、汽车领域、TMT 领域、奢侈品领域、旅行领域、航空领域、房地产领域等多个领域
近200名一线资深记者
第一时间发布有价值的行业资讯
让我们与中国商业共同成长！
页:
[1]