广西南宁银行房贷年龄期限延长至80岁，上海商业银行情况如何？
近日，广西南宁某银行房贷年龄期限可延长至80岁一事
引发热议
“80岁也能贷款买房，是不是有点夸张了？”
这是大部分网友的反应
其实很多人对这一说法有些误解
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一般而言，购房贷款有两个年龄门槛。
一个是贷款人的实际年龄情况，例如有些银行规定，若贷款人的年龄超过 65 岁，那么就不能获得贷款。
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有一个是贷款人的贷款到期年龄，即此次所谓的“房贷年龄延至 80 岁”。此 80 岁并非指 80 岁仍可贷款，而是指贷款到期的时间最晚能到 80 岁。
也就是说，贷款人的年龄与贷款期限相加的结果不能超过 80 年。例如，50 岁的购房者申请 30 年贷款，其年龄与贷款期限之和恰好为 80 岁。
那么，上海的情况如何？
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记者走访沪上多家商业银行后得知，目前上海大部分银行对房贷到期年龄上限有规定，有的规定是 70 岁，有的规定是 75 岁。中国农业银行规定，房贷申请人的年龄与贷款期限之和不能超过 75 年。中国工商银行规定类似，贷款人最大年龄不能超过 70 岁，且规定贷款期限与贷款人年龄之和不超过 75 年。中国银行明确，借款人贷款期末年龄不超过 75 岁。上海银行的官网有显示，个人住房贷款的期限和借款人的年龄相加，其最高值不会超过 70 年。
部分银行称，在实际操作里，房贷到期年龄存在放宽至 80 岁的情形。此前就有人贷到过 80 岁，不过并不普遍，会根据具体情况商议。银行放款时，除了关注贷款人年龄，还会考察其综合还款能力。像一些高龄购房者，若有材料能证明其有稳定收入，是可以贷款的。上海一家城商行网点的客户经理作了这样的解释。
一家沪上银行给出了解释：通常情况下，该银行一手期房的还款年限为 70 岁。然而在上海地区，若为该银行合作的优质楼盘，条件可进一步放宽。倘若借款人是公务员、金融从业者、医生或教师等职业，其最长还款年限可放宽至不超过 80 周岁。
这证明，在上海目前的情况是，五六十岁的购房者，倘若有足够的收入证明，或者拥有稳定的职业，那么他们依然能够享受到足够长的贷款年限。
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更长的贷款年限带来的是更小的还款压力。不妨算一笔账：
一位50岁的购房者，在上海申请400万元纯商业贷款。
按目前上海二套房利率的情况来计算，若采用等额本息方式，并且只能贷款 20 年，那么每个月需还款 27177.72 元；若能够贷款 30 年，每个月的还款额就会减少到 22336.55 元。
肉眼可见，个人还款压力下降了近20%。
这样的还款模式，让一些购房者有了机会，他们可以借此规避限购，还能打个擦边球。2016 年 11 月，上海市市场利率定价自律机制发布了《关于切实落实上海市房地产调控精神、促进房地产金融市场有序运行的决议》。该决议严禁通过成年子女、父母（双方）、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式，来变相规避调控政策和住房信贷管理规定。之后，“接力贷”在上海便不再出现了。
业内人士认为，当下部分银行提高了贷款人年龄上限，这与大环境有关。目前，在上海，40 岁和 50 岁的购房者成为了置换购房的主力军。如果不延长上限，很多人就无法贷满 30 年。这样一来，首付和月供的压力都会增加。此举在一定程度上能够促进这类群体的置换意愿。我国人均寿命有所延长，渐进式延迟法定退休年龄这件事被提上了日程。在这种情况下，一些高龄群体具备了稳定的还款能力，所以银行尝试提高房贷年龄上限。
不少人关心，大龄购房者在逐渐增多。如果购房贷款人不幸离世，那么剩下的房贷该如何进行处理呢？金诚同达律师事务所的高级合伙人彭凯觉得，单纯从法律方面来讲，当购房人已经去世但钱款尚未还清时，债权并非一定会消失，能够对借款人的遗产进行清偿。要是有继承人继承了购房人的财产，其中包括这套房产，那么这些继承人就需要承担剩余的银行债务。倘若继承人经过评估后决定放弃继承，银行就可以对房产进行拍卖等处理，而剩余的金额则归国家所有。
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