全款买车比贷款贵一万？揭秘汽车销售背后的隐藏陷阱与真实成本
这几天刚把新车提回来。我在看好友刷朋友圈的时候，看到一则“全款买车比贷款贵一万”的爆款文章，这把我逗笑了。我作为一个从业 20 年的人，可以说，这件事并不那么简单。今天我们好好来探讨探讨这里面的门道。全款VS贷款，陷阱藏在销售的“甜言蜜语”里
前两天我的哥们儿打电话来询问，他说销售告诉他贷款买车能多优惠一万，并且还说两年后提前还款没有违约金。我立刻给他浇了一盆冷水，告诉他“优惠一万”背后的情况，即销售通过贷款买车赚取的利润比全款买车还要多。
为啥这么说？且听我给你算这笔账。
以 20 万的车为例，市场行情有 2 万的优惠，裸车价为 18 万。然而关键并非优惠，而是那些你无法直接看到的返点。当下银行贷款大多是 24 个点的利息，经计算一年要多掏出 6000 多。五年时间，仅利息就需要掏出 3 万多。
“等等，”我能猜到你接下来要说的内容，“销售不是说会有返利吗？”确实如此，但你清楚返利具体是如何操作的吗？
现在大部分 4S 店开展五年贷款业务时，能够获得 13 个点的返点。这意味着如果客户贷款 10 万，4S 店会给客户返还 1.3 万。
但问题来了，这笔钱到底给谁了？
反正我是没见过几个销售主动提这茬的。
就算真给你返了，你算算这五年的总支出，还是比全款多了不少。
全款买车就一定合适吗？
别着急下结论。买车这件事，不存在适用于所有情况的答案。
记得去年我帮一位做小生意的朋友挑选车辆。他自身手头拥有充裕的现金，却执意要全款购车。我曾劝说他选择贷款的方式，这是为什么呢？因为他所从事的小生意，其资金的周转率能够达到 15%以上，这个比率远远高于贷款的利息。最终，他听从了我的建议，果真在一年的时间里净赚了不少。
对于我们普通工薪族而言，情况有所不同。若手中的钱存于银行，只能获得约 3%的利息，这样的话，确实不如全款买车。因为贷款所产生的各种成本累加起来后，年化利率基本上都超过了 7%。
贷款买车的“隐形成本”
说到这儿，我要给大家提个醒。贷款买车的时候，仅仅看利息率这一点是远远不够的。
记得前几年我前往 4S 店进行暗访。在那里，我曾见到销售忽悠客户，称只有 4 厘的利息。然而，当我仔细询问之后才发现，情况很糟糕，手续费、GPS 费、保证金等各种费用加在一起，实际的年化利率竟然达到了 10%。
有件事特别逗。有一回我陪着朋友去提车，销售告知必须要买全额保险。我一问之后才明白，原来是贷款公司提出的要求。这样算下来，每年仅仅保险的差价就需要多支出将近一千元。
我的建议：做好这三笔账
我是一个经常帮人选车的老司机，我建议你在决定是全款买车还是贷款买车之前，要先把以下三笔账算清楚：一是购车款的账，二是贷款利息的账，三是其他相关费用的账。
首先要算清楚自身的“机会成本”。如果手中的钱存在更好的投资渠道，并且其收益率能够稳定地超过贷款利息，那么贷款反而会是一个不错的选择。
首先要计算实际总支出。如果是全款买车，那么实际总支出就是裸车价加上税费。如果是贷款买车，就不能忘记加上利息、手续费以及保险差价等这些隐形成本。
要计算一下自己的“心理账”。全款买车的话，一次性的支出会比较大，然而之后就不会有什么负担了。而贷款买车，每个月都需要还钱，这种压力对于有些人来说是能够承受的，对于另一些人来说则难以承受。
最后说两句
现在 4S 店卖车时，基本都在向顾客推荐贷款。原因是什么呢？因为贷款的情况比全款买车要复杂得多。不过我得说，贷款买车并非是一件不好的事情，重要的是要把相关的账目算得清清楚楚。
如果你有全款在手，且没有更优的投资途径，那我建议干脆全款买下。倘若打算贷款，我建议选取厂家自身的金融公司，其利率一般会更低些。要是确实想节省开支，能够考虑两到三年的短期贷款，这样利息方面的压力会小很多。
最后送大家一句话：买车这件事，适合自身的才是最为合适的。不管是全款还是贷款，只要将账目算清楚，都不会遭受太大的损失。
往期回顾
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