征信更新真相揭秘：停用三个月真的能自动恢复征信吗？
最近在楼下碰到了刚退休不久的李大姐，她拿着手机，脸上满是愁容，然后给我看。小张，你了解这些事。我家小宇前些日子使用了好几个网络贷款，如今已经全部还清了，并且还特意停用了三个月。然而，有人说他的征信已经变糟糕了，这是真实的情况吗？停用三个月，他的征信能够自动恢复良好吗？
我看了看李大姐手机上的那篇文章，文章标题是“三个月征信自动恢复”。我不由地摇了摇头。如今这类“征信速成法”的说法实在是太多了。今天我就来给大家梳理梳理。
征信更新有固定周期，并非简单"停用"就能恢复
新版征信系统在 2020 年 1 月上线之后，采用了 T+1 的更新频率。这意味着什么呢？简单来讲，就是今天发生的信用变化，到了明天就能够在征信报告中被看到。
比如说，你在周六把信用卡欠款还清了。等到周一去查看征信的时候，这笔还款记录已经被更新到系统当中了。这种情况与旧版征信按月更新相比，要更加及时很多。
但这并不意味着只要停用网贷三个月，征信记录就会自动变得“良好”或者“消失”。征信系统所记录的内容不会自动消除，它仅仅会如实地反映你的借贷以及还款行为。
不良记录要"熬"五年才能消除
征信上存在不良记录，像逾期还款以及代偿等情况，通常会在系统里留存五年之久。过了五年这个期限，这些记录便会自动被删除。
这如同人生道路上的一个“小瑕疵”，需要借助时间逐步将其洗刷掉。因此，那些声称停用几个月就能够让征信变得干净的说法，完全是具有误导性的。
"花征信"是怎么回事？
李大姐所提及的“花征信”，意思是在短时间内多次去申请贷款或者信用卡，这样就会使得征信报告上出现很多次查询的记录。
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银行见到这种情形，会觉得你或许很“缺钱”，进而提升了不还款的风险。通常来讲，银行的标准为：在一个月的时间内，查询次数不超过 3 次；在半年的时间内，查询次数不超过 6 次。
停用网贷后征信多久能恢复？
很多人认为停用网贷账户可以对征信进行优化，然而实际上并非如此。征信里面的贷款记录并不会因为注销账户而不复存在。
正常情况下，“花征信”的恢复覆盖需要 2 年时间。正常情况下，“花征信”的完全消除需要 5 年时间。所以那些宣传“三个月自动更新”的说法是不准确的。
如果有人以“注销网贷账户能优化征信”这样的理由向你收取费用，那肯定是骗子，一定不要相信！
征信记录有问题怎么办？
如果你的征信上确实存在问题，例如征信被花掉了或者有不良的记录，那该如何是好呢？
不要再增加查询次数
安静地养征信，就如同养病一般，是需要时间来恢复的。
确保按时还款
要保证现有的借贷都能按照规定的时间进行还款，不能再有任何逾期的情况发生。而良好的还款习惯是能够改善征信状况的基础。
合理控制信用卡使用
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信用卡最好将数量控制在 5 张以内，其使用率也不要超过 65%。倘若你拥有 10 万的额度，那么最好不要刷卡超过 6.5 万。
有网贷尽快结清
有网贷时，应当尽快把网贷结清，不能让自己越陷越深。银行一般都不喜欢申请人的名下存在多笔网贷。
信用卡和贷款逾期后不要立刻注销
如果信用卡或者贷款曾经出现过逾期的情况，在还清欠款之后，不要立刻去注销。应当让其保持正常使用的状态一段时间，持续保持良好的消费以及还款习惯，之后再对注销事宜进行考虑。
养好征信需要时间和耐心
养征信如同种树，它不可能一下子就成功。我们需要具备足够的耐心，做到按时还款，合理使用信用卡，并且避免频繁地申请。
李大姐家小宇的情况是，如果没有逾期记录，仅仅是因为查询次数过多而导致“花征信”，那么只要保持 6 个月不再有新的查询，征信状况就会有所改善。
但如果有逾期记录，那就需要更长的时间来恢复了。
征信如同我们的“经济身份证”，它能够体现出我们的信用状况以及金融行为习惯。如果我们能够维护好自身的征信，那么就是在为未来可能出现的融资需求提前做好准备。
小宇的教训让我们明白，网贷申请起来较为容易，然而若使用不当，就会对个人信用产生影响。老人家们在平日里应当提醒家中的年轻人，把管好自己的“钱袋子”当作长久之计。
各位叔叔阿姨，您家中有年轻人在使用网贷吗？你们有没有碰到类似的征信方面的问题呢？
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