网贷平台对接征信后是否真的变好？揭秘上征信对借款人的实际影响
最近有不少读者私下询问，网贷平台对接征信之后，平台会不会变得更好呢？有一些网贷平台的借款与央行征信或百行征信有对接，虽有一定作用，但整体而言其作用非常小。未来的互联网金融平台在向个人放款时，上征信将是必备的风控措施之一。像蚂蚁借呗、京东白条以及那几十家持有消费金融牌照向个人发放消费贷款的平台，它们都应该会上征信。
有一个现实存在，我们国内有许多人终其一生都不会向银行或者金融机构办理贷款。甚至他们一辈子都不会去查看一次自己的央行征信报告。倘若原先的网贷平台将钱借给了这类人，那么上不上征信或者贷款是否逾期，对这类人而言都不会产生什么影响。年轻人在一线城市、新一线城市、二线城市买房时贷款比例较高。然而，在一些小县城、普通地级市甚至镇上买房的人，绝大多数能够轻松全款购房，无需办理贷款。即便差一点钱，很多人找亲朋好友尤其是父母赞助些，也能全款买下。还有很大一部分人即便要买房也不会办理贷款，在其他时候，去银行办理贷款的就更少了。
https://img0.baidu.com/it/u=1387643638,2516507805&fm=253&fmt=JPEG&app=138&f=JPEG?w=800&h=1069
有一部分人专门跑到互联网金融平台去骗贷。这类人会去购买别人的一整套身份资料。即便他们把自己的征信搞花了，但那是别人的资料，所以对这类人是无效的。
网贷平台对接征信是不可阻挡的趋势，它能起到一定的震慑作用，但作用较小。尤其对于以前没有金融牌照的 P2P 公司而言，作用就更小了。可以说，那些借款人还在等着 P2P 公司倒闭。
上征信的效果不太好，走电催协商还款的效果也不太好，效果稍好的是走诉讼途径。我们圈子内前几年承接了一批 P2P 烂账现金贷资产。在前面一两年，通过电催、协商等方式处理，但走不下去了。之后他们进行了大数据筛选，挑出了一批被认为有较大还款能力的人。接着把这些人带到西藏的法院去走诉讼程序。当时那些借款人还觉得没什么事。然而，突然有一天，法院将那些借款人的银行卡、支付宝、微信等全部冻结了。之后，那些借款人才开始慌张起来，因为这些被冻结后，对他们的生活影响很大。最近，那些借款人才主动打电话过来协商还款事宜。协商后，很多利息被免除了，甚至部分本金也被免除了，然后他们还了一些钱就结清了债务。为了几千块而让自己的银行卡、支付宝、微信等被冻结，这样做不太划算。这类手段对于已经丧失还款能力的人是无效的，即便去起诉他们，官司即便打赢了，也无法要到钱，自己还得倒贴诉讼费。所以从众多烂账现金贷借款人中筛选出有还款能力的人，是一件很有学问的事情。
诉讼的效果比电催或者协商的效果要好。然而，诉讼的成本较高。即便进行批量进件并起诉走诉讼程序，均件成本依然很高。仅发送一张律师函就需要好几百元，如果是正式诉讼，单件成本则要两三千元。如果借款人把钱拿来还款，那么诉讼肯定有赚；但如果借款人已经丧失还款能力或者已经失踪，那么诉讼的成本就需要自己承担，甚至可能还要倒贴。所以催收的也是会选择性的起诉不还钱的借款人。
过去这些年，P2P 得到了发展。它完全变成了消金公司以及其他网贷公司的试错之物。
https://img0.baidu.com/it/u=384602248,2961022128&fm=253&fmt=JPEG&app=138&f=JPEG?w=500&h=512
P2P 经历了许多曲折的道路，试错所产生的成本全部转嫁到了投资人和平台老板身上。最终，只能是老板和投资人共同为试错承担代价。那些在发现苗头不对时能够早点撤离的平台还算好，这类平台也容易让本息全部返还。而那些坚持到很晚却仍然舍不得离开，并且自身还没有金融牌照的平台，最后很容易演变成庞氏骗局。网贷和 P2P 并不等同，即使 P2P 全部倒闭，网贷也不会倒下。因为那些利用自有资金发放消费贷款的互联网小贷公司和消金公司，它们使用的是自己的资金来发放贷款，与 P2P 有着本质的区别。P2P 是利用投资人的钱来撮合借贷业务，当使用别人的钱时，如果行情好，资金的获取速度就会非常快，很多平台和老板都无法控制自己最初的想法，从而走上了一条无法回头的道路，这就如同在一只猫的旁边放置一堆鱼，猫闻到鱼腥味，怎么可能不去偷吃腥呢？
最后 P2P 试错所积累的经验，都成为了后来那些互联网类的消金公司以及互联网小贷公司的借鉴。这些经验如同嫁衣一般，被它们所利用。
页:
[1]