借贷平台运营模式解析：起源、国内外发展与盈利方式
借贷双方完成平台注册后，贷方开始发布贷款信息，并且提供自身的身份以及财产等相关信息，这些信息会被借方所参考。贷款平台进行信用认证及分级，借方能够在网站上浏览到不同贷方的贷款信息以及信用认证情况。
冴通过利率竞拍或者规定利率的方式来进行投标，在投标完成后经过审核再发放贷款。借贷双方在这个过程中进行交互。
台靠收取管理费、服务费、担保费等中介费用盈利。
网络信贷起始于英国，接着发展到了美国、德国以及其他国家。其典型模式为：网络信贷平台作为中介，将资金需求方和资金供给方连接起来。资金需求方在平台上发布借款需求，包括借款金额、借款期限、还款方式等信息。资金供给方则根据自己的风险偏好和投资目标，选择合适的借款项目进行投资。平台会对借款项目进行审核和评估，确保借款项目的真实性和可靠性。同时，平台也会对资金供给方的资金进行托管，保障资金的安全。在借款期限届满时，借款方需要按照约定的还款方式和时间，向资金供给方偿还借款本金和利息。
络信贷公司提供了一个平台，借贷双方可以在这个平台上自由地进行竞价，从而撮合成交。资金借出人能够通过这个平台获取利息收益。
承担风险；资金借入人需到期偿还本金，同时网络信贷公司会收取中介服务费。
在我国，最早的 P2P 网贷平台是在 2006 年成立的。在那之后的几年当中，国内的网贷平台
台湾地区的此类情况如同凤毛麟角，很少有创业人士涉足其中。一直到 2010 年，网贷平台才开始被许多创业人士所关注和涉足。
看中后，开始陆续有一些试水者出现。2011 年，网贷平台进入了快速发展的时期，有一批网贷平台。
2012 年我国网贷平台进入了爆发期。网贷平台纷纷踊跃上线，如同雨后春笋般成立，且较为活跃。
跃的有400家左史。
2013 年到来了。网贷平台发展得很蓬勃，以每天 1 到 2 家上线的速度在快速增长，平台的数量在不断增加。
台的数量大幅增长，这导致了资金供需失衡等现象开始逐渐显现出来。据不完全统计，当下，
国内含线下放贷的网贷平台每月交易额近70亿元。
盈利模式：
2007 年，中国创建了第一家 P2P 网上借贷公司，名为“拍拍贷”。现今，在市场当中活跃着的是
P2P 网贷平台的数量超过 300 家，存在的 P2P 公司数量超过 2000 家。这些平台通常分为三种模式。
第一，以“拍拍贷”为代表的是线上无担保模式，目前这种模式开始对符合要求的客户进行担保。
第一，以“陆金所”为代表的银行系背景模式；第二，以“红岭创投”“人人贷”为代表的线上担保模式；第三，以“宜信”为代表的线下债权转让模式。
信理财”为代表的线下交易模式。
与阿里金融一枝独秀的情况相比，P2P 网贷市场在行业兴起的过程中呈现出更加分散的态势，并且显得较为分散。
参差不齐。人人贷这个平台在 2010 年上线了，并且拍拍贷等平台已进入爆发式发展阶段。
2012 年的线上成交额为 3.5 亿元。2010 年和 2011 年的成交额总和与之相比，它是其 9 倍。拍拍贷在 2012 年。
年度成交额达到 1.9 亿元。2010 年和 2011 年的成交额综合起来，该年度成交额是其 2 倍。
但是，众贷网在运营不久后便宣布倒闭，城乡贷也是如此，哈哈贷同样在运营不久后宣布倒闭。其中，众贷网上线的时间仅仅是……
P2P 网贷进入门槛低，市场广阔，这使得新进入者不断出现，然而很多人并未进行相关操作，时间长达 10 天。
深入进行风险评估和战略策划，往往容易走向失败。即便公司前景良好，要实现盈利也需要足够的时间和努力。
够的宠户资源和网站口碑的积累。
P2P 网贷的本质在于代理了银行，充当起第三方进行资金再分配的角色，它与银行是相互独立的，各自有着不同的运作方式和功能。
P2P 网贷与其他的核心优势不同，它根据模式的差异，起到了公布信息、进行担保以及制作的作用。
产品等待一些角色，投资人不与借款人实时对接，而是银行承担公布信息和制作产品的工作。
投资人所看到的只是产品这一角色，如果是以存款形式，那么就更无法知晓资金的流向。银行具备着权威的地位。
金融方面的身份，有着丰厚的资金来源，国家征信系统拥有庞大的数据资源，并且在信用甄别方面有大量的人力资源。
源不抵押担保这种资金保障方式，在很长时间里占据了一定份额的融资市场。P2P 网贷作为新的事物，
兴的这种融资方式，其核心特点在于借款信息较为透明，进入门槛相对较低，投资人的参与度较高且风险能够得以分散。
优势。
P2P 网贷所面临的信用和运营风险比银行要大。在 2007 年，中国开始有了 P2P 网贷平台。
台以来，淘宝贷被调查取缔，天使计划被调查取缔，贝尔创投也被调查取缔，它们均因网络诈骗而相继受到处理。目前几乎所有类似的相关事物都……
P2P 网贷主要依靠少量多次的模式来获取盈利。只有那些具有高信用度且拥有良好口碑的 P2P 网贷平台才能够逐渐积累起一定的成果。
积累客户，这个过程是需要时间的。因为民间借贷无法获取国家征信系统的信息，所以在信用甄别方面所占的比重就会比较大。
哈哈贷每年投入 200 万元，这些花费是平台运营的大部分。哈哈贷因长期难以盈利而倒闭。
P2P 网贷能够调动平民进行投资，同时还可以补充小微贷款，这并不会妨碍银行的传统信贷业务。银行贷款需要提供完整的相关资料。
材料需要等待繁琐的审核程序，小微企业及个体户很难达到银行设定的相关贷款规定。
定，对企业小额贷款以及个人小微贷款起到了阻挡作用。传统银行的贷款人通常是贷款 500 万元以上的。
企业和具备相当还款能力的个人。P2P 网贷对传统金融机构以及民间借贷起到补充作用，它
借款额度大多在 50 万元以下。在 2012 年，拍拍贷每笔借款的平均金额为 9907 元，且多为 10 万元以下。
人人贷的比例是 97.9%，每笔借款平均为 69961 元，10 万元以下的借款占比为 80.9%。
四大投资风险
网贷平台实质上是中介机构，进入门槛低，审批手续较为简单，只需几万元就可以开展相关业务。
可以注册。所以，网贷平台处于一种鱼龙混杂的状况。新的平台不断涌现，同时业内也出现了一些情况。
丌少问题。主要风险关注点有以下四点：
风险一，资质风险
网贷和金融机构是不同的。金融机构实行“净资本”管理，无论是银行还是信托公司，都……
需拥有自身的注册资本，有的注册资本较少，仅为几个亿；有的注册资本较多，达到十几个亿；还有的注册资本更多，甚至有几十个亿，并且进行了注册。
资本并非用于经营，而是充当一种担保，亦或是一种“门槛”。然而，当下的网贷公司门槛较低。
政府尚未出台指导性意见。平台软件的价格从几千到几万不等，都可以买到。很多平台软件与民间借贷欠款有关。
很多人购买了平台的虚拟借款人以及虚拟抵押物品，用高利率来吸引投资人进行投资。
一般来说，年利息最少为 30%，有个别平台的年利息达到了 50%到 70%。
风险二，管理风险。
P2P 网络借贷，是投资个人借助网络平台将资金借给有资金需求的个人。这种借贷方式看似较为简单。
单，它是一个比银行以及其他金融机构都更为复杂的模式。P2P 网贷属于新兴产业，它是
金融行业的创新模式，发展历程仅有几年。目前，市场尚未达到成熟的状态，很多投资……
人以及借款人都未对这种金融产品予以正确对待，仅仅是为了高收益而参与，而资金需求者则是朝着……（此处可根据具体情境补充后续内容）
套现后离去。网贷公司本身，因开设初衷仅为牟利，所以在其组织架构中缺乏
信贷风险管理人员不具备贷款风险管理的知识和资质，所以很难对其进行把握和处理。
好平台在运营过程中会出现问题，这些问题会导致产生大量坏账，最终结果往往是只能倒闭，比如众贷网。
风险三，资金风险。
一家 P2P 网贷平台，投资人的资金流向很重要。不少网贷平台不仅如此。
没有采用第三方资金管理平台，就能够动用投资人的资金，尤其是在一些网贷平台出现这种情况时。
平台的老总从平台借款几千万，这笔借款是他自己的，用于企业经营，实现了他自己借款自己使用的情况，而在这个过程中，风险没有得到有效的控制。
制无人承担，背后隐藏的巨大资金风险只能由投资人承担。返也成为了一个问题。
少平台会出现跑路的原因。目前最为安全的做法是把投资人的资金放在第三方支付。
对平台进行监管，平台需严控动用投资人资金，只有这样才能保障投资人的资金。
增加保障。
风险四，技术风险。
信息技术在进步，常常会引发新的且更多形式的安全威胁手段与途径。随着网贷行业的发展，这种情况愈发明显。
蓬勃发展的各平台，大多是购买模板的，在进行技术改造时不能确保完全成熟且完善，存在
存在安全隐患，平台老总对技术不够重视，他宁可花费几十万去搞营销，也不愿意重视技术，于是
技术漏洞的存在，会极大地影响计算机系统运行的稳定性，还会导致恶意攻击风险不断。例如：
电脑黑宠入侵等情况，会出现攻击平台的行为，也会有修改投资人账户资金的现象，还会有进行虚拟充值然后真提现等问题，这些问题开始逐步显现。
显现。尤其因为网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文十分匮乏，黑产开始大肆攻击。
要挟平台事件在近期频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。
中国网贷的现状
大多数网贷公司在资金用途方面存在信息不透明现象，无法明确资金具体用于何处；在投融资项目上也存在信息不透明现象，无法清晰知晓项目的具体情况。
获得投资人的认可。
很多 P2P 网贷公司与实际情况不符。从严格意义来讲，P2P 网贷公司是要搭建一个互联网的平台。
平台把投资者与借款方连接起来，实现了点对点的连接。它也不同于传统银行。
在有行贷款模式的地方。然而在实际运作过程里，P2P 网贷公司承担了过多的角色，甚至对资金进行了介入。
在金交易的过程中，投资者和借款方难以直接沟通，这都给 P2P 网贷公司带来了极大的影响。
大的作弊空间，出现了网贷公司挪用资金，甚至携款潜逃的现象。
一些 P2P 网贷公司在项目评估方面做得不足，或者与它们合作的小贷公司运作能力不佳，从而导致了实际情况出现。
国际的投资回报不是很高，很难实现对投资者的高回报承诺。有些连“保本”的承诺都没有。
法兑现，一旦投资者挤兑，极易出现倒闭的结局。
不少 P2P 网贷公司压根就没有承诺的资格。许多 P2P 网贷公司都作出了
“保本”有这样的承诺，然而这种承诺却没有专业的担保公司来提供支持。一旦公司出现倒闭的情况，投资者就会面临风险。
的“本金”实际也无法保障。
借款方的信用信息存在缺失，这使得 P2P 网贷的风险被放大。当下，新生的 P2P 网贷产业处于这样的状况。
央行未将其纳入征信系统的建设范畴，不仅投资者本人无法，即便 P2P 网贷公司也无法
对借款方的信誉情冴迕行全面的了解。
记者初步统计，今年 4 月份开始到现在，已有 40 多家 P2P 平台陷入危机，其中有 10 家。
11 月份集中爆发了约 20 家。进入 11 月份后，P2P 行业的寒流没有丝毫退散的迹象，在本月之前
8 天时间里，有 11 家平台接连出现资金链问题。在这 8 天中，有的平台在 1 天内就有三四个同时出现资金链问题。
11 月 8 日的情况。中联乐银、益得创投、3a 借贷这 3 家平台在这一天相继发布了公告。
提现逾期了。那些曝出危机的平台，大多上线时间还不到 1 个月呢。在这些平台中，福祥创投开业还不足 3 天。
老板在某天传来了跑路的消息，这创造了网贷领域的“最短跑路记录”。不过有意思的是，这些网
多数贷款公司没有选择关门大吉，而是选择发布公告，向投资人说明相关情况，并承诺争取解决问题。
中联乐银的公告表明，逾期提现是因为有一笔借款发生了逾期，所以采取了用时间来解决问题的方式。
期，没能按期迓款，导致提现出现压力。
网贷问题平台存在逾期提现的情况，即到期时平台无法收回贷款，也就无法返还投资者的资金，从而引发一系列问题。
布公告承诺延期迒迓）
1、众贷网，2013.4.2，经营丌善，倒闭
酷跑金融在 2013 年 5 月 15 日出现跑路情况，后经第三方协调成功追回了资金。
非诚勿贷。在 2013 年 6 月，有逾期提现的情况，金额达 2700 万，并且每天都有还款。
4、徽州贷，2013.6，逾期提现，暂时恢复正常
5、铂利亚，2013.6，经营丌善，倒闭，现已重新开业
6、中财在线 2013.7逾期提现，目前已经停止给菜钱
网在 2013 年 7 月实现了网赢天下。在这个时期，出现了逾期提现的情况，金额达到 1.2 亿。目前，投资人正在进行维权行动。
8、黄山资本，2013.9，经营丌善，倒闭
9、现贷网，2013.9，逾期提现
10、互帮贷，2013.9，逾期提现
11、立贷网，2013.9，逾期提现
天力贷在 2013 年 10 月出现逾期提现情况，金额达 7000 万，刘明武被通缉。
13、东方创投，2013.10，逾期提现，待收过亿，维权中
14、川信贷，2013.10，逾期提现
15、宜商贷，2013.10，逾期提现
16、万利创投，2013.10，逾期提现，待收1700 万
17、保险贷，2013.10，逾期提现，包子团沦陷
银实贷在 2013 年 10 月出现逾期提现情况，待收金额为 3889 万，目前正处于维权阶段。
力合创投在 2013 年 10 月出现逾期提现的情况，待收金额为 3900 万，布丁团陷入被套状态。
咳咳团也陷入了困境
21、盈通投资，2013.10，逾期提现，均为同一老总
22.浙商365, 2013.10，逾期提现，均为同一老总
23、汇宝信贷，2013.10，逾期提现，均为同一老总
24、珏泰财富，2013.10，逾期提现，咳咳团再沦陷
乐网贷在 2013 年 10 月出现逾期提现的情况，总待收金额为 2676 万，包子团陷入困境。
26、福翔创投，2013.10，逾期提现，开业三天跑路
27、家家贷，2013.10，逾期提现
28、银鑫贷，2013.10.28，逾期提现
通联贷在 2013 年 10 月 29 日有限额体现的情况，12 月 1 日恢复了正常。
平海金融在 2013 年 10 月 30 日出现提现困难的情况，并且提现限额为 10%。
31、信网贷 2013.10.30
铜都贷在 2013 年 11 月 2 日的待收金额为 1 亿，其老总已经被抓捕。
33、乾坤贷 2013.11.03
34、宝丰创投 2013.11.04
35、徽煌财富 2013.11.04
36、招金贷 2013.11.04
37、鹏城贷 2013.11.04 限制提现每日5 万
38、汇银投资 2013.11.05
都梁创投在 2013 年 11 月 5 日进行了法人变更，需要及时对登记待收进行更新，不然资产就会变为零。
40、中联乐银 2013.11.08 逾期提现
41、益得创投 2013.11.08 逾期提现
3a 借贷在 2013 年 11 月 8 日未进行考察，出现了逾期提现的情况。
43、光大信投11 月9 日逾期提现
45. 德塞财富在 2013 年 11 月 12 日出现逾期提现的状况。
46、好想贷2013.11.12 逾期提现
47、信邦创投2013.11.12 逾期提现
莲花财富在 2013 年 11 月 15 日正式发布公告，对于 2 万以上的资金进行续投时，续投比例为 90%，而提现比例为 10%。
49、徽州贷 2013.11.14 提现困难
今鑫财富在 2013 年 11 月 15 日暂停了提现。到 22 号时，1 万以下的金额可以进行提现。
宝都财富在 2013 年 11 月 16 日因逾期而暂停了业务，需要等到催收完成后才能进行提现。
江城贷在 2013 年 11 月 16 日，对于 5000 以下的资金可以直接提现；对于 5000 以上的资金，需要先减去 5000，然后再进行续投。
安宠创投在 2013 年 11 月 19 日出现提现困难的情况，随后发布公告称，在续投 2 月标和 3 月标之后，利息将按月进行支付，直至达到相关规定。
期后本息可全额提现。
54、齐商贷 2013.11.20提前迓款，内部整改
阿拉贷在 2013 年 11 月 20 日可对提现金额按 12%进行处理，这属于典型的限提情况。
11 月 21 日，金银丰发布了提现处理公告。对于账户总额在 5000 以上的情况，限定只能提取 1%。
凌轩财富在 2013 年 11 月 21 日限制了提现，其宠服也随之消失。
58、信博财富 11 月22 日发布暂时提现公告，限提。
诚宜创投于 2013 年 11 月 25 日称，短期出现逾期情况属于正常现象。
60、帮你贷 2013.11.26 限制提现
中州易贷在 2013 年 11 月 27 日因公司内部的原因而暂停营业。
五洲财富在 2013 年 11 月 28 日有千万借款逾期了，这导致提现压力变得非常巨大。
禾嘉创投在 2013 年 11 月 30 日有大户持盘的情况，并且进行了比例提现，之后便停业整顿了。
64、沪发贷 2013.12.01 短期延迟提现。
65、佳通创投 2013.12.03 紧急提现，清盘模式。
高益创投在 2013 年 12 月 4 日，公司的王总携带着 40 万钱款逃跑了。还想提现吗？
华悦财富在 2013 年 12 月 5 日限制了提现，并且规定了 1000 元的限额。
海发财富在 2013 年 12 月 7 日限制了提现。张总通过视频承诺会还款。
69、及时雨 2013.12.07 提现困难。
70、正大金融 2013.12.12 提现困难。
天标贷在 2013 年 12 月 15 日出现提现困难的情况。并且实行了“优先处理续投，其他提现再依次处理”这样的规则。
怀民贷在 2013 年 12 月 20 日出现提现困难的情况。聚众贷在 2013 年 12 月 25 日无法联系上，让人怀疑其已跑路。
74、安宠创投2013.12.25 审布破产
页:
[1]