2025年4月1日起信用消费贷年化利率上调，消费贷市场生态转变
2025 年 4 月 1 日开始，多家银行做出宣布。这些银行将信用消费贷产品的年化利率进行了统一上调，上调后的年化利率不低于 3%。这一行为标志着持续了很长时间的消费贷“价格战”到达了一个转折点。此调整既反映出银行对风险重新进行了考量，也预示着消费贷市场将会从依赖低息的状态转向构建可持续的生态。近年来，消费贷市场竞争态势激烈。银行纷纷推出低利率的产品，以此来抢占市场份额。依据融 360 数字科技研究院的数据显示，在 2025 年 2 月，全国性银行线上消费贷的平均最低可执行利率为 2.91%。这个利率比去年同期下降了 28 个基点，刷新了历史的低点。部分银行更是将利率压低到大约 2.4%，低于央行所公布的 1 年期贷款市场报价利率（LPR）。然而，这种低价竞争模式没能持续很长时间。银行的净息差收窄到了 1.52%这样的历史低位。部分银行遭遇到了“高息揽储—低息放贷”这样的负循环情况。资金成本与收益出现了倒挂的压力，并且这种压力还在加剧。
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此次利率上调是银行应对经营压力的一种举措，同时也是监管层对金融风险防控的主动调整。过低的利率会让消费者产生“利率幻觉”，从而盲目进行借贷，进而加重个人的债务负担。并且，低息的消费贷有可能被套用和挪用，违规流入到房地产市场或资本市场中，催生金融空转的风险。利率上调被视为一种纠偏行为。这种纠偏是及时的，针对的是不可持续的模式。其目的是引导市场回到理性的状态，同时增强银行的商业可持续性。
部分银行已经开始与房产、家装品牌进行合作，把贷款嵌入到选房、装修等环节中，通过“金融+民生”的闭环，能够精准地激发消费需求。科技赋能成为银行发展消费贷的重要动力。借助人工智能等技术，银行可以构建用户画像，将其精准推送给潜在客群，能动态调整利率且实时监测资金流向，还能在“第一公里”拦截套利行为。
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消费贷利率上调，这标志着中国金融市场正进行从规模扩张向质量提升的转型。在未来，银行需要做到在风险防控方面和价值提升方面找到一个平衡点。银行一方面要加强风险管理，对借款人资质进行严格审核，以保证信贷资金流向合规；另一方面，银行需要积极去探索消费贷与消费场景的深度融合，借助差异化服务来提升客户体验，达成从“价格竞争”到“价值竞争”的路径转变。此次利率上调既是银行应对市场变化的必然之举，也是对消费者借贷行为的一种引导。
本文源自金融界
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