网商贷申请条件-贷款网商贷-网商贷借款条件

am928 · 发表于 2025-4-8 12:20:08

头图来源｜中企图库

这些小微企业者是我们所服务的对象，他们在我们身边，却如同“最熟悉的陌生人”。其中有路边的水果店主，有餐饮店店主，还有养殖专业户。2019 年 7 月 7 日，蚂蚁金服集团副总裁俞胜法在由《中国企业家》杂志社主办的新领袖创新大课暨 2019（第十九届）中国企业未来之星年会上发表了上述言论。

网商银行成立于 2015 年 6 月，它是首批获得牌照的民营银行之一。从服务线上的“网商”开始，逐步拓展到线下的“码商”和“三农”。到目前为止，它服务的小微企业数量已经超过 1700 万家。

中国中小企业的平均寿命约为三年。此前，小微企业通常在成立 4 年零 4 个月后才首次获得贷款。长尾小微企业贷款面临“四难两高（触达难、风控难、授信难、贷款难，成本高、不良率高）”的难题。那么，蚂蚁金服旗下的网商银行是怎样利用技术能力来改变金融服务方式的呢？网商银行在解决小微企业融资难题以及为小微企业提供服务的创新模式方面，有哪些独特的经验可供借鉴呢？

目标定位：三年服务1000万家小微企业

网商银行成立之际，如何以恰当的方式和手段去服务初创型企业，是一个极为重要的课题。这些小微企业具有生命周期短这一特点。据国家统计局的资料表明，其大概拥有三年左右的生命周期。并且这些企业在传统银行难以迅速获得贷款。

1.小微企业“贷款难”的原因

传统银行的贷款条件中有一条与企业经营时间相关。银行规定只有企业持续经营，才会给予贷款。

这些小微企业主贷款的额度不大。对于如何降低银行的服务成本，这成为传统银行考虑和讨论非常多的一个问题。

2.小微企业对于金融服务的需求特点（“小频短急”）

一是以贸易型、服务型企业为主；

一是并非所有贷款都能有足额资产用于抵押；二是不一定能够找到担保人。

三是贷款额度小，期限短，有时要求拿到贷款的时间非常急。

网商银行成立之后提出了两个问题。其一，马云要求其只能服务于客户数量在 100 万以下的群体，并且贷款额度最高不能超过 100 万；其二，服务的对象必须是小微企业，即便有些企业可能规模做得很大，贷款额度不大，但它们不属于网商银行的服务对象。

网商银行的目标最终被确定为服务 100 万以下贷款的小微企业。在开业的时候，马云定下了一个目标，即要求在三年内服务 1000 万家小微企业。

关于企业和平台的两点思考

网商银行所支持的小微企业，其营业额大多在 100 万元以下，这类企业既可以是个人创业者，也可以是夫妻店。最初，网商银行把客群限定在融资需求在 20 万以内的企业。

那么，如何去满足和服务这些企业呢？首先要做以下两个思考：

思考点一：如何匹配和满足小微企业的需求

第一，发展这些小微企业的成本比较高。传统银行的客户经理通常情况下，一年能做到 100 户小微企业的业绩就算不错了。这也就意味着要花 2 天左右的时间去发展一家企业，成功说服一家小微企业成为客户是很困难的。

第二，如何去触达？如何做风控？核心在于风险管理。

第三，传统银行是担保抵押，在对个体授信层面如何做？

第四，怎样得知企业需要贷款呢？这些小微企业面临着贷款融资成本高以及不良率高的情况，这也是极为重大的挑战。

思考点二：不只是融资业务，还有情怀投入

一般银行主要致力于解决企业的融资事宜。然而，网商银行觉得，对于所服务的这些小微企业，不能仅仅局限于解决融资问题，在从事融资业务以及为小微企业提供服务时，还应当具备一定的情怀。

网商银行成立时拍过一个广告片，此广告片主要讲述怎样以数据方式服务小微企业。那时，俞胜法向团队讲了两点：其一，定位需明确，即为小微企业；其二，期望打造一家有温度的银行。

综上，网商银行需要解决的不只是小微企业的融资事宜，还要解决小微企业的生存问题，以及它们的温饱问题和就业问题。

“310”模式

“310”的含义是什么？它表示 3 分钟可以申请贷款，1 秒钟能够及时到账，并且没有人工干预。俞胜法介绍说，整个贷款流程不存在任何人工因素，当下“310”这种模式已经被推广到了 50 家金融机构。

“310”将企业贷款难的问题予以解决，然而并未将所有客户都可准入的问题解决，这并非意味着任何人进入之后都能够获取贷款。这些小微企业除了需要贷款之外，其还有哪些其他需求呢？它们的认同感源自何处呢？在它们的成长过程中，应当如何去对它们进行帮助呢？

俞胜法称，网商银行的服务会贯穿小微企业的整个生命周期，且不只是提供贷款。数据表明，2018 年网商银行提供了 1 万亿的小微企业贷款。其中 100 万以下的贷款占比 96%。目前，网商银行已经服务了超过 1700 万家的小微企业。2018 年，平均贷款利率下降了 1 个点，贷款增长笔数为 60%。

以电商为例，一家小微企业在电商起步以及做大的整个过程中，网商银行都会提供一条龙服务。网商银行不仅提供贷款，还会将业务与金融服务这两个需求完全结合。线上的这些卖家进来后，首先要进行入驻开店的操作，在开店过程中需要做一些广告、仓储和物流方面的工作。当有了订单后，网商银行会提供如何快速回流资金的服务，一整套相关的东西都会予以提供。备货过程中存在信用贷款。例如双十一期间是备货最多的时候，通常在双十一前两个月（8 月份）就会为商家制定特殊的贷款政策。这家企业在双十一前的贷款额度特别高，能够为企业增加额度，以便企业进行备货。到了仓储阶段，会与菜鸟合作开展仓储贷款相关事宜。

网商银行有一个工具是专门提供给卖家的。这个工具能让卖家分析某个周期的交易情况，分析资金回笼情况，还能让卖家思考如何将交易和资金有机匹配起来。当企业需要资金时，卖家能够马上申请到贷款。并且在使用贷款的过程中，卖家能够做到周期最短，利率最低。这些方面都会有一个专门的数据化工具来帮助卖家。

数据表明，网商银行的笔均贷款约为 1.1 万元，其笔均贷款时长为 90 天。网商银行的贷款是完全信用的，无需任何担保和抵押，可随借随还，这极大地节约了企业的融资成本。值得留意的是，年使用贷款的频次为 8 次，这意味着平均至少销售周转率大概在 8 次之上。而这是传统银行无法做到的。2018 年双十一期间，网商银行累计进行了放款操作，放款金额达到 2021 亿。并且，2018 年的贷款金额相较于 2017 年增长了 37.4%。

客户下沉，布局农村金融

网商银行最初开展农村金融业务时，与国际货币基金组织（IFC）以及国际粮农组织展开合作。其推出的第一个农村贷款被称作“妇女创业贷款”，这是与 IFC 合作的 5 亿人民币贷款，网商银行将其命名为“巾帼创业贷款基金”。

现在农村金融的开展数量非常多。网商银行是与阿里巴巴农村淘宝协同进行的。目前农村金融的覆盖范围较为广泛。小微企业需要向基层下沉。三四线城市的客户增长速度比一二线城市用户增长速度更快。这表明这几年客户在不断向基层下沉。这就需要网商银行持续去服务更多的客户，并且不断借助技术手段去覆盖更多的小微企业。

基于“理念+技术+大数据+人才”的平台化开放模式

网商银行的理念是致力于为小微企业提供服务。它曾经考虑过是否要拓展业务至大企业领域，但时至今日，一直坚守着为小微企业服务的方向，这也是创办这家银行的最初想法。

其次，在技术能力方面，现在每天都能发放几十万笔贷款。这在传统银行看来是难以想象的事情。网商银行能够做到这一点，依靠的就是技术。

接着，运用大数据进行风控。存在约 10 万个数据的标段，还有 1000 多个风控模型，这些风控模型以及数据标段都是网商银行自行打造而成的。

网商银行的人员构成方面，技术人员所占比例为 50%，数据科学家占 25%。业务人员和运营人员的数量非常少。只有这样，才能够持续扩大覆盖面，能够提高效率，也能够降低成本，尤其在风控层面。

网商银行在金融风控方面经历了持续的打磨、完善与优化。它会依据风控模型，以客观公正的态度去评判一个客户的风险状况。有了数字技术后，普惠金融更易于达成其目标，其可获得性也在不断提高。服务效率获得了极大提升，成本也大幅下降。网商银行目前的借贷成本大约为 1 块钱。这是任何一家传统银行都难以企及的。其背后主要凭借的是技术能力。

网商银行正在思考下一步的行动方向。它打算走平台化和开放的路线，期望把自身的能力提供给所有的金融机构，让这些机构能够借助网商银行的能力去服务更多的小微企业。网商银行推广了“繁星计划”，目前已与 50 家金融机构展开合作，并且希望在 2020 年之前至少能达到 300 家合作机构。

网商银行四周年会上，蚂蚁金服总裁胡晓明（花名孙权）表示，在未来三年时间里，倘若小微企业存在需求，那么即便是所有的路边摊也都有机会获得贷款，这便是我们所追求的目标和理想。

俞胜法认为，网商银行在不断发展。未来，会有越来越多的客户能够被网商银行所服务。

俞胜法在新领袖创新大课暨 2019（第十九届）中国企业未来之星年会上进行了演讲，此演讲内容被整理而成。

		自动登录	找回密码
密码			立即注册