互联网奇葩险种大揭秘：从考试不过险到贴条险，网络保险热潮背后的风险与机遇

am928 · 发表于 2025-4-24 02:16:52

如今，网络世界极为广阔，各种稀奇古怪的事物都有。在保险的险种领域，像考试不过险、贴条险这类“特别奇异的险”不断地涌现出来。对于这些多种多样的互联网保险，你究竟了解多少呢？保监会曾经发布过风险提示，有些险种甚至具备博彩的特性，涉嫌进行赌博行为。

网络保险掀起热潮 “奇葩险”应运而生

在互联网未出现时，大部分保险的保单覆盖期限是比较长的。通常是以年作为单位，即便最少也以月作为单位。然而，随着智能手机逐渐普及开来，用户在任何的时间以及任何的地点，都能够十分方便且快捷地去购买保险产品，与此同时，保险公司的获客以及销售成本也有了很大程度的降低。

2016 年开始，网络平台引发了“保险热潮”。在互联网保险的主要聚集领域方面，既有传统险种的线上化，像账户保险、车险、旅游险、健康险以及意外险等；也有互联网创新险种的代表产品，即电商保险。

此外，各类“奇葩险”纷纷涌现。有针对年轻人的险种，比如恋爱险、吃货险、痘痘险等；还有针对上班族的险种，像加班险、摇号险、违章贴条险等；甚至还有一些让人惊掉下巴的险种，如忘穿秋裤险、防小三险以及扶老人险等。

产品宣传博眼球承保过程不规范

2017 年 7 月，保监会稽查局在保险行业内部进行了通报。通报的是六起典型互联网风险案例。其中，某地保监局在调研时发现，有多家具备第三方网销保险平台资质的国内知名在线旅行服务公司。这些公司在宣传产品以及承保过程中，存在一些问题，比如保险产品定名不规范，信息披露不全面，还有保险核保审查缺失，以及不提供保险单证等。

部分保险产品在宣传和销售时用词很吸引眼球，像“结婚保险”“退房保险”“扶老人险”“熊孩子保险”等。其实它们的本质依然是意外险、责任保险等险种。这些保险产品的名称被随意简化，不但其定名方式不符合监管规定，还存在歧义或者会误导他人，非常容易引发消费纠纷。

此外，它的承保过程存在不规范的情况。一部分第三方网销平台的承保界面设置较为简单，只需输入投保人或者被保险人的基本信息，就能够完成投保以及合同生效。在投保过程中，没有经过保险公司的核保程序，同时也没有对免责条款等重要的保险条款内容进行说明或者告知。相关保险公司没有主动给消费者提供起作用的保险凭证和收费凭据，只是通过短信通知的方式来告知保单已经生效以及收费的金额等相关信息。

“奇葩险”有风险或涉嫌诈骗集资赌博

实际上，“奇葩险”本身也有着不少风险。

这些险种可能存在诈骗和非法集资的情况。原因在于，这些险种不是由保险机构开发和销售的，并且保单不具有法律效力。

第二，保险的“标的”没有规律可循。定价没有风险数据支撑，条款也没有风险数据支撑。买这种保险，有涉嫌进行带有博彩性质的网络赌博的嫌疑。

第三，“奇葩险”产品或许名不副实。在条款不够清楚，以及保险机构相关信息披露不完整、不充分的情形下，会对消费者权益造成损害。

首先，网络“奇葩险”会把客户隐私数据置于公共“云”服务器上，这可能导致个人信息遗失或泄露。其次，有时还可能出现自身信息系统维护不当等状况，这也会造成个人信息的遗失或泄露。

业内分析认为，“奇葩险”存在的主要目的是为了“博眼球”。因为保险市场的蛋糕大小是固定的，并且大部分已经被大型保险公司所占据。那些分不到蛋糕的小型保险公司，只能采取与众不同的策略，也就是剑走偏锋，推出一些其他保险公司所没有的产品，以此来抢夺细分市场。

律师说法：严格说是一种“对赌协议”

法律界人士针对“奇葩险”的本质认为，从严格意义来讲，这样的交易不能被称作“保险”，而是依据个人意愿达成的对赌协议。并且“奇葩险”没有保单，网店处于虚拟与现实之间的一种状态，消费者所获得的大多是一种口头承诺，一旦没有实现“赔付”，要就这类小额纠纷向处于虚拟状态的网店维权通常是比较困难的。

网购保险注意事项

投保地域限制

保险公司官网购买的产品大多存在地域限制。由于地域经济状况以及保险公司分支机构设置等问题，不一定能够实现跨区域服务。有些产品是专门针对特定地区推出的特供产品，并且有的产品在不同地区，可投保的保额也存在差异。另外，投保地区为全国的产品也并非在全国范围内都可以，通常都不包含港澳台地区。

保单生效时间

保单生效之后，保险所提供的保障才会开始起作用。然而，互联网保险的生效时间并非是统一的。有的在划款成功后即刻就会生效，就像航延险那样。有的则和传统保险一样，是在合同成立，并且首期保费成功划扣且签发保险单的次日零时才会生效。还有的需要再等待几天。在进行线上投保之后，需要留意保单是否已经成功出单，以及在出单成功之后，保单具体的生效时间是多少。

健康类保险就医限制

健康类保险，像重疾险、医疗险等，对就医的医院有要求。一般要求是二级或二级以上的公立医院。有些产品会在这基础上增加一些保险公司认可的其他医疗机构。只有在这些被认可的地方就医并确诊，才能够获得理赔。另外，一些产品会明确列出那些就医不予理赔的医院名单，具体的情况要以所投保产品的投保须知为准。

小额自助理赔

互联网保险的理赔方式存在两种情况。其一，与传统渠道购买的保险理赔方式相同，即通过打电话向保险公司报案，然后准备相关材料前往公司柜面申请理赔。其二，将资料上传至网上，直接借助保险公司官网或者官方微信来申请理赔。在小额理赔方面，不同的产品以及不同的投保平台所设定的限额各不相同。倘若理赔金额符合相关条件，那么就可以在移动端上传资料进行自助理赔。

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