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提供明令禁止的“砍头贷”和“校园贷”，并收取高额“砍头息”，这种行为扰乱了金融秩序，也带来了金融风险。
不上征信，也不歧视黑白户，百分百能够放款。只需身份证，就能极速到账，日息为 0.01%。当下，各类网贷广告的花样繁多。
《新华每日电讯》记者展开调查，发现一些大肆打广告的网贷平台，其真身实际上是“714 高炮”。“714 高炮”指的是借款期限为 7 天或 14 天的高利息网络贷款，这类贷款通常包含高额的“砍头息”以及“逾期费用”。甚至危及到公民的人身安全。
专家指出，有不少非法网贷平台存在违规放贷的行为。这些行为扰乱了互联网金融市场，还加剧了金融风险。它们已经成为影响社会稳定的负面因素，迫切需要有关部门给予高度重视，并且加大打击力度和监管力度，以维护互联网金融市场能够安全、健康、规范地发展。
“714高炮”猖獗,非法催收“呼死你”
《新华每日电讯》记者根据一些社交软件推送的广告，下载了“水象分期”APP；还下载了“乐分期”APP；同时也下载了“秒借贷”APP。
注册登录之后，依次按步骤提交了个人身份证、进行了人脸识别，同时也提交了工作地址、家庭地址和通讯录。3 款 APP 分别给出了额度，其中一款为 3200 元，另一款为 2600 元，还有一款为 2000 元。借款期限也各不相同，分别是 28 天、14 天和 7 天。记者点击确认借款订单后发现，“水象分期”扣除了 800 元，实际到账 2400 元；“乐分期”也扣除了 800 元，实际到账 1800 元；“秒借贷”扣除了 600 元，实际到账 1400 元。这 3 个网贷平台均为典型的“714 高炮”。
记者调查得知，3 月 15 日央视对“714 高炮”进行曝光。在此之后，仍有大量违规网贷平台十分猖獗。其中有的平台研发出了“55 超级高炮”，意思是借款 1000 元，但实际到手只有 500 元，并且在 5 天后需要归还 1200 元。
在“融泽财富”网贷 APP 中，记者下载并测试了“久贷钱包”“红鲤鱼”“随心花”等十多个借款“口子”。记者发现，大部分“口子”都属于“55 超级高炮”。虽然有的“口子”将还款期限延长至 30 天，但却设定了每 5 天还一笔款的规定，并且其利息均超过法定的 36%。
值得注意的是，大多数“714 高炮”APP 无法在苹果应用商店或安卓应用商店进行搜索和下载，只能通过特定的链接来下载。这些网贷平台大多通过手机短信来发送链接，一旦用户的手机号在其中某一家平台进行了注册，就会有大量的平台疯狂地进行短信轰炸。并且这些 APP 为了躲避监管，会不定期地更换名称和页面。以“水象分期”为例，当下此 APP 在苹果应用商店以及安卓应用商店都已下架。不过，在一些社交软件当中，依然能够搜到现金贷的广告以及下载地址。
业内人士向《新华每日电讯》记者透露，当下全国“714 高炮”平台的存量大约有上千家。即便整个行业的坏账率一直处于较高水平，依然能够获得暴利。当借款人无法偿还利息时，平台会引导他们前往下一家关联公司进行再贷款以偿还利息。从理论方面来说，只要能够妥善把控风险，“转单平账”以及“以贷还贷”这种行为是可以无限持续下去的。
“714 高炮”一直存在，与此同时，那些没有资质的电商平台发放“校园贷”的行为也同样需要引起警惕。
今年 2 月，云南师范大学历史学专业的大四学生高建军（化名），无意间点了手机短信里的一条广告链接，接着下载了一款叫“小象优品”的 APP。在借款界面把个人身份信息上传之后，高建军得到了 21000 元的额度，系统自动将还款期限设定为 3 月，总还款金额是 25400 元。
高建军向《新华每日电讯》记者讲述，他已还了 2 期款项。之后，由于生活遭遇困难，导致他没钱继续还债，从而出现了逾期情况。在此期间，小象优品每天会给他打五六个电话来催债。高建军曾向客服索要合同，并且要求依法对利息进行调整，然而客服却称“没合同”。
记者向“小象优品”客服进行了咨询并了解到，该平台的放贷对象是 18 岁以上的成年人。并且，无论这些成年人是否为在校大学生，该平台都在放贷。这一情况与原银监会等几个部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”的要求是不相符的。
记者通过搜索天眼查得知，“小象优品”归属于北京源石云科技有限公司，并且它是一个网购平台。该公司的经营范围涵盖了技术的开发与服务、软件的开发与设计以及广告的发布等方面，然而，它并不具备发放小额贷款的资质。
“714 高炮”和“校园贷”开始横行之际，非法催收的情况也时常出现。去年 5 月，云南昆明的市民李勇（化名）借助“恒易贷”APP 以及“云钱袋”APP 分别借了 70000 元和 50000 元，这些借款都是分 24 期来还款的，还款的总额分别高达很多元和 90000 余元。今年 5 月，由于李勇做生意失败，导致资金链断裂，所以他未能按时进行还款。李勇未曾想到，两家机构都借助外包催收公司向他催要债务。每天都有数十个催收电话不停地骚扰他、辱骂他，还多次拨打他通讯录里的联系人电话，并且冒充“公检法”机关伪造法律文书来对他进行威胁和恐吓。李勇实在无法忍受这种状况，最终通过向亲戚朋友借钱才将债务偿还完毕。
近年来，像李勇遭遇的那样，网贷机构通过暴力或软暴力手段进行催收的现象愈发猖獗。这种催收行为不仅给借款人带来了身心上的困扰，还对社会稳定造成了危害。业内人士指出，“呼死你”电话以及短信轰炸属于低成本的催收方式，网贷机构大多会委托第三方催收机构来实施非法催收，一旦出事，它们都会将责任推给催收人员。
海外上市公司变相收“砍头息”
“21CN 聚投诉”平台的投诉案件表明：在 2017 年 12 月 22 日，孙悦（化名）借助“宜人贷”APP 借得 80000 元，需分 36 期偿还。她将个人身份证、通讯录、工作地址、银行卡等信息提交至“宜人贷”APP 后，便收到了 80000 元。
可是，事后她才在“宜人贷”官网上看到借款合同。合同表明本金为 10 元，而多出的 23896.10 元是信息咨询服务费。在“宜人贷”APP 上，孙悦每月需要偿还 3974.22 元，36 期的还款总额为.98 元（记者注：3974.22 元乘以 36 期等于.92 元）。
孙悦就到手金额与合同本金不一样的问题进行投诉。“宜人贷”客服回应称，因为平台提供了信息搜集公布、资信评估、借贷撮合、贷后管理等一系列服务，所以平台要收取 23896.10 元信息咨询服务费。孙悦的年综合费率大概是 26.28%，这里的年综合费率涵盖了所有费用。这个年综合费率没有超过最高人民法院规定的年利率 36%的标准，所以不属于高利贷。客服还说，在借款操作的时候，已经在页面上告知了年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限等内容，并且是经过客户本人确认后才签署的合同。
孙悦告知记者，她在“宜人贷”APP办理贷款期间，点击提交资料后，未见到任何有关信息咨询服务费的页面提示。之后她在“宜人贷”网站上查看合同，才发现 23896.10 元的信息咨询服务费被计入了本金。孙悦称，这明显属于虚假宣传和合同欺骗行为。
信息咨询服务费能否算入本金？实际上，存在变相收“砍头息”，将各种服务费算入本金以提高利息率、增加还款额度的“抖机灵”行为，而相关法律法规早已对此做出明确规定。
2015 年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条表明，借据、收据、欠条等债权凭证所载明的借款金额，通常会被认定为本金。如果预先在本金中扣除了利息，那么人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
2017 年 12 月 1 日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室与 P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室一同发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。此通知明确规定，不可以撮合或者以变相的方式撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；也禁止从借贷本金中提前扣除利息、手续费、管理费、保证金等，并且不能设定高额的逾期利息、滞纳金、罚息等。
云南权仲律师事务所的律师袁琼飞觉得，网贷平台提前扣除各类费用，以这种方式收取“砍头息”是不符合规定的。同时，计算利率的基数应当仅仅是本金，各种服务费只应被当作利息来计算。倘若要收取服务费用，就应该一次性收取完毕，不应该将其算入本金后再次收取，进而提高利息。
此外，“宜人贷”存在着暴力催收以及侵犯公民隐私等违法的行为，其中还包含威胁恐吓的情形。在 2019 年 3 月 11 日，孙悦由于资金短缺，没有按时偿还当月 3974.22 元的还款额。从那之后，“宜人贷”的催收员持续对孙悦的通讯录联系人进行骚扰，多次拨打其工作单位的电话，散播孙悦“欠债不还”的信息，并且威胁孙悦要归还贷款以及 500 多元的逾期费用。孙悦的名誉遭到损害,承担了较大的精神压力。
记者进行调查并了解到，孙悦的这种遭遇不是个别的情况。从“21CN 聚投诉”平台的显示来看，“宜人贷”在 2018 年 3 月 9 日被发起了集体投诉。到发稿的时候，有效投诉的数量是 3470 件。其中，被有效解决的有 361 件。有效解决率为 10.4%。“阴阳合同”“高利贷”“暴力催收”这三个问题是用户投诉最多的。网络上存在关于“宜人贷”进行暴力催收，进而致使被害人自杀的举报；存在关于“宜人贷”进行暴力催收，致使被害人死亡的举报；存在关于“宜人贷”进行暴力催收，导致被害人精神失常的举报。
天眼查表明，“宜人贷”归属于恒诚科技发展(北京)有限公司。在 2015 年 12 月 18 日，它在美国纽交所完成上市。并且，它是“中国互联网金融海外上市的第一股”。
金融监管“信息孤岛”问题待解
统计数据表明，在 2018 年底的时候，网贷行业的总体成交量达到了 1.7 万亿元。从 2017 年 6 月开始，我国察觉到违规催收的频次有 1000 多万次，其中施害人有 79 万，受害人有 92 万。
专家认为，2019 年具有承上启下的重要作用，在打好防范化解金融风险攻坚战方面。非法网贷的风险处于较高水平，所以需要重点加大打击的力度。有许多非法网贷平台已演变成民间高利贷的“变种”，它们借助互联网金融的外衣，去挑战法律的红线。当下，全国范围内仍在开展违法违规业务的网贷机构数量较多，保守估计大概有 800 余家。网贷行业在野蛮生长的背后，其所存在的监管漏洞是值得引起警惕的。
中国人民大学重阳金融研究院的副院长董希淼表示，当下部分互联网金融公司的现金贷利率处于极高的状态且不具备透明度。这些公司在隐性地突破法律红线的同时，还设置了各种各样的陷阱，从而加重了借款人的负担。因为贷款客户普遍都缺乏辨识的能力，所以很容易陷入“套路”之中，并且事后进行维权的成本是非常高的。
专家认为，网贷平台有其社会价值，它是银行类金融机构贷款的补充。它在一定程度上承载起了投资者对财富管理的需求，还降低了社会融资成本。然而，由于政策法规不完善，监督管理不严格，致使大量非法网贷平台出现，这些非法网贷平台成为了不法企业和个人攫取高额收益的工具，从而损害了借款人和出借人的合法权益。
网贷需在规范化与制度化框架内有序发展。专家提出建议，有关部门需从制度层面防范并堵住监管方面的漏洞，加快推进合法合规网贷机构的备案工作进程，要坚决将没有资质的网贷机构予以清退并关停。同时，需严厉打击非法网贷机构借助黑恶势力实施暴力催债的行为，加大对虚假网贷广告的查封力度。
中央财经大学互联网经济研究院的副院长欧阳日辉持有这样的观点：我国的监管层在互联网金融监管的技术建设方面呈现出明显的滞后状况。具体表现为尚未构建起有效的金融风险监测体系，也没有形成有效的金融风险评价体系、预警体系以及防范体系。同时，还缺乏一整套具备系统性的统计调查机制、风险预警机制、处置机制、缓冲机制以及补救机制。
互联网金融市场要规范发展，亟须加快监管科技的发展。欧阳日辉提出建议，利用数字技术构建数字化监管系统，构建起互联网金融风险监测和预警的三级模型体系，包含平台自控监测体系、行业协会监测体系以及监管机构监测体系，以此来改变当下“人工报数”以及“运动式”的那种被动监管和事后监管的状况，达成实时监管、行为监管以及功能监管的目标。要做好平台的信息披露工作，也要做好平台与监管层的信息共享工作。要整合信息资源，以解决互联网金融监管存在的“信息孤岛”问题。 |
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发表于 2025-3-4 18:27:03
